Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

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Le crédit hypothécaire - Crédit maison

Le crédit hypothécaire - Crédit maison
Types de crédits hypothécaire existants

Le crédit hypothécaire permet d'obtenir un emprunt auprès d'un organisme financier en utilisant un bien immobilier comme garantie. L’hypothèque constitue pour les banques une garantie en cas de non solvabilité de l’emprunteur.

Qu’est-ce qu’un crédit hypothécaire ?

Quand une banque prête de l’argent pour acheter une maison, elle demande aussi des garanties financières sous forme d'hypothèque, appuyée sur un bien immobilier, un immeuble, un terrain. L’hypothèque est liée à un bien dont l’emprunteur est le propriétaire.

Un crédit hypothécaire est donc un crédit accordé sous la condition de mise en hypothèque d'un ou plusieurs biens immobiliers pour financer de nouveaux projets ou pour rembourser un prêt en cours. Ce type de crédit fonctionne comme un prêt immobilier classique. Pour en bénéficier, l’emprunteur doit être propriétaire d'au moins un bien immobilier.

Ce qu'il faut savoir avant d’hypothéquer son bien immobilier

Hypothéquer son bien peut donc être une bonne solution lorsque l’on souhaite souscrire à un nouveau crédit maison, crédit à la consommation, prêt personnel ou crédit auto... La valeur du bien immobilier déterminé doit être estimé pour établir le montant du crédit hypothécaire entre 50 et 80 % de la valeur nette du bien immobilier. Le cas le plus courant est celui d'un crédit maison pour acheter un autre bien immobilier, un immeuble ou un terrain.

Une garantie hypothécaire est un droit accordé à un créancier, la banque, sur un bien immobilier en garantie du paiement de sa créance, pour se prémunir contre d’éventuels impayés. L’hypothèque est liée à un bien dont l’emprunteur est le propriétaire. Elle peut se porter sur un immeuble, un droit provenant d’un bail ou encore la propriété, la nue-propriété ou l’usufruit d’un bien de nature immobilière.            

L’hypothèque doit être établie par le notaire et publiée au Service de publicité foncière. L’inscription hypothécaire, qui coûte en moyenne 1,5 % de la valeur du bien hypothéqué, est valable pour toute la durée du prêt, il faut ajouter un an ou 2 ans (pour les hypothèques prises avant le 25 mars 2006), mais elle ne peut excéder 50 ans.

En cas de défaut de paiement de l’emprunteur, si aucune solution n’est trouvée, le créancier met sa garantie en jeu en faisant procéder à la saisie du bien puis à sa vente aux enchères judiciaires afin de se faire rembourser.

Bon à savoir : l’hypothèque est liée au bien et donc reste attachée à l’immeuble même quand on change de propriétaire.

Levée d’hypothèque sur un crédit maison, frais montant et durée…

Une hypothèque ne se termine pas immédiatement après la dernière échéance. Un ou deux ans après la dernière échéance du prêt, l’inscription tombe d’elle-même et disparaît sans frais, ni formalités de remboursement. La durée est d’une année après celle-ci si le crédit a été souscrit après le 25 mars 2006 et deux ans si le crédit a été souscrit avant cette date.

Le propriétaire qui a contracté un crédit avec hypothèque peut toujours obtenir une levée d’hypothèque avant cette date, mais il devra régler les frais engendrés par cette levée. Ces frais sont proportionnels au montant initial du crédit et peuvent être aisément calculés.

L’emprunteur, de son côté, peut vendre son bien immobilier avant la fin du crédit ou après l'extinction de la dette (plus un ou deux ans). Dans ce cas, il doit aussi obtenir la main levée de l’hypothèque. Ce qui occasionne de nouveaux frais (environ 1% du montant du prêt). Si le montant de la vente du bien ne couvre pas la somme due à la banque la vente sera bloquée.

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