Taux d'endettement - définition et calcul

Le taux d’endettement représente le rapport entre les revenus nets et les charges de remboursement d’un crédit ainsi que les loyers sur une période donnée.

Ce taux d’endettement - tout comme le taux d’usure - conditionne l’octroi d’un emprunt ou d’un rachat de crédit, pour ne pas faire courir un risque trop important de surendettement à l’emprunteur.

La notion de taux d’endettement

Le taux d’endettement est généralement utilisé dans les milieux bancaires et notamment au sein des établissements de crédit. Ce taux varie en fonction de plusieurs facteurs : des crédits (mensualités de remboursement), des revenus nets (salaire, pension), des charges et des dettes personnelles.

Le taux d’endettement correspond à la part des revenus mensuels qu’un emprunteur peut consacrer au remboursement d’un crédit. Il est généralement admis pour obtenir un crédit de ne pas dépasser un taux d’endettement maximum de 35 %. Mais aucun texte de loi ne définit un chiffre précis. Ce taux peut passer à 45 % en cas de rachat de crédit.

Ce taux se calcule avec la fameuse règle de trois :

On additionne toutes les charges qui comprennent les crédits déjà en cours et le loyer…. On additionne ensuite les revenus, rentes, allocations pour connaître les rentrées d’argent de l’emprunteur ou du ménage. Le tout sur une même période.

On divise le total des charges par le total des revenus puis on multiplie ce nombre par 100 pour obtenir un pourcentage, qui est le taux d’endettement.

Peut-on faire baisser son taux d’endettement avec un rachat de crédit ?

Un rachat de crédit est une opération bancaire qui consiste à regrouper les crédits en cours pour obtenir un nouveau crédit unique. Cette solution financière permet une simplification du remboursement de ses crédits auprès d’une ou de plusieurs banques, en payant une seule mensualité pour un emprunt unique auprès d’un seul établissement de crédit.

Quels sont les avantages du rachat de crédit sur le taux d’endettement ?

• un emprunteur peut obtenir un rachat de crédit à un taux d’intérêt moins élevé, afin d’avoir des mensualités moins élevées pour gagner en pouvoir d’achat ;
• un emprunteur peut demander une nouvelle réserve d’argent ou un prêt après un rachat de crédit pour financer de nouveaux projets

Comment obtenir une baisse du taux d'endettement grâce au rachat de crédit ?

Pour savoir dès à présent si le rachat de crédit est une opération bancaire avantageuse pour votre taux d’endettement, vous pouvez réaliser une simulation de rachat de crédit. Vous fixez ensuite les différents critères de votre demande, en vous laissant guider par les rubriques à renseigner. Cette simulation en ligne estime par la suite la faisabilité du projet selon votre taux d’endettement.