Taux d'endettement - définition et calcul

Le taux d’endettement représente le rapport entre les revenus nets et les charges de remboursement d’un crédit ainsi que les loyers sur une période donnée. Ce taux d’endettement — tout comme le taux d’usure — conditionne l’octroi d’un emprunt ou d’un rachat de crédit, pour ne pas faire courir un risque trop important de surendettement à l’emprunteur.

La notion de taux d’endettement

Le taux d’endettement est généralement utilisé dans les milieux bancaires et notamment au sein des établissements de crédit. Ce taux varie en fonction de plusieurs facteurs : des crédits (mensualités de remboursement), des revenus nets (salaire, pension), des charges et des dettes personnelles.

Le taux d’endettement correspond à la part des revenus mensuels qu’un emprunteur peut consacrer au remboursement d’un crédit. Il est généralement admis pour obtenir un crédit de ne pas dépasser un taux d’endettement maximum de 33 %. Mais aucun texte de loi ne définit un chiffre précis. Ce taux passe à 45 % en cas de rachat de crédit.

Ce taux se calcule avec la fameuse règle de trois : on additionne les revenus, rentes, allocations pour connaître les rentrées d’argent de l’emprunteur ou du ménage puis on calcule les charges qui comprennent les crédits déjà en cours et le loyer. Enfin on multiplie le montant des charges par 100, puis on divise le total par le montant des rentrées d’argent pour obtenir le taux d’endettement.

DÉPENSES/REVENUS x 100 = POURCENTAGE D’ENDETTEMENT

Peut-on faire baisser son taux d’endettement avec un rachat de crédit ?

Un rachat de crédit représente une opération bancaire qui consiste en un regroupement de crédits pour obtenir un nouveau crédit unique. Cette solution financière permet une simplification du remboursement de ses crédits auprès d’une ou de plusieurs banques, en payant une seule mensualité pour un emprunt unique auprès d’un seul établissement de crédit.

De plus, cette solution de financement permet de demander une renégociation de crédit, afin de faire baisser le taux du rachat de crédit. Un rachat de crédit immobilier à la suite de baisses de taux immobiliers permet ainsi de diminuer le coût du rachat de crédit ainsi que son taux d’endettement.

• un rachat de crédit immobilier ;
• un rachat de crédit à la consommation, comme un rachat de crédits auto, un rachat de crédits travaux, un rachat d’un mini crédit ;
• un rachat de crédits hypothécaires avec l’application de frais d’hypothèque ;
• un rachat de crédit professionnel.

Un courtier en rachat de crédits pourra accompagner chaque emprunteur dans la constitution de son dossier de rachat de crédit, afin d’obtenir le meilleur taux et éviter tout refus de rachat de crédit.

Quels sont les avantages du rachat de crédit sur le taux d’endettement ?

• un emprunteur peut obtenir un rachat de crédit à un taux d’intérêt moins élevé, afin d’avoir des mensualités moins élevées pour gagner en pouvoir d’achat ;
• un emprunteur peut demander une nouvelle réserve d’argent après un rachat de crédit et une baisse de son taux d’endettement, pour financer de nouveaux projets.

La mission du courtier consiste également à proposer une solution sécurisée pour l’emprunteur, avec un devoir de conseil concernant notamment la souscription d’une assurance crédit. Cette assurance crédit est considérée comme une garantie supplémentaire. Elle est bien souvent exigée par l’établissement de crédit qui rachète les crédits. Elle peut prendre la forme d’un contrat groupe ou peut être souscrite auprès d’un autre assureur avec une délégation d’assurance.

Comment obtenir un crédit ou un rachat de crédit au meilleur taux ?

Pour savoir dès à présent si le rachat de crédit est une opération bancaire avantageuse pour votre taux d’endettement, vous pouvez réaliser une simulation de rachat de crédit. Vous fixez ensuite les critères de votre rachat de crédit, en vous laissant guider par les rubriques à renseigner. Cette simulation en ligne estime par la suite la faisabilité du projet de rachat selon votre taux d’endettement.

Cette simulation de rachat de crédits sans engagement peut ensuite être suivie d’un rachat de crédit en ligne, avec l’accompagnement d’un courtier en prêt. Dans tous les cas, il est conseillé d’être conseillé et accompagné dans cette démarche, afin de choisir une solution de financement viable et avantageuse pour l’emprunteur.