Faire un prêt relais quand on est sénior : possible mais sous conditions
Le prêt relais sénior est un prêt accordé à un emprunteur de plus de 60 ans pour le financement de sa nouvelle résidence principale.
Ce prêt relais est conditionné par l’engagement de la mise en vente de l’ancienne habitation, dont le montant de la vente permettra de rembourser le prêt relais.
Le prêt relais est accordé pour une période de 12 mois, renouvelable une fois, soit une durée maximale de 24 mois. La vente du premier bien doit donc avoir lieu pendant cette période, ce qui peut être stressant notamment lorsque les conditions de marché sont défavorables.
A partir d’un certain âge, de nombreux aléas existent sur la capacité d’un sénior à pouvoir rembourser un prêt (baisse des revenus à la retraite, risques de santé dus à l’âge, coût de l’assurance emprunteur, … Les établissements bancaires sont donc souvent réticents pour accorder un prêt relais ou autre prêt immobilier aux personnes de plus de 60 ans.
Vous pouvez cependant demander un prêt relais mais l’établissement bancaire va vérifier si les conditions d’obtention sont respectées : votre âge, vos ressources financières, votre capacité de remboursement, ainsi que d’autres critères.
Je demande un prêt relais Etre rappelé
- L’âge en fin de prêt ne peut généralement dépasser 75 ans, voire 80 ans selon les établissements.
- Vous devez avoir la capacité financière de rembourser la mensualité du prêt malgré une baisse de vos revenus à la retraite.
- Votre taux d’endettement doit être inférieur à 35%.
- Avec une baisse de vos revenus à la retraire et le coût de l'assurance de prêt qui augmente, le TAEG du prêt ne doit pas dépasser le taux d’usure pour éviter un refus des banques.
Si le prêt relais vous est refusé, nous proposons d’autres solutions qui peuvent être adaptées à votre situation.
Alternatives au prêt relais pour acheter avant de vendre
Si vous souhaitez éviter de recourir au prêt relais suite à un refus de la banque ou parce que vous avec besoin de plus de temps pour vendre votre bien, des alternatives au prêt relais sont envisageables : le prêt hypothécaire, le prêt relais hypothécaire et la vente avec complément de prix.
Ces solutions vous permettent d’obtenir la trésorerie nécessaire pour acheter votre nouveau bien, alors que vous n’avez pas encore vendu l’ancien.
Le prêt hypothécaire comme moyen de financer un nouveau bien
Propriétaire d’un ou de plusieurs biens immobiliers, sur lesquels aucun prêt immobilier n’est en cours, vous avez la possibilité d’apporter en garantie un ou plusieurs de vos biens pour obtenir votre prêt.
Le montant du prêt hypothécaire est défini en fonction de la valeur du patrimoine servant de garantie. La somme prêtée peut aller jusqu’à 70% de la valeur estimée des biens apportés en garantie du prêt.
Je demande un prêt hypothécaire ➔ Etre rappelé
Le prêt relais hypothécaire pour les séniors multi-propriétaire
Le prêt relais hypothécaire est un prêt qui vous permet d’obtenir une somme dont le montant peut aller jusqu’à 60% du bien apporté en garantie. Avec cet apport de garantie, le prêt relais hypothécaire présente plusieurs avantages pour un sénior.
Avec le prêt relais hypothécaire, vous pouvez disposer d’une durée plus longue pour vendre votre bien immobilier (au lieu de 1 an, voire 2 ans en prêt relais traditionnel). La durée du prêt relais hypothécaire est de 60 mois (5 ans).
- Le montant minimum du prêt accordé doit se situer entre 50 000 euros et au maximum 400 000 euros.
- L’assurance de prêt n’est pas requise et l’âge de fin de prêt est de 85 ans. 80 ans étant l’âge maxi accepté à la date de signature du prêt.
- Le prêt relais hypothécaire est un prêt in fine, c’est à dire que seuls les intérêts sont à payer mensuellement. Le capital du prêt doit être versé à la date de fin du prêt relais hypothécaire.
- Pas besoin de changer de banque, la domiciliation bancaire dans une autre banque n’est pas requise.
Lorsque vous avez trouvé un acheteur, vous pouvez également dégager une plus-value réalisée par la différence entre un prix de vente plus élevé que le prix d’achat.
La vente avec complément de prix pour vendre avec plus de temps
Destiné aux biens d’une valeur supérieure à 400 000 euros, le mécanisme financier de la vente avec complément de prix permet de recevoir une avance sur le prix de vente de votre bien. Cette avance peut correspondre jusqu’à 60% du prix de vente. Elle est versée par un investisseur.
Vous convenez avec cet investisseur que vous pouvez vendre votre bien avant un certain délai. Ce délai peut aller jusqu’à 5 ans. Par accord, vous pouvez rester dans le bien pendant cette période, en échange d’une indemnité d’occupation. Vous conservez l’usage du bien (pour y vivre ou le louer).
Je souhaite prendre rendez-vous
- Rembourser l’avance à l’investisseur et conserver le bien, ou
- Trouver un acheteur et vendre à vos conditions.
Le montant de la vente vous permet de rembourser l’investisseur de la somme avancée et de percevoir le complément de prix, c’est-à-dire la différence entre le prix de vente moins le remboursement de l’avance et différents frais.
Votre bien est évalué à 800 000 euros, il s’agit du prix du bien convenu avec l’investisseur.
L’investisseur vous avance environ 480 000 euros, qui correspond à 60% de la valeur convenue du bien, (une indemnité d’occupation sera déduite ainsi qu’une rémunération pour l’investisseur). Cette somme vous permet de financer différents projets, de conserver une épargne, et d’acquérir votre nouvelle résidence principale.
3 ans plus tard, les conditions du marché immobilier vous sont favorables et un acheteur vous achète le bien à 850 000 euros. Grace à ce prix de vente de 850 000 euros, vous remboursez l’investisseur des 480 000 euros avancés.
Vous conservez le complément de prix correspondant à 320 000 euros (prix de vente de 850 000 euros – l’avance environ de 480 000 euros)
La vente avec complément de prix vous a permis d’obtenir une trésorerie et de financer votre nouveau bien, sans prêt relais, tout en continuant à en conserver l’usage.
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