Qu’est-ce que l'apport personnel ?
L’apport personnel est la somme dont l’emprunteur dispose pour payer une partie des coûts de son acquisition immobilière, tels que les frais de notaire et les frais d’agence. Cet apport peut être constitué d’une épargne (Livret A, placements…), d’un prêt familial, d’un héritage, de la participation aux bénéfices d’une entreprise…
Certains financements dits "aidés" comme le PTZ, le prêt Action logement, les prêts CAF ou relais, l’épargne logement sont considérés également comme un apport personnel par le banquier.
L'emprunteur doit pouvoir justifier de la provenance de son épargne avec des relevés, des écrits, des attestations… Le montant de l’apport personnel est ensuite versé au notaire qui réglera les différents frais au moment de la conclusion de la vente.
Est-il obligatoire d’avoir un apport personnel pour obtenir un prêt immobilier ?
Aucun apport minimum n’est imposé par la loi. Mais les banques exigent le plus souvent un apport personnel de l’emprunteur.
De nombreux candidats au prêt immobilier, comme les jeunes primo accédants, n’ont pas d’épargne suffisante pour constituer un apport, mais ce n'est pas forcément un obstacle. La nécessité d’un apport et son montant varie selon les politiques des établissements de prêts dans leur acquisition de clientèle.
Si une banque a besoin de clients type fonctionnaire ou jeunes actifs, elle peut décider d’accorder pour certaines typologies de clients des prêts immobiliers sans apport, ou alors d’un apport minimum qui permettrait de couvrir certains frais.
Nos conseillers Credigo vous accompagnent dans la constitution de votre dossier. Ils vous renseignent sur la nécessité ou non d’un apport et du montant nécessaire. Nous avons des partenariats avec de nombreux établissements de prêts et nous pouvons donc leur présenter selon votre situation, votre dossier, quel que soit votre apport personnel.
Pourquoi avoir un apport personnel est-il important pour obtenir un prêt immobilier ?
Les banques prêteuses veulent limiter au maximum les risques de perte financière et demandent donc un profil financier stable et un apport minimum. Cet apport personnel est aussi un vrai levier de négociation avec le banquier.
Plus cet apport est élevé, plus vous pourrez obtenir un meilleur taux pour votre prêt immobilier, des avantages comme des frais de banque réduits, une durée de prêt moins longue.
Vous pourrez aussi financer un bien un peu plus cher ou envisager des travaux non prévus à la base. Avoir un bon apport personnel démontre aussi que vous arrivez à mettre de l’argent de côté et que vous faîtes preuve d’aptitude à gérer convenablement votre budget.
Il est recommandé de ne pas consacrer toutes vos économies dans l'apport personnel pour le prêt, pour garder une marge de manœuvre et de pouvoir faire face à d'éventuels frais supplémentaires, comme ceux des travaux non prévus, une chaudière à changer par exemple ou un paiement d’impôts.
Y-a-t-il un montant minimum pour constituer un apport personnel ?
L’apport s’exprime en pourcentage par rapport au montant total du bien immobilier. La loi n'impose pas de pourcentage d’apport minimum ou de somme obligatoire.
Pour calculer le montant de l’apport qui peut être nécessaire, vous devez additionner le montant des différents frais d’acquisition, c’est-à-dire les frais d’agence, les émoluments du notaire, les frais de mise en place d’une garantie, comme l’hypothèque, les frais de publicité foncière, …
Apporter au moins 10 % en cas de premier achat immobilier est conseillé. Si l’apport se situe entre 20 et 30 %, les banques seront plus souples. Mobiliser un apport supérieur à 30% est un argument important pour couvrir l’ensemble des frais d’achat, pour emprunter moins ou pour se constituer une épargne de précaution pour les futurs remboursements de mensualités.
Exemples de prêt immobilier avec apport personnel en chiffres
Pour avoir un ordre d’idée, si vous achetez un bien à 200 000 euros, les frais d’acquisition peuvent s’estimer aux environs de 15 500 euros. Soit un montant total pour l’acquisition de 215 500 euros. L’apport personnel minimal conseillé serait alors de 21 550 euros (correspondant à 10 % de l’acquisition).
Si vous disposez d’un apport de 25 000 euros correspondant au montant de vos frais d’acquisition, vous pouvez obtenir un prêt immobilier de 250 000 euros et donc acheter un bien de 275 000 euros frais d’acquisition compris (si vous respectez les critères d’obtention du prêt immobilier).
