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Comment obtenir une assurance de prêts avec un risque médical ?

Qu’est-ce qu’un risque médical pour une assurance de prêt ?

Comment obtenir une assurance de prêts avec un risque médical ?

Lorsqu'un emprunteur présente un risque médical, il peut être considéré par le prêteur comme présentant un risque de santé aggravé ou comme étant à risque s'il est certain que son état de santé est pathologique, ou en raison d'un éventuel problème de santé héréditaire. 

Les compagnies d'assurance accordent une attention particulière aux antécédents médicaux et à l'état de santé actuel de l'emprunteur.

Les affections répertoriées comme risques aggravants pour la santé évoluent dans le temps, mais on peut par exemple distinguer :
  • L’invalidité ;
  • L’hypertension ;
  • Les maladies cardiovasculaires ;
  • Les maladies pulmonaires ;
  • Le diabète ;
  • L’obésité ;
  • Etc.

Assurance de prêt et questionnaire médical

Lors de la souscription, certains emprunteurs doivent remplir un questionnaire médical de santé dans lequel ils renseigneront l’assureur sur toutes les affections dont ils souffrent et leurs antécédents médicaux.

Si le montant du crédit est inférieur à 200.000 euros ou que la fin du crédit est avant les 60 ans de l’assuré aucun questionnaire médical sera demandé (depuis le vote de la loi Lemoine).

A ce stade, l'emprunteur a le droit à l'oubli (légalement), ce qui lui permet de ne pas mentionner certains antécédents médicaux, surtout s'il a été diagnostiqué avant ses 18 ans, et s’il est totalement guéri d'un cancer depuis 10 ans.

Le questionnaire médical doit être rempli avec précision, faute de quoi votre contrat pourra être déclaré nul par la compagnie d'assurance si de fausses déclarations sont constatées. Les questionnaires médicaux permettent aux compagnies d'assurance de mesurer les risques de santé auxquels sont exposés les emprunteurs. Lorsqu'un emprunteur présente une condition à risque telle qu'une maladie chronique, le risque de santé est dit « exacerbé », donc le taux d'intérêt applicable sera supérieur au taux normal.

Des primes supplémentaires et/ou des exclusions de garanties peuvent être exigées si l'évaluation présente un niveau de risque très élevé. Les contrats peuvent être annulés lorsque le risque est jugé trop élevé.

Taux d’assurance de prêt et risque médical

Le taux de l'assurance de prêt dépend de plusieurs facteurs (âge, montant du prêt, profession, etc.). Des surprimes peuvent s'appliquer à toutes les garanties que vous réclamez ou à des garanties spécifiques (telles que la garantie perte d’emploi).

Afin de limiter la surprime pour l'assurance de prêt en cas de maladie, il existe différentes options :
  • Initier une nouvelle demande d’assurance de prêt via la délégation d'assurance auprès d'un courtier professionnel tel que Crédigo afin de comparer vos propositions d'assurance (70% de chance de succès) ;
  • Si le médecin de l'assureur ne disposait pas de toutes les informations à sa disposition, contestez la décision et demandez une nouvelle étude de votre dossier (10% de chance de succès) ;
  • Si votre état de santé s'améliore pendant la durée du prêt, demandez à la compagnie d'assurance de réviser votre taux (15 % de chance de succès).

Obtenir une assurance de prêt avec un risque médical

Tout dépendra des risques médicaux en cause. Cependant, l'assurance de groupe proposée par les banques n'est peut-être pas la plus avantageuse car elle est calculée en fonction du risque collectif plutôt que du risque individuel.

Ainsi, la délégation d’assurance de prêt prévu par la loi Lagarde, et la possibilité de changer d'assurance emprunteur en cours de vie du prêt prévue par la loi Hamon et Bourquin mais aussi Lemoine, permettent aux emprunteurs de faire jouer la concurrence entre les assureurs.

Comparer les assurances emprunteur est primordial pour trouver la bonne couverture en fonction de votre profil et des risques médicaux. Pour faciliter les démarches, il peut être utile de se faire accompagner par un courtier en assurance tel que Crédigo. En effet, son accompagnement vous fera gagner du temps car il vous trouvera l'assurance qui offre les meilleures garanties selon votre profil, au meilleur prix parmi ses partenaires.

Mais attention, si votre état pathologique impacte votre souscription à l'assurance de prêt immobilier, il existe une solution pour ceux qui présentent des risques de santé graves : c'est la Convention AERAS. Cette convention est cosignée par les pouvoirs publics, les banques, les assurances et certaines associations pour faciliter l’accès à l'assurance de prêt immobilier aux personnes présentant un risque médical.

Pour trouver la meilleure assurance de prêt et obtenir un crédit immobilier en toute sérénité, n'hésitez pas à contacter nos conseillers Crédigo qui vous aideront à choisir la solution qui vous convient le mieux.

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