Conditions pour faire un rachat de crédit

Si vous envisagez de faire un regroupement de crédits, le premier critère à respecter est de posséder au minimum deux lignes de crédits à regrouper. Soit 2 crédits en cours ou un crédit et une demande de trésorerie pour financer un projet, un remboursement de dettes...

Les prêts concernés peuvent être des crédits à la consommation, crédit voiture, crédit renouvelable, prêt immobilier, dette personnelle ou fiscale... Il peut s’agir également d’un découvert bancaire ou d’une demande de trésorerie.

Les conditions liées à la situation personnelle de l’emprunteur

L’établissement de rachat de crédits étudie vos revenus pour évaluer votre capacité de remboursement, votre stabilité financière (le niveau de dépenses par rapport aux revenus), le ratio de votre taux d'endettement, mais aussi votre statut personnel et professionnel.

• Avoir la nationalité française et sa résidence principale en France.
• Etre majeur, avoir moins de 75 ans (risques de problème de santé de l’emprunteur pour les banques).
• Etre capable juridiquement.

Par ailleurs, une société, personne morale qui a contracté des crédits en son nom, pourra également réaliser un rachat de ses crédits.

Les conditions relatives à la situation financière de l’emprunteur

Condition n° 1 : l’emprunteur doit justifier de ses revenus

La banque va demander à l’emprunteur de justifier de revenus réguliers et suffisants pour garantir le remboursement du prêt. Être titulaire d’un CDI permet d’avoir une certaine sécurité de l’emploi. Ce type de contrat de travail rassure les banques sur l’existence de revenus mensuels récurrents.

Le statut de fonctionnaire est également un type de profil qui va rassurer les banques, car ce statut est souvent synonyme de stabilité d’emploi. Les artisans, auto-entrepreneurs, libéraux ou indépendants devront fournir un bordereau de situation fiscale et au minimum les deux derniers bilans de l'entreprise pour démontrer la stabilité de leurs revenus

Une personne qui est intérimaire ou en CDD, peut également demander un rachat de crédit, au même titre qu’une personne en CDI.

• Les revenus sociaux : les allocations familiales sont toujours prises en compte.
• Les pensions alimentaires perçues : elles sont prises en compte pour les enfants de moins de 13 ans.

Condition n°2 : vous devez démontrer un comportement financier et une gestion bancaire raisonnables

Afin de pouvoir rassurer les établissement bancaires sur vos futurs remboursements, une étude des 3 derniers relevés de compte seront réalisées. La présence de lignes de débit relatives à des sites de jeux d’argent, des découverts fréquents ainsi que des impayés récurrents sur vos relevés pourraient être rédhibitoires dans l’examen de votre dossier.

L’établissement de rachat de prêt va s’assurer de votre solvabilité et de votre capacité à rembourser la somme accordée pour votre rachat de prêts.

Il vous sera également demandé de prouver votre capacité de remboursement et votre solvabilité. La présence d’épargne (livret A, assurance-vie…) est un bon signal qui renseigne sur une gestion de votre budget.

Condition n° 3 : votre taux d’endettement doit être inférieur à 35 % après opération de rachat

L’objectif du rachat de crédit est de diminuer votre taux d’endettement. La baisse de vos mensualités dans le cadre d’un rachat de crédits vous permet de ramener le taux d'endettement en dessous de 35 %.

Condition n°4 : ne pas être fiché FICP ou FCC à la Banque de France

Un des critères principaux pour l'emprunteur sera de ne pas être fiché : l’établissement de rachat de prêt vérifiera si vous êtes inscrit au FICP (fichier des incidents de paiement), ou au FCC (fichier central des chèques). Les établissements de prêt et de rachat de crédits ont l’obligation de vérifier si l’emprunteur fait l’objet d’un fichage, auquel cas, aucun crédit ou rachat ne peut lui être accordé.

Votre statut patrimonial comme critère d’appréciation pour votre rachat de crédit

Votre statut patrimonial, c’est-à-dire le fait que vous soyez locataire, hébergé, ou propriétaire d’un ou de plusieurs biens immobiliers, ou d’actifs comme une assurance vie par exemple, aura une incidence sur l’appréciation de votre demande de rachat de prêts. Le fait d’être propriétaire d’un bien immobilier ou d’actifs financiers, est un critère indiquant à l’établissement de prêt que vous pourrez éventuellement utiliser ce patrimoine comme garantie au rachat de prêt.

Chaque organisme de rachat de prêts aura sa propre grille de critères et chacun n’acceptera pas forcément les mêmes profils. Il faut également savoir que des profils refusés un jour, peuvent, selon l’évolution des critères d’acceptation de l’établissement de rachat de crédit, être acceptés plus tard.

Les conditions spécifiques pour un rachat de crédit immobilier

Un rachat de crédits immobilier implique de regrouper différents prêts contractés dont au moins un crédit immobilier. La part immobilière doit représenter au minimum 60%. Dans ce cas, ce sont les règles régissant les prêts immobiliers, comme les délais d’acceptation, de rétractation, mais aussi les taux immobiliers qui s’appliqueront au rachat de crédit immobilier.

• La nécessité d’une garantie qui peut être une caution, un nantissement ou une hypothèque.
• La souscription à une assurance de prêt immobilier non légalement obligatoire mais fortement préconisée.

Quels que soient les crédits que vous souhaitez regrouper, vous pouvez déposer votre demande sur notre site internet pour recevoir tout de suite une première estimation. Votre conseiller vous accompagnera dans la constitution de votre dossier et examinera chaque élément afin de vérifier si votre profil correspond aux conditions et critères en vigueur. Votre dossier, s’il est accepté, sera transmis à nos partenaires pour être examiner.