L'essentiel en 3 points
- Un rachat de crédit entraîne plusieurs frais : indemnités de remboursement anticipé (IRA), frais de garantie (hypothèque, caution, mainlevée), frais de dossier et de courtage, ainsi que des frais liés à l’assurance du prêt.
- Le coût réel d’un rachat de crédit est exprimé dans le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), qui permet de comparer objectivement les offres de rachat.
- L’opération n’est avantageuse que si l’économie réalisée dépasse le coût global (intérêts + frais), d’où l’importance de bien simuler et comparer avant de s’engager.
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Quels sont les frais à prendre en compte dans un rachat de crédit ?
Procéder à un rachat de crédit a un coût. Pour savoir comment calculer le coût d'un rachat de crédit, vous devez additionner différents frais pour connaitre le coût global de votre opération.
Il est important de bien calculer les frais car le rachat de crédit doit vous permettre d'obtenir une économie supérieure aux frais de l’opération. Les avantages sont en partie conditionnés par le taux du rachat de crédit mais également par son coût réel total.
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- Les frais de remboursement anticipé,
- Les frais de garantie,
- Les frais bancaires et de courtage
- Les frais d’assurance emprunteur.
Ces frais sont à ajouter au coût net du rachat de crédit qui correspond aux intérêts calculés sur le montant racheté. L’ensemble des coûts et frais du rachat de crédit est exprimé dans le TAEG (Taux annuel effectif global) du nouveau crédit accordé. Ce TAEG vous permet de comparer le coût entre les différentes propositions de rachat de prêts.
Les frais à prendre en compte seront différents entre un rachat de crédit à la consommation et un rachat de crédit immobilier.
Le coût des indemnités de remboursement anticipé pour un rachat de crédit
Pour effectuer un rachat de crédit, les banques demandent aux emprunteurs qui soldent leurs prêts de payer des frais appelés IRA, indemnités de remboursement anticipé ou encore pénalités de remboursement anticipé.
Pour un rachat de crédits à la consommation : des pénalités de remboursement anticipé seront demandées quand le capital à rembourser dépasse les 10 000 euros, à raison de 1% s’il reste un an à rembourser ou 0.5% dans d’autres cas. Les indemnités ne peuvent pas dépasser la somme des intérêts du capital restant dû.
Pour un rachat de prêt immobilier : ces frais de remboursement anticipé représentent 6 mois d’intérêt sur le capital remboursé au taux moyen du prêt et ne peuvent pas dépasser 3 % du capital restant dû (CRD) avant le remboursement.
Le coût des frais de garantie à prendre en compte
Pour éviter un refus de rachat de crédit, une garantie sera bien souvent demandée par l’établissement de crédit. Cette garantie rassure sur le remboursement de la somme prêtée et peut permettre de faciliter l'obtention d'un accord de la part du prêteur sur l'opération de rachat de crédit.
- La mise en place d’une hypothèque sur un bien immobilier, ce qui implique le paiement de frais d’hypothèque
- Une caution
- Un nantissement sur un actif, comme sur une assurance-vie par exemple.
Dans le cadre d’un rachat de prêt immobilier, si une garantie réelle (hypothèque...) est liée au crédit immobilier racheté, vous devez demander une mainlevée chez un notaire. La levée d'hypothèque entraîne des frais de mainlevée et d’autres coûts associés à cette opération (émoluments du notaire et des droits d’enregistrement). Ces frais de notaire sont évalués à 1% du montant du prêt.
Les banques peuvent aussi vous demander une hypothèque sur un bien immobilier pour couvrir votre financement. Cette prise d’hypothèque entraîne des frais de notaire et des droits d’enregistrement.
En cas de cautionnement par un organisme comme Crédit logement, le transfert est impossible. Il y aura donc une nouvelle étude pour revoir le cautionnement adapté à l’emprunteur.
Quels sont les frais de dossier et de courtage pour un rachat de crédit ?
