L’État peut se porter garant d’un prêt étudiant pour un montant maximum de 20.000 euros. Un dispositif à connaître si on n’arrive pas à avoir de garant solvable.
Comment faire un prêt étudiant sans caution ?
Faire des études a un coût. Il est parfois nécessaire de souscrire un prêt pour payer les frais de scolarité, un ordinateur, le transport, le loyer… Les banques proposent aux étudiants des offres qui présentent des conditions particulières : ce crédit non affecté se rembourse en différé. En cas d’absence de garant, le jeune peut obtenir la garantie de l’État. La demande de ce type de prêt se déroule de mai à août.
Crédit étudiant, comment ça marche ?
Si un étudiant n’a pas de garant, l’État peut dans certains cas se substituer à ce tiers et faire office de caution. Mais attention, des conditions sont à respecter : il faut d’abord être âgé de moins de 28 ans, être français ou ressortissants de l’Union Européenne ou de l’Espace Économique Européen et surtout être inscrit dans un établissement d'enseignement supérieur.
Il n’y a pas de condition de ressources ni de caution des parents. Le prêt étudiant doit être d’un montant maximal de 20.000 € (contre 15.000 auparavant), avec un taux en moyenne de 4%. Ce taux est librement fixé par chaque établissement prêteur et peut varier selon le type d’études poursuivies et le type de remboursement choisi.
La somme empruntée, qui ne doit servir qu’aux études, devra commencer à être remboursée deux ans après la fin de vos études. Les remboursements ne peuvent pas être différés au-delà de 10 ans après la date de contraction du prêt.
Quelle banque fait un emprunt étudiant sans garant physique ?
Quelques banques proposent ce dispositif: la Société générale, Banque populaire, Caisse d'Epargne, Crédit Mutuel, le CIC, Crédit Agricole, Banque Postale et la BFCOI principalement pour la Réunion et Mayotte.
Comment rembourser son prêt étudiant ?
Un prêt étudiant est un crédit à la consommation mais qui a des modalités de remboursement particulière. Il respecte les règles en vigueur applicables à ce type de prêt (droit de rétractation, assurance...) mais le remboursement s’effectue en deux phases.
La première est dite de différé. Elle s’étale sur 2 à 6 ans, le temps de poursuivre les études. Pendant cette période, l’étudiant peut choisir une franchise partielle et ne rembourser que les intérêts, le coût du crédit en sera moins élevé au terme. Il peut aussi d’opter pour une franchise totale et ne rien payer durant les études.
La seconde phase est appelée "d’amortissement". Elle commence en principe à la fin des études ou plus tard (après une année de césure par exemple) si cela a été négocié avec la banque. C’est là que le crédit lui-même doit être remboursé.
Il est toujours possible d’effectuer un remboursement anticipé du prêt, sans pénalités. Il est possible racheter son prêt étudiant.
En cas de difficulté, l’État se porte garant pour chaque contractant à hauteur de 70 % du montant total du prêt, hors intérêt. Les 30 % restant sont pris en charge par les banques.
Les conditions générales d’un prêt étudiant garanti par l’État
Le prêt étudiant doit aussi être fait au nom du jeune étudiant, sauf s’il est encore mineur, auquel cas il sera fait au nom des parents. Autre condition si le garant est une personne physique, ce dernier doit habiter en France métropolitaine.
Comment fonctionnent les prêts étudiants aux États-Unis ?
D’année en année le montant total de la dette étudiante aux États-Unis ne cesse d’augmenter. Plus de 46 millions de personnes ont souscrit un prêt étudiant, et l’encours total dépasse 1 600 milliards de dollars (contre 1500 selon S&P Global Ratings, soit 11 % du total de l'endettement des ménages selon les données de la Réserve fédérale de New-York en 2018). Toujours selon les données du ministère de l’Éducation la dette moyenne par étudiant est de près de 36 000 dollars.
Le président Donald Trump avait décrété un moratoire sur le remboursement des prêts étudiants en mars 2020 à cause de la crise du Covid. Ce délai a été prolongé par son successeur Joe Biden. Mais en octobre 2023 les étudiants américains devront recommencer à rembourser leur dette.
Le président Joe Biden a présenté en septembre 2023 une nouvelle mesure, le plan « Saving on a Valuable Education », visant à « soulager le plus d’emprunteurs possible aussi rapidement que possible ». Selon leur revenu, certains emprunteurs pourraient voir leur remboursement réduit de moitié. Pour les prêts de 12 000 dollars ou moins, le solde restant serait annulé au bout de dix ans. Mais il faut attendre l’aval du parlement. Affaire à suivre donc.
Personne n’échappe aux prêt étudiants, pas même un ancien président des États-Unis. Ainsi en 2012 Barack Obama a dit dans un discours : « Je suis président des États-Unis et j'ai fini de rembourser mon prêt étudiant il y a 8 ans à peine. Nous avons dépensé plus d'argent pour notre prêt étudiant que pour l'emprunt de notre appartement les 8 premières années de notre mariage ». Aux États-Unis, un jeu télévisé propose même à des candidats de se faire rembourser leur prêt étudiant.
Rédacteur : Lydie Dabirand