La principale condition pour faire un rachat de crédit
Si vous envisagez de faire un regroupement de crédits, le premier critère à respecter est de possèder au minimum deux lignes de crédits à regrouper. Soit 2 crédits en cours ou un crédit et une trésorerie pour financer un projet.
Il peut s’agir d’un crédit (à la consommation ou prêt immobilier) et d’un autre prêt, ou d’une dette personnelle ou fiscale. Il peut s’agir également d’un découvert ou d’une demande de trésorerie.
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Critères attachés à la situation personnelle de l’emprunteur.
- être de nationalité française et avoir sa résidence principale en France
- être majeur, et ne pas être trop âgé car après 75 ans les organisme de prêt et de rachat de crédits considèrent que le remboursement pourra être plus difficile. L’âge en fin de rachat de prêt ne devra pas dépasser 85 ans, mais cette limite d’âge dépend des critères des établissements. Néanmoins, le statut de propriétaire et la possibilité d’apporter un bien immobilier en garantie hypothécaire permet à des emprunteurs séniors de demander le regroupement de leur prêt.
- être capable juridiquement. Par ailleurs, une société, personne morale qui a contracté des crédits en son nom pourra également réaliser un rachat de ses crédits.
Si l'emprunteur est en procédure de divorce, il faudra attendre le jugement définitif du prononcé du divorce pour réaliser un rachat de ses crédits
Critères relatifs à la situation financière de l’emprunteur
Une des conditions qui jouera un rôle prédominant parmi les critères d'acceptation est en effet la situation financière du demandeur. Le critère principal pour l'emprunteur sera de ne pas être fiché Banque de France : l’établissement de rachat de prêt vérifiera si vous êtes inscrit au FICP (fichier des incidents de paiement), ou au FCC (fichier central des chèques).
D’autres critères entrent en considération dans l’examen du dossier de demande de rachat de prêts.
Il faudra que l’emprunteur présente : des revenus stables
Ainsi une personne qui serait intérimaire ou en CDD, peut également demander un rachat de crédit, au même titre qu’une personne en CDI. Le CDI présentant une certaine sécurité de l’emploi, ce type de contrat de travail pourra rassurer le prêteur. Le statut de fonctionnaire est également le type de profil qui va rassurer le prêteur. Les artisans, auto-entrepreneurs, libéraux ou indépendants devront fournir un bordereau de situation fiscale et minimum les deux derniers bilans de l'entreprise pour prouver la stabilité de leurs revenus.
Un comportement financier et bancaire raisonnable :
La présence de lignes de débit relatives à des sites de jeux d’argent, des découverts fréquents ainsi que des impayés récurrents pourraient être rédhibitoires dans l’examen du dossier.
Un taux d’endettement généralement inférieur à 40% après opération de rachat
L’objectif du rachat de crédit est de diminuer le taux d’endettement de l’emprunteur. Si l’endettement est trop important, le rachat de crédit n’est pas le moyen de sortir du surendettement, car l’opération créé un nouvel emprunt avec son taux et génère de nouveaux intérêts. Il peut être nécessaire de déposer un dossier de surendettement. Si la personne est situation de surendettement, le rachat de crédit ne sera pas possible.
Le statut patrimonial peut être un critère, mais n’est pas une condition
Un locataire comme une personne hébergée ou un propriétaire, peut demander à regrouper ses crédits. Le fait d’être propriétaire est un critère indiquant à l’établissement de prêt que l’emprunteur peut éventuellement utiliser son bien immobilier comme garantie de prêt. Le fait d’être locataire ou hébergé implique que cet emprunteur a une charge locative à supporter.
Chaque organisme de rachat de prêts aura sa propre grille de critères et chacun n’acceptera pas forcément les mêmes profils. Il faut également savoir que des profils refusés un jour, peuvent, selon l’évolution des critères d’acceptation de l’établissement de rachat de crédit, être acceptés plus tard.
L’établissement de rachat de prêt va s’assurer de la solvabilité et de la capacité de l’emprunteur à rembourser la somme accordée en rachat de prêt.
Nos analystes connaissent et sont alertés des changements des critères de nos partenaires et ils pourront orienter votre dossier vers celui qui pourra étudier et éventuellement accepter votre demande de rachat de crédits.
Condition spécifique pour un rachat de crédit immobilier
Un rachat de crédit pour qu’il soit considéré comme étant de nature immobilier implique de regrouper différents prêts contractés dont un prêt immobilier, Dans l’ensemble du montant constituant le rachat de crédit, la part immobilière doit représenter au minimum 60%. Dans ce cas, ce sont les règles régissant les prêts immobiliers, comme les délais d’acceptation, de rétractation, mais aussi les taux immobiliers qui s’appliqueront au rachat de crédit immobilier.
Une garantie sera souvent requise, cela peut être une caution, un nantissement ou une hypothèque. Par ailleurs, comme pour un prêt immobilier, l’établissement de rachat de crédit recommandera fortement la souscription à une assurance emprunteur.
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