Le courtier, intermédiaire entre vous et les établissements de rachat de crédits, est rémunéré uniquement si vos crédits sont rachetés. Ses honoraires représentent un pourcentage du montant du rachat de crédit (une fois que la demande de rachat est acceptée). Des frais de dossier, représentant en moyenne entre 1 et 2 % (maximum) du montant total racheté, sont également dus à l’organisme prêt.
Un dossier de rachat de crédit peut permettre de négocier les frais bancaires appliqués au contrat.
Le coût de l’assurance emprunteur dans le rachat de crédit
L’opération de rachat de crédits permet de rembourser par anticipation les crédits rachetés et par conséquence met fin aux assurances de prêts qui leur étaient associées.
Le rachat des crédits permet alors d’obtenir une nouvelle assurance emprunteur. Ces frais d’assurance sont donc à prévoir au moment de calculer le coût d’un rachat de crédit.
Tableau récapitulatif des frais d'un rachat de crédit
| Poste de frais | Détails | Estimation moyenne |
|---|---|---|
| Indemnités de remboursement anticipé (IRA) | Prêt conso : 0,5% à 1% du capital restant dû (si >10 000€) Prêt immobilier : 6 mois d’intérêts, max 3% du capital restant dû | 1 000 € à 3 000 € (selon capital et durée restante) |
| Frais de garantie | Hypothèque (~1% du prêt) + frais notaire et mainlevée Ou caution / nantissement (sur assurance-vie par exemple) | 1 000 € à 2 500 € (selon type de garantie) |
| Frais de dossier et de courtage | Frais de dossier : 1 à 2% du montant racheté Frais de courtage : % variable (honoraires selon la convention) | 500 € à 2 000 € |
| Assurance emprunteur | Nouvelle assurance emprunteur à souscrire (son coût dépend de l’âge, de la santé, de l’emprunteur, du montant et de la durée du prêt) | Variable : dépend de l’âge, santé, montant et durée |
Comparez les coûts des différentes propositions de rachat de crédits
En vous adressant à Crédigo, vous êtes accompagné dans la constitution de votre rachat de crédits. Si nos analystes estiment que vos crédits peuvent être rachetés, votre dossier sera présenté à nos partenaires bancaires.
Vous recevez alors différentes propositions avec des nouveaux taux, de nouvelles mensualités sur différentes durées,… Le TAEG formellement indiqué vous permet de comparer le coût de chaque offre de financement.
Pour savoir si l'opération de rachat de prêts est avantageuse par rapport à vos crédits actuels, vous pouvez réaliser une simulation de rachat de crédit. Il s’agit d’une première évaluation de la faisabilité de votre projet. La simulation est gratuite et sans engagement.
Crédigo compare pour vous les meilleures offres du marché. Vous avez la possibilité de recevoir des offres de financement avec des coûts réduits et optimisés adaptés à votre budget. Nos conseillers vous informent et vous apportent les réponses à vos questions en temps réel.
FAQ sur le coût d'un rachat de crédit ?
Quels frais comprend un rachat de crédit ?
Un rachat de crédit comprend des frais d’IRA, de garantie, de dossier ou courtage, ainsi que le coût de la nouvelle assurance emprunteur.
Comment se calculent les indemnités de remboursement anticipé ?
Les indemnités de remboursement des prêts dépendent du type de crédit racheté. Elles correspondent à un pourcentage du capital restant dû ou à plusieurs mois d’intérêts.
Pourquoi doit-on payer des frais de garantie ?
Les frais de garantie servent à sécuriser le prêt pour la banque et peuvent impliquer une hypothèque, une caution ou une mainlevée. Chaque mis en place de garantie a son propre coût.
Comment comparer les offres de rachat de crédit ?
Le TAEG qui représente le coût de l'opération est un critère de comparaison entre les différentes propositions que nous vous communiquons.
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