Comment recalculer et renégocier son prêt immobilier ?

Même s'il est possible pour un emprunteur de demander à renégocier son prêt quand il le souhaite, trois critères sont à respecter afin de pouvoir bénéficier de la renégociation de son crédit immobilier. Cela vous permettra de baisser les mensualités de remboursement ou de réduire la durée du crédit.

Vous devez être dans la première moitié ou le tiers du remboursement de votre crédit car c'est là que vous remboursez le plus d'intérêts. Vous pouvez savoir où vous en êtes dans vos remboursement en regardant votre tableau d'amortissement.

Je renégocie mon prêt immobilier

Il faut vérifier qu’il existe au minimum 0,70 à 1 point d’écart entre le taux du crédit contracté et le taux actuellement pratiqué.

Dans un contexte de baisse des taux, l’emprunteur a tout intérêt à demander une renégociation de son prêt immobilier.

Enfin, le capital restant dû doit être suffisamment élevé, au minimum de 70 000 euros selon certains établissements bancaires. Plus la somme qu'il reste à rembourser est élevée, plus la renégociation des conditions d'emprunt sera intéressante.

Si ces 3 conditions sont remplies, la renégociation présente un intérêt.

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Quels sont les coûts lors d'une renégociation de crédit ?

Lorsque la demande de renégociation aboutit avec l'organisme prêteur, deux cas de figure peuvent sont possibles. Le montant de la mensualité peut rester similaire à celui pratiqué avec le taux précédent, la durée de remboursement du crédit sera alors réduite et le coût total un peu plus élevé. Le montant des mensualités peut également être réduit et cela permet alors de baisser le taux d’endettement. C'est alors la durée de remboursement qui augmente.

Ce type d'opération engendre une action et des modifications des modalités du crédit, et donc du coût total. L'emprunteur devra payer des frais de dossier mais pas d'indemnités de remboursement anticipé (IRA).

Si votre crédit est garanti par une hypothèque, le résultat de la renégociation (en cas de modification du taux d'intérêt ou de la durée de remboursement du prêt) doit être inscrit au service de publicité foncière par votre notaire. Cette obligation va entraîner l’ajout de frais.

Faire racheter son crédit immobilier en cas de refus de renégociation

Le rachat de crédit immobilier par un organisme de rachat de crédit est une alternative possible en cas de refus de renégociation. Lorsque la banque refuse de proposer un taux plus attractif ou n'est pas suffisamment encline à proposer une demande qui convienne aux deux parties, il est toujours possible de s'adresser à une nouvelle banque, un autre établissement concurrent ou à un courtier en rachat de crédits, afin d'obtenir une meilleure proposition, une offre de rachat avec un taux d'intérêt plus bas.

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Le rachat de crédit immobilier permet de faire regrouper la totalité de ses emprunts en cours afin de bénéficier de taux immobilier plus intéressants ou des mensualités plus basses. De cette façon, la durée et le montant des mensualités sont recalculés en fonction des possibilités financières du demandeur. Une seule et unique mensualité est donc prélevée chaque mois, car tous les crédits (prêt immobilier et/ou conso) en cours sont désormais groupés au sein du même emprunt.

Renégocier ou racheter son prêt, l'occasion de revoir son assurance de prêt...

Quitte à se lancer dans les négociations, autant jeter un œil à son assurance emprunteur pour vérifier s'il est possible d'obtenir un contrat plus avantageux et d'avoir des cotisations d'assurances moins chères. En effet, il est possible de changer d'assurance emprunteur quand vous le voulez.

Ainsi, une renégociation de prêt immobilier est aussi l'occasion de renégocier son assurance emprunteur et de réaliser entre 30% et 50% d'économie sur le tarif de cette dernière. Attention cependant, le nouveau contrat d'assurance doit présenter les mêmes garanties que l'ancien et son prix sera influencé par l'âge et l'état de santé du demandeur.