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Quelle est la durée maximum d'un rachat de crédit ?

Le temps de remboursement varie selon le type du rachat, à la consommation ou immobilier et aussi selon votre profil et le montant des prêts à regrouper.

Le regroupement de prêts a pour but de réduire vos mensualités. Pour cela, la période pendant laquelle vous remboursez est allongée, sauf demande contraire. Quelle est la durée maximale du rachat de crédits ?

Souscrire à un rachat de prêts est soumis à l’acceptation de votre dossier par une banque ou un organisme financier. En fonction de leurs barèmes et de votre situation, ils vont déterminer les conditions de financement et donc la durée du nouveau crédit. Il existe néanmoins une réglementation qui précise la durée maximum de remboursement selon le type de prêts rachetés.

Les durées maximales selon le type de rachat de crédit

Pour le rachat de crédits à la consommation, la durée est de :

  • 12 ans maximum (soit 144 mois) pour les emprunteurs locataires

La durée maximale d'un rachat de crédits est de 12 ans (144 mois) si l'emprunteur est hébergé à titre gratuit ou est locataire de sa résidence principale. 

  • 15 ans au plus (soit 180 mensualités) pour les emprunteurs propriétaires.

La durée de remboursement peut aller jusqu’à 15 années (180 mois) si l'emprunteur est propriétaire d'un bien immobilier telle une maison, un appartement ….

Cette durée de remboursement plus longue que pour un emprunteur locataire est accordée car une garantie sous forme d’hypothèque sur un bien immobilier de l’emprunteur a été prise par le prêteur. Il est donc rassuré de pouvoir être remboursé de la somme prêtée.

Pour le rachat de prêt immobilier, la durée est de :

  • 25 ans maximum (soit 300 mois), ou possibilité d’obtenir un remboursement sur 35 ans, si l’emprunteur présente les garanties suffisantes comme une garantie hypothécaire. Un accord sur une telle durée de remboursement sur 35 années reste assez rare.

L’organisme de rachat de prêt n’est pas dans l’obligation de proposer la période la plus longue. Le délai d’emprunt consenti à chaque client résulte de sa situation financière et de son dossier emprunteur.

Importance du critère de l’âge en fin de prêt

Les durées des remboursements sont aussi conditionnées au respect, par l’emprunteur, de l’âge de fin du prêt. Il est de :
  • 75 ans ou 85 ans, selon que vous êtes locataire ou propriétaire ;
  • 85 à 95 ans si vous souscrivez à un rachat de crédit hypothécaire.

Par exemple, prenons le cas d’une personne de 70 ans, locataire qui souhaite regrouper ses crédits à la consommation. Une proposition de rachat de prêt sur 12 ans conduirait à la fin de ses remboursements à 82 ans. Dans ce cas, la banque peut réduire la durée du contrat.

Le rapport entre durée et coût du crédit

Bien choisir la durée de son rachat de crédit est primordiale car cela impacte directement le coût total de ce prêt. Allonger la durée du prêt va entrainer un surcoût notamment au niveau des intérêts à payer. Le taux est aussi plus élevé En clair : plus c’est long plus c’est cher…

Utilisez un simulateur pour avoir une première estimation de durée, du coût et du montant de la mensualité

Il est important de bien déterminer la durée de votre nouvel emprunt pour connaître le coût total de votre crédit. Une simulation permet de faire le point sur vos besoins.

Notre outil de simulation en ligne vous permet d’obtenir une estimation. Il est ensuite nécessaire de se tourner vers un conseiller ou un intermédiaire bancaire, comme Crédigo, pour étudier en profondeur votre dossier. Notre équipe de spécialistes peut aussi vous assister et vous accompagner dans votre projet. Prenez contact dès à présent.

Les conditions pour obtenir la meilleure durée de rachat de crédit

Soigner son profil emprunteur est important pour obtenir la meilleure durée pour un rachat de crédit. La durée du regroupement de prêts dépend de la qualité de votre dossier.

Des éléments comme une situation stable (CDI), ne pas être en situation de surendettement, avoir des garanties comme de l’épargne disponible, un apport, une caution solidaire, un patrimoine peuvent jouer en votre faveur.

Être dans la première partie du remboursement du crédit est aussi un point facilitateur pour le dossier de demande de rachat

Une fois la requête effectuée auprès d’un établissement financier, la durée du contrat va dépendre des caractéristiques de votre dossier. Si l’établissement valide la faisabilité de votre demande, il va fixer la mensualité, la durée et le taux d’intérêt.

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