Les taux d’intérêt des crédits immobiliers, qui ont été très bas, remontent depuis plus d'un an. Il est toujours possible d'obtenir un emprunt bancaire à taux bas sous certaines conditions. On vous explique.
Est-ce encore possible d’emprunter à taux bas ? Oui si on respecte des conditions précises car il y a peu de marge de manœuvre. Il faut présenter son meilleur profil d'emprunteur.
Quel est le taux le plus bas pour emprunter actuellement?
Les taux d'intérêt des prêts immobiliers ne cessent de monter depuis début 2022. Ils sont aujourd’hui en moyenne au-dessous des 3 % (3.15 % pour un crédit immo en avril 2023 selon l’observatoire crédit logement et le taux d’usure est à 4.68 % pour un crédit immobilier de plus de 20 ans. Ils étaient avant proche de 1 %.
Comment avoir un taux à 1 % ou un peu plus ?
Pour obtenir un taux plus intéressant, en ces périodes de hausse et d'inflation, il faut tenir compte de certains paramètres importants dans votre dossier. Outre un taux d'endettement de moins de 35%, vous devez présenter une gestion de compte saine (pas de dépenses en jeux d'argent par exemple, pas de découvert depuis au moins 3 mois). Il faut aussi mettre en avant vos atouts, votre sérieux, votre rigueur, votre gestion de votre budget, votre solvabilité, votre stabilité professionnelle, etc.
D'autres leviers sont aussi à activer auprès de votre banque pour obtenir un taux plus bas pour son prêt.
Augmenter votre apport personnel
Pour avoir un prêt immobilier plus facilement, l'établissement bancaire demande aujourd'hui au moins 15 % voire plus d'apport personnel sous forme d'épargne, mais aussi de prêts conventionnés comme le prêt à taux zéro (PTZ) . S'il vous est possible d'augmenter cet apport, il sera plus facile de discuter avec le banquier. Plus l'apport est important plus la durée du prêt raccourcit.
Avoir de l'épargne de précaution ou épargne résiduelle
Les banques demandent également d'avoir de l'épargne de précaution ou résiduelle. Il s'agit d'argent restant sur un compte épargne après avoir donné l'apport. C'est une sécurité en cas imprévu pour l'établissement bancaire (travaux pas prévus par exemple...) Plus l'épargne résiduelle est importante plus le taux proposé est intéressant.
L'épargne de précaution doit représenter en moyenne trois à six mois de salaire au mois. Elle doit être toujours disponible, pour pouvoir répondre à des besoins ponctuels et des urgences.
Avoir une résidence principale ou secondaire à proposer en garantie
En plus de l'épargne, vous pouvez proposer à la banque de mettre en garantie un bien immobilier, votre résidence principale ou secondaire (si les crédits sont terminés sur ce bien). C'est une sureté supplémentaire apprécié.
Négocier les frais
Il faut aussi négocier auprès de la banque les frais de dossier, les indemnités de remboursement anticipé (IRA). Cette indemnité de remboursement anticipé est due par l’emprunteur en cas de remboursement anticipé de son crédit, ou de rachat de crédits. Des frais seront demandés en plus (frais de mainlevée en cas d'hypothèque, ou frais bancaires).
Faire appel à un courtier
Autre possibilité pour optimiser votre recherche de taux bas : faire appel à un courtier. Cet expert en crédits peut vous aider à monter votre dossier de demande de prêt, à trouver un prêt avec des mensualités adaptées à vos besoins.... Crédigo, courtier en crédits et rachat de crédit, est là pour vous aider.
Négocier l’assurance emprunteur
Un levier à ne pas oublier est celui de la négociation de l'assurance emprunteur du prêt. Différentes lois comme la loi Lemoine, Bourquin... permettent de changer ou résilier son assurance emprunteur à tout moment et sans frais.
Attention: il faut respecter certaines conditions précises comme l'équivalence des garanties, sinon la demande de changement sera refusée par l'organisme prêteur.
Vous avez le droit d'opter pour l'assurance de prêt en délégation et non celle proposée par la banque prêteuse (assurance de groupe). L'assurance en délégation permet d'adapter les garanties à ses besoins.
Il est fortement conseillé de bien lire l'offre de prêt car d'autres points peuvent être négociés. N'hésitez pas aussi à faire des simulations, des comparaisons entre les banques pour faire jouer la concurrence.
Renégocier son crédit immobilier, faire un rachat de crédit
Il peut être aussi intéressant de renégocier son crédit conso et immobilier ou encore de procéder à un rachat de crédit. Cette seconde option permettra à la fois de grouper les différents prêts en cours, de renégocier les taux, et de profiter d’un plan de mensualisation adapté en fonction de ses possibilités financières. et ainsi baisser son taux d'endettement.
Cependant, pour que la renégociation d’un crédit immobilier soit rentable, il est préférable de s’assurer qu’un montant de 70 000 euros minimum reste à rembourser et que l’écart entre l’ancien et le nouveau taux soit au moins de 0.7 à un point.
Contactez un conseiller Crédigo
Se projeter au maximum et faire étudier son dossier sera aussi le meilleur moyen de savoir si le jeu en vaut la chandelle. Les organismes de rachat de crédit, comme Crédigo, sont particulièrement performants sur ce type de question afin de faire profiter à leurs clients de l’offre la plus intéressante possible. N'hésitez à effectuer une simulation pour connaître le nouveau taux possible, la nouvelle mensualité à payer.
Rédacteur : Lydie Dabirand
Article(s) en relation(s) :