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Rachat de crédit : on n'est pas obligé de changer de banque

Rachat de crédit : on n'est pas obligé de changer de banque
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Rachat de crédit : on n'est pas obligé de changer de banque

Il est possible de faire un rachat de crédits sans pour autant changer de banque. Il s’agit souvent d’une idée reçue sur le rachat de crédits.

Des établissements spécialisés sans agence physique

Les organismes bancaires gérant les rachats de crédits ne fonctionnent pas comme des banques traditionnelles, ce ne sont pas des banques de dépôt. Certaines banques sont particulièrement spécialisées dans le groupement de prêts. En France, il n’existe qu’une poignée de prêteurs spécialisés dans le regroupement de crédits, les plus connues sont entre autres, qui sont partenaires de Crédigo : Sygma by BNP Paribas, CGI, My Money Bank, Crédit Lift, Créatis ou encore CFCAL.

La plupart de ces organismes spécialisés ont une caractéristique importante : Ils n’ont pas d’agence ouverte au public, aucun endroit pour recevoir les clients. Le fait de passer par un intermédiaire bancaire comme Crédigo, va faciliter les démarches pour le client qui va conserver son compte en banque actuel.

Même compte en banque mais une nouvelle mensualité unique

Ces banques spécialisées ne demandent pas le changement de banque pour accepter de regrouper vos crédits. Pas besoin donc de quitter sa banque d’origine, celle qui vous a accordé vos crédits, quand on fait un rachat de crédit. La nouvelle mensualité de crédit sera prélevée sur ce compte.

Jusqu'à présent, tout emprunteur qui voulait souscrire un prêt immobilier acceptait généralement de domicilier ses revenus sans durée de temps dans la banque prêteuse. Le 1er janvier prochain les banques ne pourront plus obliger les emprunteurs à domicilier leur salaire dans leur établissement sans contrepartie.

Une domiciliation encadrée pour les prêts immobiliers

Il existe toutefois des cas particuliers de domiciliation bancaire dans le cadre de prêts immobiliers.Depuis le 1er janvier 2018,sur toute nouvelle offre de prêt immo, dans le cas où la banque oblige le client à domicilier les revenus, l'établissement devra lui proposer un avantage individualisé en contrepartie. Le contrat devra mentionner en toute lettre la nature de cet avantage : généralement, il s’agit une réduction de frais bancaires ou un taux préférentiel.

La réforme indique que l'avantage soit obligatoirement bien écrit dans le contrat de prêt noir sur blanc mais ne lui fixe pas de limite :  les banques peuvent donc décider d'attribuer un avantage relativement minime. L'obligation de domiciliation des revenus aura aussi une durée maximum de 10 ans. Désormais, la banque ne pourra pas exiger du client de domicilier ses revenus plus de 10 ans dans son établissement.

Si le client ne respecte pas son engagement et change de banque, son avantage pourra lui être retiré. Si, au contraire, il dépasse le délai prévu par la clause, son avantage lui sera définitivement acquis. La banque doit aussi faire une proposition sans domiciliation de salaire, au bout des 10 ans du contrat de prêt. L’emprunteur pourra changer de banque mais conserver les avantages acquis.

Lydie Dabirand

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