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Comment monter un bon dossier pour le financement d'un rachat de crédits ?

Rachat de crédit

Devenu une opération bancaire très sollicitée en France, le rachat de crédit vous permet de retrouver une situation financière stable ou encore de financer de nouveaux projets sans augmenter votre taux d’endettement. Cependant, comment mettre en place un bon dossier de regroupement de crédit ? Voici nos éléments de réponse.

Sommaire :

Comment monter un bon dossier pour le financement d'un rachat de crédits ?

En quoi consiste le rachat de crédit ?

Votre situation financière se dégrade, vous êtes victimes de surendettement, vous rencontrez des difficultés de remboursement de votre crédit immobilier, crédit à la consommation, ou de vos emprunts à votre banque. Vous souhaitez financer un nouveau projet, mais votre taux d'endettement est au maximum.

Vous pouvez opter pour un rachat de vos prêts. Le regroupement des crédits permet d'alléger les mensualités, mais requiert le montage d'un dossier auprès de l'organisme prêteur garantissant de vos capacités de remboursement.

Il s'agit d'une opération bancaire visant au regroupement de plusieurs crédits en cours en un seul. Il s'obtient après le montage, le dépôt et l'acceptation du dossier auprès d'une banque ou tout autre organisme de crédit ou encore les services d'un courtier.

Si l'emprunteur dispose d'une capacité de remboursement suffisante, alors une offre de rachat de crédits pourra lui être accordée. Regrouper ses crédits auprès d'un seul établissement financier permet entre autres d'augmenter sa trésorerie en diminuant le montant de la mensualité et d'alléger ses dettes lorsque les revenus diminuent ou que vous êtes en situation de surendettement.

Votre taux d'endettement se verra également diminué.
  • Regroupement de différents crédits : regrouper différents prêts permet de lisser les taux d'emprunt en allongeant la durée du remboursement ;
  • Simplification de situation financière : une seule mensualité, un seul taux, une seule échéance et une seule assurance ;
  • Pouvoir d'achat : le rachat de crédit peut permettre de, en allongeant la durée du prêt et l'uniformisation des charges (taux, assurance, frais annexes des banques), de diminuer la mensualité.
  • Financer un nouveau projet : lorsque le taux d'endettement maximum est dépassé, le rachat de crédit le fait baisser, vous ouvrant droit à une nouvelle ligne de crédit.

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Les crédits éligibles au rachat

Il existe différentes sortes de prêts octroyés pour différents projets dans une vie. Mais tous ne sont pas pris en compte dans le dossier de financement de regroupement de prêt.

Il existe 3 principaux objets de crédit qui répondent à plusieurs critères pour être englobés dans le regroupement.
  • Des travaux : refaire l'isolation de son habitation ;
  • L'achat d'un véhicule : pour remplacer une voiture usée ou polluante ;
  • Prêt immobilier : si vous souhaitez alléger la mensualité de votre prêt habitation ;
  • Rachat de crédit : il est possible de racheter un rachat de crédit.

Les critères pour obtenir un rachat de dettes

En déposant votre dossier demande de rachat de prêts, vous ou votre courtier, vous soumettez à l'analyse de votre situation financière et se base sur plusieurs critères et notamment le type de prêts ou les pièces justificatives fournies.
  • L'âge : le client doit avoir entre 18 et 95 ans ;
  • Le comportement bancaire : le client doit avoir une situation financière saine, sans trop de découverts ou de dépenses inconsidérées ;
  • La capacité de remboursement : elle est calculée à partir du taux d'endettement qui ne doit pas dépasser 33% des revenus de l'emprunteur ;
  • La garantie : une personne physique ou morale, ou bien une hypothèque représentent une garantie de remboursement du prêt de rachat de crédits ;
  • Les types de crédits à racheter : au moins un prêt en cours de remboursement (immobilier ou consommation), à l'exception des dettes de jeu et des crédits professionnels.

Les documents à fournir pour monter un dossier de financement

Comme pour l'octroi de vos précédents crédits, le dossier de financement de rachat de vos prêts nécessite soin et attention. Il sera constitué de différentes pièces nécessaires justifiant de votre état civil, situation professionnelle, financière ou personnelle.

Plus vous apporterez d'éléments à votre dossier, plus il aura de chances de recevoir un avis favorable de la part de l'organisme financier auquel vous faites votre demande de regroupement de crédits. Sauf demande expresse, utilisez des photocopies.

Vous pouvez également faire appel à un courtier qui sera votre guide dans le montage de votre dossier.
  • La situation familiale : tout document justifiant de votre identité ;
    • Carte nationale d’identité / Passeport / Titre de séjour en cours de validité, photocopie certifiée conforme à l'original
    • Livret de famille complet en photocopie
    • Contrat de mariage et/ou jugement de divorce
    • Photocopie de la quittance de loyer si vous êtes locataire et/ou contrat de location (bail)
    • Justificatif de domicile de moins de trois mois (photocopie de facture EDF, d’eau ou de téléphone)
    • Photocopie de la dernière taxe d’habitation et /ou taxe foncière de tous les biens, si vous êtes propriétaire
  • La situation professionnelle : que vous soyez en activité, retraité ou au chômage ;
    • Dernier avis d’imposition et trois derniers bulletins de salaire ou liasses et déclarations fiscales
    • Attestations de paiement de toutes les caisses de retraite
    • Attestation des prestations familiales si vous avez des enfants à charge
  • La situation bancaire : pour prouver la transparence de vos finances ;
    • RIB
    • Trois derniers mois de relevés de TOUS les comptes bancaires (professionnel, personnel, SCI),
    • Trois derniers mois de relevés d’épargne.

Pour approfondir le sujet :

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