Comment renégocier son prêt immobilier ?

Actuellement, les taux d'intérêts des crédits immobiliers sont remontés à leur plus haut niveau depuis 2007. Quelques années auparavant, un prêt immobilier sur 20 ans proposait un taux d'intérêt avoisinant les 1.5%. Aujourd'hui, le même produit est disponible à un taux pouvant monter jusqu'à 4%.

Cette tendance ne favorise plus les demandes de renégociation de la part des emprunteurs qui souhaitent attendre que les taux baissent à nouveau pour profiter de taux bien plus attractifs et obtenir des conditions plus favorables. Cependant, cette opération peut être effectuée si des conditions bien précises sont remplies.

Quelle différence de taux pour renégocier un prêt ? quels sont les conditions et les critères ?

Même s'il est possible de renégocier son prêt quand on veut et combien de fois on le veut, trois critères sont à respecter afin de pouvoir accéder à une renégociation d'un crédit immobilier et faire des économies.

Tout d'abord, être dans la première moitié de remboursement du crédit car c'est là qu'on rembourse le plus d'intérêts. Vous pouvez savoir où vous en êtes dans vos remboursement en regardant votre tableau d'amortissement.

Ensuite, il faut vérifier qu'il y a minimum 0,70 à 1 point d’écart entre le taux du crédit contracté et le taux actuellement pratiqué. Par exemple, les taux pratiqués actuellement avoisinent les 1,05%, il faudra donc que le crédit en cours ait un taux minimum de 2,05% afin que la renégociation soit envisageable.

Enfin, le capital restant dû doit être au minimum de 70 000 euros. Si ces 3 conditions sont remplies, il est alors intéressant d'aller plus loin dans le processus de renégociation.

La renégociation des crédits immobiliers permet de baisser les mensualités de remboursement ou de réduire la durée du crédit.

Comment faire baisser le taux d'intérêt d'un prêt immobilier ?

Chaque emprunteur peut demander la renégociation de son prêt immobilier auprès de sa banque et demander une baisse du taux d'intérêt. Cependant, aucun établissement n'est obligé d'accéder à ce type de demande. c'est pourquoi préparer son dossier est capital pour le bon déroulement de ce type d'opération. Le premier réflexe sera donc de prendre contact avec sa banque pour exprimer son souhait. L'établissement peut alors soit refuser de proposer une solution, soit proposer un nouveau taux.

Cette proposition ne sera valable qu'un temps. Un délai durant lequel il peut être intéressant de se renseigner auprès d'autres établissements bancaires afin de savoir ce qui est proposé et ainsi faire jouer la concurrence pour convaincre l'établissement prêteur de départ de faire une offre plus intéressante. Libre ensuite au particulier d'accepter l'offre qui lui est faite ou non.

Comment renégocier son prêt avec sa banque actuelle?

En cas d'acceptation de la renégociation, la banque actuelle de l'emprunteur propose un avenant au contrat de prêt immobilier initial. Ce document comprend un nouvel échéancier des amortissements, le montant du capital et celui des mensualités, le nouveau taux annuel effectif global (TAEG) (et aussi en cas de prêt à taux variable le mode de variation du taux) et enfin le coût global du crédit immobilier.

Il faut alors comparer cette proposition avec votre ancien échéancier (sur la même durée de prêt) : pour gagner de l'argent avec cette opération de renégociation, il faut avoir une durée de crédit réduite ou une échéance plus basse. Bien sûr il ne faudra pas oublier les frais de dossier à prendre en compte dans le calcul des gains potentiels.

Dans le cas d'un prêt immobilier, un délai de réflexion de 10 jours est donné à l'emprunteur (à partir de la date de réception de l'avenant).

Quels sont les coûts lors d'une renégociation de crédit : frais de dossier , garanties... ?

Lorsque la demande de renégociation aboutit avec l'organisme prêteur deux cas de figure peuvent être mis en place. Le montant de la mensualité peut rester similaire à celui pratiquer avec le taux précédent, c'est alors la durée de remboursement du crédit qui sera réduite et le coût total un peu plus élevé. Le montant des mensualités peut également être réduit afin de regagner en pouvoir d'achat, c'est alors la durée qui reste la même.

