Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

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Rachat de crédit : avantages et inconvénients

Rachat de crédit : avantages et inconvénients
  Rachat credit
Rachat de crédit : avantages et inconvénients

Le rachat de crédit s'adresse aux personnes souhaitant améliorer leur situation budgétaire et profiter de nombreux avantages comme la baisse des taux. Comme toute procédure financière, il peut aussi y avoir des inconvénients

Les idées reçues sur le rachat de crédit sont nombreuses : procédures trop compliquées, réservées aux personnes surendettées... Mais il n'en est rien. Le rachat de crédit s'adresse aux personnes souhaitant améliorer leur situation budgétaire et profiter de nombreux avantages comme la baisse des taux.

Comme toute procédure financière, il peut aussi y avoir des inconvénients, tout dépendra de la situation personnelle de chacun des emprunteurs. C'est un courtier spécialisé dans le rachat de crédit qui sera habilité à juger de la faisabilité des demandes de financement. Voici donc les principaux avantages et inconvénients liés au regroupement de crédits.

Les avantages du rachat de crédit

Un seul crédit
Procéder à un rachat de crédit permet de regrouper plusieurs emprunts en cours en un seul et unique prêt sur une durée de remboursement plus longue avec des mensualités plus faibles. Ce type d’opération concerne les crédits à la consommation, les prêts immobiliers, les découverts bancaires, retards d'impôts et dettes fiscales, le rachat de soulte, la location avec option d'achat... Les crédits pouvant être groupés sont nombreux et c'est le courtier qui se chargera de l'opération en indiquant les crédits pouvant être inclus dans le rachat de prêts (comme le prêt à taux zéro ou le prêt 1% employeur).

Des taux plus bas
Actuellement, la conjoncture est favorable à l’emprunt. C'est particulièrement vrai pour les emprunts immobiliers qui bénéficient de taux extrêmement bas en ce moment. Le rachat de crédit permet de bénéficier des taux actuels du marché et donc de les revoir éventuellement à la baisse. Profiter d'un taux d'emprunt plus bas, cela signifie diminuer sa dette envers l'établissement prêteur. Dans certains cas, les économies réalisées seront considérables !

Une diminution des mensualités
Procéder à un rachat de crédit permet de regrouper toutes les mensualités liées à plusieurs emprunts en cours en une seule et unique mensualité moins élevée sur une durée plus longue pouvant aller jusqu’à 30 ans pour les prêts immobiliers.

En effet, le courtier en charge d’un dossier de regroupement de prêt proposera à l’emprunteur un nouveau plan de financement avec de nouvelles mensualités en fonction de sa situation financière, de ses besoins et surtout des offres proposées par les partenaires bancaires. Le but étant pour l’emprunteur de rééquilibrer ses finances et d’éviter absolument le surendettement.

Réduire le montant des mensualités, cela permet de bénéficier d'un meilleur pouvoir d'achat et de réaliser de nouveaux projets sans se mettre en difficulté. Les réductions de mensualités peuvent atteindre jusqu'à 60% du montant actuels de toutes les mensualités regroupées.

Une gestion facilitée
Une mensualité unique auprès d'un seul organisme bancaire permet une meilleure gestion de ses dettes et de son budget tout en évitant les problèmes liés aux retards de paiement, aux agios, ou encore, aux rejets de prélèvements.

Diminuer les risques
Le regroupement de crédit permet dans la plupart des cas d’éviter le surendettement. Il est important d'agir rapidement en s’adressant à un professionnel du secteur pour éviter un fichage auprès de la Banque de France ou un dossier à la commission de surendettement.

Attention, le nouvel emprunt créé par un rachat de crédits vous engage et doit être remboursé. De plus assurez-vous d’avoir les capacités suffisantes pour faire face à cette nouvelle dette car en cas de surendettement, la demande de regroupement de prêt ne peut être recevable.

Lancer un nouveau projet
Dernier avantage et non des moindres, la possibilité de contracter un nouveau crédit pour financer un nouveau projet. Une possibilité rare si l'on a déjà du mal à gérer ses mensualités actuelles. Le rachat de crédit peut donc être une bonne option pour contracter un nouvel emprunt sans danger pour concrétiser de nouvelles envies et de nouveaux projets.

Les inconvénients du rachat de crédit

Changement d'habitudes et de conseiller
Bien souvent, les Français restent plusieurs années dans le même établissement bancaire avec le même conseiller pour les accompagner dans la gestion de leur budget ou la réalisation de leurs projets. Même si cela implique de changer ses habitudes, il faut cependant garder à l'esprit que si l'on prend la décision de procéder à un rachat de prêt, c'est que les organismes prêteurs auxquels on est affilié ne nous apportent plus satisfaction.

Un prêt parfois plus long et plus coûteux
Le rachat de crédit permet de faire des économies à court terme mais pas toujours sur le long terme, tout dépend de votre endettement. La restructuration des crédits entraîne nécessairement l’allongement de la dette : en d’autres termes, le montant des mensualités diminue mais leur nombre augmente. Ce qui entraîne mécaniquement une augmentation du coût total du crédit.

Des frais à prendre en compte
Procéder à un groupement de crédit entraîne souvent des frais et il est primordial d'en prendre connaissance. Les indemnités de remboursement anticipé sont souvent inévitables, il faudra également compter les frais de dossiers, les frais de garantie et les éventuels frais de courtage… Pour un crédit à la consommation, les frais sont dus seulement lorsque le remboursement dépasse 10 000 € (0,5 à 1 % du capital selon la durée de remboursement restante) et pour un crédit immobilier, ces frais se montent au maximum à 3 % du capital restant dû.

Bien évidemment, la personne qui s'occupera du groupement de vos prêts doit prendre en compte ses frais et vérifier que le rachat en vaut toujours la peine malgré les différents coûts.

La faisabilité du projet
Enfin, il faut garder à l'esprit que certains freins peuvent compromettre le rachat de crédit. Il faudra donc choisir avec soin l'organisme en charge du processus afin de vérifier la faisabilité du projet. Votre conseiller devra prendre le temps de vous expliquer les tenants et les aboutissants de l'opération tout en négociant des taux plus intéressants.

Lucie.B

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