Comment trouver une assurance emprunteur pour séniors ?
Vous pouvez opter pour la délégation d’assurance. En effet les tarifs appliqués dans les contrats de groupe sont souvent plus élevés pour les séniors ou retraités. Si vous choisissez la délégation d'assurance, vos garanties doivent être égales à celles demandées par l'établissement bancaire.
Avant de vous engager, vous devez comparer les différentes assurances possibles. Nos conseillers Credigo vos accompagnent pour effectuer ces démarches et vous aider à trouver une assurance adaptée à vos besoins et à votre budget. N'hésitez pas à nous contacter.
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Si vous ne trouvez pas une assurance de prêt adaptée à vos besoins et que vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, vous pouvez apporter votre bien en garantie dans un prêt de trésorerie hypothécaire pour sénior...
- Vous avez déjà une assurance de prêt en cours
- Vous cherchez une assurance de prêt pour assurer un nouveau prêt immobilier
Vous êtes sénior avec un prêt immobilier et une assurance de prêt en cours
Si vous prenez votre retraite, et que vous remboursez un prêt immobilier, vous devez revoir votre contrat d’assurance de prêt. En effet avec l’arrêt de votre activité professionnelle, certaines garanties évoluent et peuvent être enlevées ou ajoutées.
Certains contrats vont s’arrêter d'eux-mêmes, car liées au fait d’avoir un emploi, comme l’Incapacité temporaire de travail (ITT), l’Invalidité professionnelle (IP), la garantie perte d’emploi, la garantie Invalidité permanente totale (IPT). Il reste donc la garantie décès et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), qui sont obligatoires.
A la fin de votre activité professionnelle, lors de votre départ à la retraite, il est donc possible de négocier une baisse des primes d’assurance en enlevant des garanties inutiles.
Attention toutefois : vous devez vérifier si cette négociation est permise dans les termes de votre contrat. Les assureurs peuvent effectuer un réajustement des tarifs ou choisir le remboursement d’une fraction de cotisation si l’annulation des garanties est impossible.
Dans le cas où vous refusez, il vous sera possible de faire jouer la concurrence et de passer par une délégation d’assurance pour souscrire une assurance de prêt individuelle.
Avec la loi Lemoine, il est désormais possible de faire jouer la concurrence et de renégocier votre contrat n’importe quand.
Vous êtes retraité avec un crédit immobilier que vous souhaitez assurer
Si vous avez un projet immobilier et que vous demandez un prêt, vous devez souscrire une assurance emprunteur. Les assurances estiment qu’un sénior a un grand profil risque. Vous devez faire attention à la durée des garanties car des limites d’âge existent.
Certaines garanties peuvent ainsi cesser à un certain âge. La garantie décès peut ainsi s’arrêter à 80-85 ans. Les garanties PTIA, IPT, IPP et ITT sont généralement réservées aux emprunteurs de moins de 65 ans.
La couverture dans le cadre d’une assurance emprunteur en contrat groupe ne peut excéder 70 ans. Par exemple, si le contrat indique que la garantie décès prend fin au 70ème anniversaire du souscripteur, les héritiers récupèrent cette dette si l’emprunteur décède après cette date.
L’assurance emprunteur peut représenter un coût important dans vos mensualités. Les tarifs sont établis selon le projet et votre profil d'emprunteur mais aussi votre état de santé.
Le coût de l’assurance de prêt peut être très élevé et augmenter alors le TAEG, l’amenant à dépasser le taux d’usure, empêchant alors d’obtenir le prêt.
Par ailleurs, les risques de non-remboursement sont plus élevés pour l’établissement prêteur, celui-ci en tiendra compte dans l’établissement du tarif d’assurance. Il faut donc bien choisir ses garanties, bien adaptées à votre état de santé actuel ou futur.
Quelles garanties pour l'assurance-emprunteur d'un sénior retraité ?
La garantie décès et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) sont obligatoires. Les autres comme l’Incapacité temporaire de travail (ITT), l’Invalidité Professionnelle (IP), la garantie perte d’emploi, la garantie Invalidité permanente totale (IPT) ne sont pas obligatoires. La solution de la délégation d’assurance est à envisager. Vous pourrez alors faire jouer la concurrence.
Le questionnaire de santé dans l’assurance de prêt
Lorsque le prêt est supérieur à 200.000 € et qu’il n’est pas remboursé avant le 60ème anniversaire de l’emprunteur, l’assureur peut exiger un questionnaire médical. Cela peut entrainer des surprimes, voire même une exclusion de garantie ou un refus de couverture car les séniors sont sujets à plus de pathologies plus ou moins graves...
En fonction de vos réponses au questionnaire de santé et des résultats des examens demandés, quatre solutions sont alors possibles : l’obtention d’une assurance aux conditions standards, l’application d’une surprime, l’exclusion de certaines garanties ou enfin le refus de couverture.
En cas de refus de couverture ou d’exclusion de certaines garanties, vous pouvez demander l’application de la convention Aeras.
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