Faire un rachat de crédit en étant FICP : est-ce possible ?
Le rachat de crédit est une opération bancaire qui permet d’éviter le surendettement. C’est une réponse utile pour faire face aux imprévus de la vie courante comme un licenciement, un accident, un divorce etc.
Le fichier FICP recense les particuliers ayant eu des incidents de paiement (prélèvements impayés pour la majorité) et n'ayant pas régularisé leur situation. L'emprunteur FICP pourra réaliser de nouvelles opérations bancaires lorsqu'il aura régularisé sa situation. Ce fichage indique à l’organisme prêteur que le demandeur a pu, au cours de sa vie, rencontrer un problème financier.
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Un rachat de crédit ficp n'est pas envisageable sauf sous certaines conditions
Un emprunteur fiché à la Banque de France peut souscrire à un rachat de prêt si et seulement s'il est propriétaire d'un bien immobilier. Ce bien immobilier servira de garantie hypothèque pour permettre au créancier, en cas de défaut de paiement, de faire procéder à la vente du bien et de se rembourser sur le prix de vente. Le fichage ne doit pas concerner d’incidents avec des crédits immobiliers.
Par conséquent, un locataire interdit bancaire et inscrit au FICP se verra refuser sa demande de regroupement de crédit.
Si vous êtes locataire une grande partie des établissements bancaires refuseront la demande de rachat de crédit pour le fichage. Cependant, certains organismes financiers spécialisés dans le rachat de crédit FICP, pourront vous proposer des solutions sous certaines conditions.
Une situation financière solide et pérenne sera exigée lors d’un fichage à la Banque de France. Il est donc recommandé de régulariser sa situation avant de faire une demande de rachat de crédit.
Des solutions existent pour les propriétaires fichés à la Banque de France...
Si vous êtes pleinement propriétaire de votre appartement ou de votre maison et que vos demandes de rachat de crédits ont été refusées, la vente à réméré peut être une solution financière réalisable pour rembourser vos crédits, sans vous séparer ni d’une partie ni de la totalité de votre patrimoine immobilier durant la période définie. Adressez-vous à expert de la vente à réméré.
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Inconvénients du rachat de prêt FICP
La possibilité de souscrire à un rachat de crédit avec interdit bancaire entraine forcément quelques inconvénients. Parmi eux, le rachat de crédits partiel. En effet, étant interdit bancaire et fiché au FICP, le montant accordé pour obtenir un rachat de prêt sera naturellement limitée. Il faudra donc diminuer l’emprunt.
Le deuxième inconvénient pourrait venir du choix de l’établissement bancaire. Trouver une banque qui accepte d'étudier un dossier à risque peut s’avérer long et fastidieux. Certains courtiers ou intermédiaires en opération de banque (IOB) comme Crédigo sont spécialisés dans la négociation de dossiers à risques.
Enfin, même si le regroupement de crédits reste avantageux pour se sortir de situation financière difficile, les taux d’intérêts seront plus élevés pour les dossiers à risque que pour les dossiers classiques. En effet, un mauvais dossier entraine une augmentation des intérêts, notamment due aux risques pris par l’organisme ou l’intermédiaire.
Rachat interdit pour les fichés FCC
Même s’il est possible de recourir à un rachat de crédit pour un propriétaire fiché FICP, l’interdiction bancaire ne concerne que les personnes fichées FCC.
Le fichier central des chèques impayés (FCC) est lui aussi géré par la Banque de France. Il répertorie les personnes ayant fait un usage abusif de leur carte bancaire. Il en résultat une interdiction légale d’utiliser sa carte bleue ou d’émettre des chèques.
Cette situation financière, jugée plus grave, entrainera systématiquement un refus de la demande de rachat de crédits.
Rachat de crédit FICP avec Crédigo
Lors d’un refus de demande de rachat de prêt avec ficp, tout n’est pas perdu. Un refus n’est jamais définitif puisqu’il dépend de plusieurs critères qui peuvent évoluer en fonction de votre situation personnelle ou professionnelle. Les organismes de crédits n’ont pas tous les mêmes critères d’acceptation. Il est donc préférable de faire appel à un courtier spécialisé dans le regroupement de crédit FICP comme Crédigo pour vous conseiller sur les différentes solutions existantes en fonction de votre profil.
Est-ce que je suis fiché à la Banque de France si je fais un rachat de crédit ?
La réponse est non. Il est important de ne pas confondre rachat de crédit et dossier de surendettement. La restructuration des dettes issue d'un regroupement de crédits ne donne en aucun cas lieu une inscription dans les fichiers de la Banque de France.
Le rachat de crédit est une solution pour ne pas aggraver une situation financière tendue. Mais une fois le rachat effectué, certains organismes prêteurs peuvent demander un engagement noir sur blanc, à ne plus aggraver la situation financière en souscrivant de nouveaux crédits. Cet écrit est opposable en cas de manquement aux obligations de remboursement.
Pour plus d'information, nos conseillers sont à votre écoute au 03 22 66 56 56.
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