Tableau d’amortissement d'un crédit

Une offre de prêt de consommation/immobilier ou une offre de rachat de crédit doit obligatoirement comporter un tableau d'amortissement appelé aussi échéancier ou plan de remboursement. Le code de la consommation oblige le prêteur à fournir ce document dès que le crédit est à taux fixe.

Le tableau d'amortissement, donné par la banque ou l'établissement prêteur avec le contrat de prêt, indique pour chaque mensualité due, la répartition entre les intérêts d'une part, et le remboursement du capital emprunté d'autre part.

Le tableau d’amortissement permet de visualiser le détail, mois par mois et année par année, les remboursements sur toute la durée d’un crédit ou le coût global du global. Le calcul d'une échéance prend en compte le montant total du prêt, sa durée, le taux d’intérêt appliqué, le taux d’assurance et la date de début de l'emprunt et de fin des remboursements.

Comment se présente un tableau d'amortissement d'un prêt ?

Depuis octobre 2016, si vous demandez un prêt immobilier, le tableau d’amortissement sera obligatoirement inséré dans les documents envoyés dans le cadre de la fiche d’information standardisée européenne ou FISE. Il doit être alors présenté sous une forme précise par colonnes de manière suivante : montant du versement, montant des intérêts, montant du capital, montant des autres frais et le capital restant dû après le versement. L'échéancier doit aussi présenté une ligne de sous total par année et une ligne en fin de tableau avec le montant total du crédit.

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Que lit-on sur le tableau d’amortissement ?

Ce document précise le montant des échéances par mois ou par année ; la part de capital, d'intérêts et d'assurance pour chaque mensualité. On peut aussi y trouver le montant du capital amorti et celui restant dû après le remboursement de chaque échéance, sans oublier sur certains tableau le coût global du prêt et la date de l'échéance finale.

Pourquoi obtenir et garder le tableau d'amortissement d'un crédit ?

Cette information sera notamment utile en cas de remboursement anticipé du prêt (dans le cadre d'un rachat de crédit immobilier par exemple). En effet il est plutôt conseillé de faire un rachat de crédit immobilier dans la première partie du remboursement du prêt là où les intérêts à rembourser sont plus élevés que le capital.

Un nouveau tableau d'amortissement mis à jour doit être demandé et remis en cas de suspension ou report d'échéances.

Le tableau d'amortissement initial et les nouveaux tableaux doivent être conservés durant toute la durée du prêt plus 2 ans. Même si toutes les sommes dues ont été remboursées, le délai de conservation de ces documents est de 2 ans après la date de la dernière échéance.

Quel type d’amortissement ?

On distingue trois types d’amortissement :

• celui du prêt in fine : le capital est remboursé en seul fois au terme du contrat. Durant la durée du prêt l’emprunteur ne paie que les intérêts et l’assurance.
• L'amortissement progressif à annuités constantes : les échéances sont les mêmes tout le temps mais la part de capital augmente au fur à mesure alors que celle des intérêts baisse.

source : cnrs.fr

• L'amortissement constant à annuités dégressives: les échéances changent et sont dégressives : on paie plus au début du prêt qu’à la fin. La part de capital reste constante alors celle des intérêts baisse petit à petit.