Crédit ballon pour financer l'achat d'une voiture

Vous hésitez entre acheter ou louer votre voiture, notamment si vous en changez souvent ? Eh bien sachez qu’il y a aussi une troisième voie, celle du crédit ballon.

Cela ressemble à une location longue durée (LLD), un peu à une LOA (location avec option d'achat) mais pas tout à fait… Un crédit ballon est une autre alternative pour l’achat d’un véhicule, après le crédit revolving et le leasing.

Apport, fonctionnement, choix à la sortie : le crédit ballon en détail

Le crédit ballon, proposé par des concessionnaires automobiles et des sociétés de crédits, permet de financer seulement une partie de la valeur du véhicule pendant une durée déterminée. C’est donc une location mais avec un apport initial assez élevé (jusqu'à 20 % du prix du véhicule) appelé "ballon". Le conducteur n’est pas propriétaire du véhicule mais en est entièrement responsable : il doit payer l’assurance, les réparations…La carte grise est au nom du conducteur.

Le crédit ballon fonctionne sur le principe du prêt in fine : il s’agit d’un crédit dont le capital est remboursé en une seule fois au terme du contrat. Pendant la durée du prêt l’emprunteur rembourse seulement les intérêts et l’assurance du prêt, s’il en a une. Le capital n'est pas amorti mais est remboursé en une seule fois, à l'échéance.

Une fois la période de remboursement terminée (entre 12 et 48 mois en général) le conducteur a le choix : soit rachetant la voiture en versant le solde restant, redonner la voiture au concessionnaire qui la revendra, revendre soi -même la voiture pour payer le crédit ou renouveler le contrat de leasing. Attention le solde initial ne sera pas restitué.

Les avantages du crédit ballon

Le crédit ballon est une solution pour les conducteurs qui veulent rouler dans des voitures neuves, haut de gamme souvent, très confortables mais aussi plus sûres : moins de frais d’entretien et de réparation à craindre. Il faut bien sûr ne pas trop être attaché à la notion de propriété car cette voiture n'est pas la vôtre. Le crédit ballon permet de renouveler ou changer de véhicule facilement à la fin du contrat.

Le loyer mensuel payé est moins élevé qu’avec un prêt à la consommation, car seul est prévu le remboursement des intérêts le temps de la durée du crédit (et pas du capital). Fournir un apport élevé permet aussi de diminuer le montant du loyer mensuel à verser.

Il est possible de rembourser par anticipation un crédit ballon à n’importe quel moment de l'échéancier. En cas de remboursement partiel, les mensualités futures et/ou la durée totale du prêt seront ajustées à la baisse. En cas de remboursement total du crédit ballon, vous devenez alors entièrement propriétaire du véhicule.

Un crédit ballon peut être repris et intégré dans un regroupement de prêt conso et /immo.

Les inconvénients du crédit ballon…

• Les kilomètres à parcourir en une année sont limités dans le contrat. Si le plafond est dépassé il faut payer des pénalités. Il faut donc bien connaître et anticiper son kilométrage pour ne pas les payer. Le crédit ballon est à éviter si vous faites beaucoup de route ou si vous n’avez pas de visibilité précise sur l’usage que vous ferez du véhicule.
• Il faut entretenir le véhicule à sa charge et le rendre en parfait état de marche, sinon des frais de réparation seront à payer au concessionnaire. L'assurance est à la charge du conducteur.
• Il faut toujours comparer les offres de crédit ballon avec les autres possibilités et surtout calculer et connaître le coût final.
• La valeur de rachat d’une voiture en crédit ballon est souvent surévaluée par rapport à la valeur réelle du véhicule.

Le conducteur n'est pas propriétaire du véhicule jusqu’à la fin du contrat (sauf s’il lève l’option d’achat).

Quand choisir le crédit ballon ?

Le crédit ballon permet de conduire un véhicule neuf, récent, haut de gamme souvent et en bon état. C'est un gage de sécurité avec la possibilité d'avoir des options que vous n'auriez pas sur un autre véhicule.

Ce type de prêt permet aussi de changer fréquemment de voiture et donc de rouler en profitant des garanties attachées à un véhicule neuf. Les pénalités exigées en cas de dépassement du forfait kilométrique rendent cette formule totalement inadaptée pour les grands rouleurs.

Quelles sont les différences entre crédit ballon et loa?

Dans les deux cas, l’automobiliste est locataire de son véhicule. Mais la différence principale entre ces deux types de financement, crédit ballon et Loa, se situe dans l’apport de départ. Lors de la souscription d’un crédit ballon, il est obligatoire d’apporter une certaine somme, comprise entre 10 et 20 % du prix du véhicule, ce qui n’est pas nécessairement le cas pour la location avec option d’achat.

Autre différence les éventuels loyers majorés viennent en déduction du prix de rachat final pour la LOA, pas pour le crédit ballon.

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