Jusqu’à quel âge peut-on emprunter ?

Chaque établissement de prêt peut appliquer ses propres règles concernant l’octroi d’un emprunt. L’un des critères principaux est sa considération du risque, celui de ne pas être remboursé de la somme prêtée.

Ainsi, une limite d’âge, qui peut varier selon les banques, peut être fixée. En effet, les établissements bancaires sont généralement plus prudents avec les seniors, dont les risques médicaux sont plus nombreux. Les critères d’acceptation d’un dossier sont donc plus restreints, que ce soit pour une demande de crédits à la consommation, un prêt immobilier et même un rachat de crédit.

Jusqu’à quel âge peut-on faire un crédit a la consommation ?

Les types de crédit conso sont nombreux, chaque crédit conso sera plus ou moins ouvert à acceptation selon l’âge de l’emprunteur.

Pour les mini crédits, comme fréquemment les crédits renouvelables, certains prêts personnels (inférieurs à 5000 euros), des prêts affectés (comme un prêt travaux ou un crédit auto), les établissements bancaires estimeront que la prise de risque est moindre, et pourront accepter plus facilement d’accorder un prêt. Il faut néanmoins que la banque procède aux vérifications d’éligibilité au prêt du demandeur.

Pour un prêt personnel ou crédit affecté d’un montant plus élevé, l’établissement de prêt prendra un engagement et un risque plus élevé du fait notamment de l’âge de l’emprunteur. Plus celui-ci sera âgé, plus le risque que ce dernier présente des risques de tomber malade ou de décéder augmente.

Le prêteur demandera donc la prise d’une assurance de prêt si l’emprunteur est âgé. Par ailleurs, afin de rassurer le prêteur, il peut être utile pour l’emprunteur d’apporter une garantie de remboursement au prêteur. Cette garantie peut être une hypothèque, une caution ou même un nantissement sur une assurance vie par exemple.

La durée d’un crédit à la consommation est au maximum de 12 ans et son montant ne peut excéder 75 000 euros pour rester dans le cadre de règlementation des crédits conso. Il faut donc en pratique que l’âge en fin de prêt, qui est l’âge considéré par les établissements de prêts, soit inférieur généralement à 85 ans. Avoir 70 à 75 ans peut donc en pratique être l’âge généralement limite au-delà duquel un établissement de prêt n’accordera pas de prêt conso.

Jusqu’ à quel âge peut-on faire un prêt immobilier ?

Les prêts immobiliers concernent le plus souvent des montants importants, souvent supérieurs à 75 000 euros. Les montants importants entraînent en conséquence des durées de remboursement assez longues, souvent supérieures à 10 ans. Si la durée de remboursement est courte, la mensualité sera plus élevée.

Outre les risques probables de santé quand on vieillit, la baisse de revenus est également un facteur de risque pour l’emprunteur et le prêteur. Le départ à la retraite, signifie également une baisse de revenus, et donc en conséquence, une baisse de sa capacité à pouvoir rembourser le prêt immobilier.

En considération de ce type de prêt, les établissements de prêt immobilier recommanderont que l’âge maximum pour s’engager dans ce type de prêt se situe avant les 60 ans.

Par ailleurs, souscrire à une assurance emprunteur sera une condition posée par l’établissement de prêt immobilier, et cela quel que soit l’âge de l’emprunteur. Pouvoir obtenir un prêt immobilier lorsque l’on est âgé va donc également dépendre de la possibilité de souscrire une assurance emprunteur. Plus l’âge de l’assuré est avancé, moins les compagnies d’assurances accepteront d’assurer, et celles acceptant, appliqueront alors des cotisations élevées.

La mensualité élevée, les revenus en baisse, le coût de l’assurance, font alors grimper le taux d’endettement de l’emprunteur. Il faudra alors que son taux soit inférieur à 35%

Rachat de crédit : quel est l’âge limite ?

Le rachat de crédit va suivre la même logique que celle des crédits conso ou immobilier. L’établissement de rachat de prêt va considérer le risque de ne pas pouvoir être remboursé en fonction de la situation de l’emprunteur. Son âge sera également un critère retenu.

L’âge maximal pour accéder au rachat de crédit avoisine les 75 ans. Cette limite s’ajuste en fait en fonction de la fin du prêt. Ces seuils sont revus aussi selon différents paramètres : La durée du crédit, le montant racheté, la capacité de remboursement du souscripteur.

L’âge en fin de remboursement sera aussi considéré dans le cadre d’un regroupement de crédits à la consommation. Ce remboursement devra prendre fin avant les 80 ans, voire les 85 ans pour certains établissements de crédits.

L'âge maximum pour un rachat de crédit dépend donc de la banque mais aussi de la possibilité de vous assurer. Cette assurance emprunteur sera demandée par la banque pour pouvoir être remboursée en cas de non-paiement des échéances du fait d’un décès ou d’une incapacité physique à pouvoir rembourser les mensualités de prêt

En effet, les établissements de rachat de prêt demanderont à l’emprunteur, considéré comme un sénior, de prendre une assurance de prêt dont le coût peut être assez élevé.

Comment obtenir un prêt après ses 70 ans ?

Lorsque l’on est trop âgé, il arrive que les établissements bancaires refusent d’accorder le prêt souhaité. Il faudra donc envisager de recourir à des prêts atypiques proposés par des établissements financiers spécialisés. Il s’agit notamment du prêt hypothécaire, du prêt viager hypothécaire.

Prêt hypothécaire : jusqu’à quel âge ?

Avec un prêt hypothécaire, il est possible d’atteindre un âge de fin de prêt de 95 ans, et cela sans besoin d’assurance emprunteur.

Nous avons des partenaires qui pourront examiner votre demande. Toutefois, il faudra que vous ayez un bien immobilier en pleine propriété (sans prêt en cours dessus), afin de pouvoir rassurer notre partenaire. Ce bien servira de garantie hypothécaire et sa valeur expertisée permettra de définir, selon le ratio hypothécaire, le montant pouvant être emprunté. Selon la localisation du bien, il possible d’obtenir jusqu’à 50% de la valeur du bien.