Rachat de crédit : assurance emprunteur

L’assurance emprunteur est une assurance temporaire, limitée à la durée du prêt, qui garantit son remboursement en cas de décès, d’invalidité, d'incapacité et pour certains contrats, le risque de perte d’emploi.

Pourquoi assurer son rachat de crédit ?

Le rachat de crédits permet de regrouper l'ensemble de vos dettes (mensualités de prêt immobilier, crédit à la consommation, dettes fiscales, retard d'impôt...) en un seul et unique prêt à taux réduit. Les avantages sont nombreux : versement d'une seule mensualité, diminution du taux d'endettement et récupération d'une nouvelle capacité d'investissement ou d'épargne. Autant de risques de santé qui pourraient vous empêcher d'assumer le remboursement de votre prêt jusqu'à son terme et mettre en péril votre projet de vie.

Lorsque vous souscrivez à un rachat de crédit à la consommation ou un rachat de prêt immobilier il est souvent indispensable de se couvrir en souscrivant une assurance emprunteur, bien que celle-ci reste facultative. Cependant, l’assurance emprunteur peut être requise par le prêteur : dans ce cas, les frais d’assurance sont intégrés dans le coût total du crédit. Lorsque la cotisation d’assurance est incluse dans la mensualité de crédit, cela augmente le montant total que vous devrez rembourser et rallonge votre durée de remboursement. Le choix de l’assurance reste néanmoins important car celle-ci permet de garantir le remboursement des crédits souscrits. Elle protège à la fois l’emprunteur et l’établissement de crédit.

Vous êtes libre de signer ou non la proposition de l'organisme de rachat de crédit. Cependant pour un crédit immobilier ou pour un rachat de crédit hypothécaire, l'assurance rachat de prêt est en principe systématiquement demandée par l'organisme financier. Cette opération reste soumise aux loi Lagarde et loi Hamon décrites ci-dessous.

L'assurance emprunteur émise par la banque est-elle obligatoire ?

Généralement, l’emprunteur assure sont rachat de crédit auprès de l’assurance groupe de la banque qui finance son projet. Depuis la loi Lagarde de 2010, le client peut refuser l’assurance proposée par la banque qui accepte de le financer. Il peut décider de choisir une assurance plus avantageuse, notamment en termes de primes. Depuis la loi Hamon du 17 Mars 2014, l’emprunteur peut changer d’assurance sans frais et pénalité en résiliant son assurance jusqu’à 12 mois suivant la signature de son offre de contrat de crédits.

Tout comme les comparateurs de billets d’avion, de chambres d’hôtel ou de location de vacances, les comparateurs d’assurances permettent à l’emprunteur de faire son choix et comparer la meilleure offre d’assurance disponible. Cela peut vous permettre de réaliser des économies et de réduire de moitié le coût de votre contrat d’assurance. Réduction non négligeable quand on sait que les sommes peuvent s’élever à des milliers d’euros.

Dans la lignée de cette loi et depuis le 1er Octobre 2015, les banques doivent préciser le coût de l’assurance de prêt en indiquant un taux standard pour l’assurance, le TAEA (taux annuel effectif d’assurance) ou TAEAG (Taux Annuel Effectif d’Assurance Global). Cela permet d’avoir un indicateur objectif aux emprunteurs pour comparer les tarifs d’assurance.

La loi Hamon du 1er Octobre 2015 permet d’améliorer les conditions financière des consommateurs. Cette loi découle d’une volonté de la part des pouvoirs publics, de standardiser une fiche d’information qui permettra aux clients de comparer plus facilement et efficacement les polices d’assurances. A partir de cette fiche chaque emprunteur pourra comparer les offres disponibles sur le marché et faire son choix en faisant jouer la concurrence.

Quelle garantie d'assurance choisir pour mon rachat de crédit ?

Vous pouvez sélectionner l'assurance qui vous correspond le mieux parmi toutes celles proposées à condition que la banque donne au final son accord

La majorité des organismes d'assurance emprunteur propose de couvrir les prêts pour : Décès, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT), Invalidité Permanente Totale (IPT), Invalidité Permanente Partielle (IPP), Option perte d’emploi (PE).

Il est possible d'ajouter des garanties supplémentaires et des options : options confort, rachat d'exclusions. Selon votre état de santé, votre situation professionnelle et sportive, vous pouvez adapter votre couverture pour trouver le bon rapport garanties / prix juste.

Il faut aussi penser à choisir la quotité d'assurance : couvrir un prêt en totalité ou seulement une partie (100 % ou moins).

• Il est conseillé d'assurer votre prêt à 100 % si vous êtes seul emprunteur, afin que l'assurance prenne en charge la totalité du remboursement en cas de sinistre.
• Si vous empruntez en couple, vous pouvez choisir de couvrir chacun une partie du prêt à hauteur de vos revenus. Par exemple, si vous gagnez 60 % des revenus du couple, et votre conjoint 40 %, vous pouvez choisir une quotité de 60 % pour vous contre 40 % pour votre conjoint. Ce dernier étant en capacité de rembourser les 40 % s'il vous arrive un accident.

Pour votre crédit ou votre rachat de crédit, vous pouvez sélectionner la formule qui vous correspond le mieux parmi toutes les garanties proposées à condition que la banque donne au final son accord. Les garanties Décès et PTIA sont indispensables. Il s'agit de la couverture minimale. Vous pouvez y ajouter l'IPT et l'IPP pour garantir le remboursement du prêt en cas d'accident. Les garanties PE (perte d'emploi) et ITT sont également intéressantes si vous travaillez en CDI.

Pour vous accompagner dans votre démarche de regroupement de crédit, vous pouvez faire appel à un courtier en assurance comme Assurgo (Groupe Crédigo). Assurgo est un courtier en assurance qui travaille avec les principaux assureurs du marché. Un conseiller financier vous conseillera sur le choix de l'assurance de prêt pour votre rachat de dettes en vous proposant l'assurance de l'établissement de crédits ou la délégation d'assurance la plus adaptée à vos besoins.

Rédacteur : Laurent Pierre