Le prêt à taux révisable également appelé prêt à taux variable est un crédit dont le taux d'intérêt peut subir des variations en fonction des conditions des marchés financiers ou des modalités d'un contrat de prêt ou d'émission. Ces variations sont susceptibles d'évoluer à la hausse ou à la baisse.
Généralement, la révision du taux est faite une fois par an. Pour redéfinir le taux de leurs prêts à taux variables, les organismes de prêts se basent sur l'Euribor (Euro Interbank Offered Rate) traduit en français par Tibeur (Taux Interbancaire offert en Euro), un indice de référence qui concerne la zone euro. Grâce à cet indice, le taux est donc recalculé.
À ce nouveau chiffre, les banques ajouteront une marge allant de 1% à 3%. Cette marge est calculée en fonction de la situation de l'emprunteur. Le prêt à taux révisable est donc directement dépendant de l'évolution du marché monétaire et de ces souscripteurs.
Quels sont les avantages et inconvénients du prêt à taux variable
Généralement, un crédit à taux variable offre un taux de départ plus attractif qu’un crédit à taux fixe mais peut évoluer de façon importante. Il peut permettre de réaliser une économie en terme de coût total du crédit. Il n'est généralement pas soumis aux pénalités en cas de remboursement anticipé.
Le principal avantage d'un prêt à taux variable est justement le taux d'intérêt. Il sera généralement plus bas que les prêts à taux fixes. Étant donné qu'il est révisable chaque année, les banques n'ont pas besoin de se protéger d'une éventuelle hausse des taux. Par ailleurs, si l'indice de référence Euribor annonce une baisse, le taux sera lui aussi en baisse.
Il est également possible de procéder à un remboursement anticipé, une opération qui peut s'avérer particulièrement intéressante lorsque les taux de l'année en cours sont bas. Du côté des marges que s'autorisent les établissements bancaires, plus l'emprunteur apportera de garanties plus les marges prélevées seront faibles.
Cependant, soumis aux fluctuations du marché, le crédit à taux variable est en revanche plus risqué. L'emprunteur devant être capable de faire face à des mensualités plus élevées si les taux augmentent. Ce type de crédit est donc plutôt conseillé sur de courtes durées et pour l'achat de résidence secondaire plutôt que principale. Pour pallier ce risque, il est tout de même possible de transformer facilement son prêt à taux révisable en prêt à taux fixe, cette mention devra être établie dans le contrat de départ.
Rachat de prêt à taux variable pour le solder
Le crédit à taux variable comporte des risques importants. Il est donc tout à fait possible de mettre un terme au taux variable pour repartir sur un taux fixe en renégociant avec sa banque en fonction ou en effectuant un rachat de crédit immobilier avec un courtier en prêt spécialisé.
Si l’emprunteur possède plusieurs crédit immo ou conso, il peut demander à renégocier ses crédits à taux variables en un seul et unique prêt à un taux fixe avec une seule mensualité fixe ainsi qu’une durée de remboursement conforme à son budget.
Vous allez bénéficier de revenus revus à la hausse sur le long terme ? Vous avez la possibilité d'opter pour un taux révisable dans un premier temps, puis de vous orienter ensuite vers un taux fixe pour plus de sécurité dès que vos salaires augmentent. Pensez à faire préciser ces conditions particulières dans le contrat signé au moment de la souscription de votre crédit immobilier.
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