L'assurance emprunteur pour les métiers à risques

Les métiers à risques ou dangereux sont ceux dans le secteur du bâtiment, de la sécurité, des transports, des produits dangereux... Les risques d'accidents ou de décès sont plus fréquents et plus élevés que dans d'autres professions. Le dossier d'un emprunteur avec une profession risquée est examiné attentivement en cas de demande d'un prêt immobilier.

Comment les assurances emprunteur enquêtent sur les métiers à risque ?

L'emprunteur doit remplir dans la plupart des compagnies, en plus du questionnaire habituel, un questionnaire spécifique complémentaire pour évaluer la dangerosité du métier, le degré de risque et adapter ainsi le niveau de son assurance de prêt. Il doit répondre à des questions sur par exemple la charge quotidienne portée, la nature des produits chimiques manipulés, le nombre de kilomètres parcourus par an, à quelle hauteur est réalisé l’activité de l’emprunteur ou la nature des déplacements à l’étranger.

Quel métier à risques est sur la liste des assureurs ?

Les assurances ont une liste précise des métiers à risques, qui peut varier d’une compagnie à l’autre.

• sapeur pompier et secouriste: intervention lors de catastrophes naturelles, de pollution chimique, d'accidents de la circulation
• convoyeur de fonds, agent de sécurité : possible atteinte à l'intégrité physique, agression, risque d'attaque à main armée
• diplomate ou homme politique exposé: pour le diplomate tout dépend du lieu de localisation de l'ambassade (Europe ou un pays en guerre par exemple), de l'environnement, de la présence de service de sécurité...
• gendarme, policiers, force de l'ordre, militaire: utilisation d'armes, travail dans zone de conflit, risque de blessures..
• professionnel travaillant dans le nucléaire, le pétrole ou le gaz : travail avec des substances dangereuses, exposition aux produits radioactifs, rayons X...
• Intermittent du spectacle, professionnel du cirque: risque de chutes, de blessures
• pilote de ligne : risque de mourir dans un accident d'avion
• pharmacien: au contact de produits dangereux, de malades, possible risque de chutes (pour les produits en hauteur)
• Ouvrier notamment dans le bâtiment comme couvreur : exposition aux produits dangereux, risque d'accident et de chutes, possible problèmes de santé (lombaires...)
• moniteur de ski, de plongée sous-marine de sports extrêmes : risques de blessures, de chutes...
• marin : risque de submersion, de naufrage, de noyade...
• journaliste : s'applique dans le cas de reporter de guerre dans les pays à risques pas pour un journaliste localier en France
• Docker : Port de charges lourdes, manipulation de grosses machines...
• Chimiste ou biologiste, artificier : métier impliquant la manipulation de produits dangereux, explosifs ou à risque
• Chauffeur routier : selon le type de marchandise transporté, le nombre d'accidents, kilomètres parcourus
• Agriculteur : travail avec des animaux ou outils dangereux, port de charge lourdes, utilisation de produits chimiques...

Quelles sont les conséquences côté assurance quand on exerce un métier à risques?

Certaines compagnies d'assurance peuvent refuser de couvrir l’emprunteur purement et simplement avec une assurance de prêt (on appelle cela l’exclusion des garanties) en cas de maniement d'armes, de produits dangereux ou de conditions extrêmes. Le choix de refuser d'assurer la personne doit être motivé et expliqué.

L’assurance peut aussi proposer une exclusion ou une exclusion rachetable en contrepartie du paiement d'une majoration, appelé également surprime.

L'emprunteur qui exerce une profession à risque pourra payer une somme supplémentaire, car les risques d'accident ou de décès sont supérieurs à la moyenne. Le montant de cette surprime est défini par la compagnie d'assurance selon ses propres critères (la loi n'encadre pas le montant de cette surprime).

Elle peut être appliquée sur toutes les garanties, invalidité, IPP, IPT, la garantie décès et arrêts de travail ITT, selon les cas.

En plus de la profession d'autres critères sont aussi examinés : âge, situation familiale, état de santé, pratique de sports à risque...

En plus des surprimes, l’assureur peut quelquefois imposer une franchise qui prend la forme d’un délai de carence ou d’une indemnisation réduite. ?

Une autre solution possible : l’assuré peut choisir une assureur-emprunteur individuelles avec des garantie renforcées et adaptées (comme par exemple les problèmes de lombaires et vertèbres pour les couvreurs ou ouvriers du bâtiment) appelé délégation d’assurance. Assurgo est un courtier spécialisé en délégation d'assurance.

Quels sont les risques que peut couvrir une assurance emprunteur ? Garanties de base et complémentaires

Les garanties décès et Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) sont un socle de base auquel il est possible d’ajouter des garanties complémentaires comme l'incapacité ou d'invalidité, l'arrêt de travail, le rachat des exclusions dos et psy.

Que se passe-t-il en cas de fausse déclaration ?

En cas de fausse déclaration ou omission, le contrat sera déclaré nul, il sera résilié et l’indemnisation sera refusée par l’assureur. Il est néanmoins possible de refaire une étude gratuite avec Assurgo afin de pallier le défaut de contrat d’assurance.

Quelles solutions le courtier Assurgo propose aux métiers à risques ?

Les professionnels ayant une profession à risques ont tout intérêt à se accompagnement par un courtier en assurance, comme Assurgo pour trouver l'assurance de son emprunt immobilier. La loi Lemoine permet d'opter pour la délégation d'assurance au lieu de l'assurance de groupe.

Il existe donc des solutions alternatives avec des compagnies spécialisées en contrat individuel . Assurgo a sélectionné auprès de ses partenaires des contrats afin que chaque emprunteur puisse bénéficier d’offres spécifiques avec des primes assurances raisonnables.