Toutefois, ce type d'opération engendre une action et des modifications des modalités du crédit, et donc du coût total. L'emprunteur devra payer des indemnités de remboursement anticipé (IRA), la mise en place de nouvelles garantie, les frais de dossier, les frais de courtage... Ces frais supplémentaires seront par exemple plus conséquents si une hypothèque sert de cautionnement.

Pour limiter les dépenses et faire en sorte que le jeu en vaille la chandelle malgré l'écart entre le taux précédent et le nouveau pratiqué, demander un geste commercial à l'établissement bancaire afin de réduire la facture et donc le coût total peut être une bonne idée. En fait, toute l'opération repose sur ce que l'établissement bancaire sera à même de proposer afin d'aboutir à un compromis gagnant-gagnant, lorsque l'on parle de renégociation, il ne s'agit donc pas simplement du taux, mais de tout l'accord qui va régir les modalités du nouveau crédit qui sera mis en place.

Et si la banque refuse ? Faut-il faire racheter son crédit immobilier par une autre banque ?

Lorsque la banque refuse de proposer un taux plus attractif ou n'est pas suffisamment encline à proposer une demande qui convienne aux deux parties, il est toujours possible de s'adresser à une nouvelle banque, un autre établissement concurrent ou à un courtier en rachat de crédits, afin d' obtenir une meilleure proposition, une offre de rachat avec un taux d'intérêt plus bas.

Le rachat de crédit immobilier permet de faire regrouper la totalité de ses emprunts en cours afin de bénéficier de taux immobilier plus intéressants. De cette façon, la durée et le montant des mensualités sont recalculés en fonction des possibilités financières du demandeur. Une seule et unique mensualité est donc prélevée chaque mois, car tous les crédits (prêt immobilier et/ou conso) en cours sont désormais groupées au sein du même emprunt. Le rachat de prêt peut également être l'occasion de procéder à une demande de financement supplémentaire afin de concrétiser un nouveau projet comme financer les études de ces enfants, changer de voiture...

Pour faire simple, procéder à un rachat de crédit revient à renégocier son crédit immobilier à un taux plus intéressant, mais également à inclure les autres emprunts en cours (tel qu'un crédit à la consommation par exemple) pour jouir d'un remboursement simplifié et plus avantageux.

Pour procéder à un rachat de prêt immobilier, une demande d'étude de dossier doit être adressée à un organisme pratiquant ce type d'opération comme Crédigo. Il faudra mentionner les crédits immobiliers et consommation en cours et les autres dettes (fiscales, découvert bancaire...), et apporter des preuves de sa situation financière. L'organisme fait alors une proposition qui nécessite d'être étudiée puis acceptée ou refusée. Une fois l'une d'entre-elles accepté, le professionnel en rachat de crédit se chargera de toutes les démarches.

Quelles sont les banques qui font des rachat de crédit immobilier?

Crédigo, courtier en rachat de crédits et prêt immobilier, travaille avec les banques spécialistes dans ce type de regroupement comme Sygma by BNP, CGI, Credit Lift, My Money Bank... Nos conseillers sont là pour répondre à toutes vos questions au sujet de la renégociation de votre prêt immobilier.

Renégocier c'est l'occasion de revoir son assurance-emprunteur...

Quitte à se lancer dans les négociations, autant jeter un œil à son assurance emprunteur pour vérifier s'il est possible d'obtenir un contrat plus avantageux et d'avoir des cotisations d'assurances moins chères. En effet, il est possible de renégocier l'assurance emprunteur quand vous le voulez pour les nouveaux prêts à partir du 1er juin 2022 et pour les anciens prêts à partir du 1er septembre 2022.

Ainsi, une renégociation de prêt immobilier est aussi l'occasion de renégocier son assurance emprunteur et de réaliser entre 30% et 50% d'économie sur le tarif de cette dernière. Attention cependant, le nouveau contrat d'assurance doit présenter les mêmes garanties que l'ancien et son prix sera influencé par l'âge et l'état de santé du demandeur.