Comment renégocier son prêt immobilier ?

Actuellement, les taux d'intérêts des crédits immobiliers sont remontés à leur plus haut niveau depuis 2007. Quelques années auparavant, un prêt immobilier sur 20 ans proposait un taux d'intérêt avoisinant les 1.5%. Aujourd'hui, le même produit est disponible à un taux pouvant monter jusqu'à 6%.

Cette tendance ne favorise plus les demandes de renégociation de la part des emprunteurs qui souhaitent attendre que les taux baissent à nouveau pour profiter de taux bien plus attractifs et obtenir des conditions plus favorables. Cependant, cette opération peut être effectuée si des conditions bien précises sont remplies.

Quelles sont les conditions pour renégocier un prêt immobilier ?

Même s'il est possible de renégocier son prêt quand on veut et combien de fois on le veut, trois critères sont à respecter afin de pouvoir entamer une renégociation d'un crédit immobilier et ainsi faire des économies.

Le premier critère est d’être dans la première moitié ou au tiers de remboursement du crédit car c'est là qu'on rembourse le plus d'intérêts. Vous pouvez savoir où vous en êtes dans vos remboursements en regardant votre tableau d'amortissement.

La renégociation des crédits immobiliers permet de baisser les mensualités de remboursement ou de réduire la durée du crédit.

Comment faire baisser le taux d'intérêt ou sa mensualité d'un prêt immobilier ?

Chaque emprunteur peut demander la renégociation de son prêt immobilier auprès de sa banque et réclamer une baisse du taux d'intérêt ou de la mensualité. Cependant, aucun établissement n'est obligé d'accéder à ce type de demande.

C'est pourquoi préparer son dossier est capital pour le bon déroulement de ce type d'opération. Le premier réflexe sera donc de prendre contact avec sa banque pour exprimer son souhait. L'établissement peut alors soit refuser soit proposer une solution, un contrat de prêt avec de nouvelles conditions.

Cette proposition ne sera valable qu'un temps. Un délai durant lequel il peut être intéressant de se renseigner auprès d'autres établissements bancaires afin de savoir ce qu’ils proposent et ainsi faire jouer la concurrence pour convaincre l'établissement prêteur de départ de faire une offre plus intéressante. Libre ensuite au particulier d'accepter l'offre qui lui est faite ou non.

Comment renégocier son prêt avec sa banque actuelle?

En cas d'acceptation de la renégociation, la banque actuelle de l'emprunteur propose un avenant au contrat de prêt immobilier initial. Ce document comprend un nouvel échéancier des amortissements, le montant du capital et celui des mensualités, le nouveau taux annuel effectif global (TAEG) (et aussi en cas de prêt à taux variable le mode de variation du taux) et enfin le coût global du crédit immobilier.

Il faut alors comparer cette proposition avec votre ancien échéancier (sur la même durée de prêt). Pour gagner de l'argent avec cette opération de renégociation, il faut obtenir une durée de crédit réduite ou une échéance plus basse. Bien sûr il ne faudra pas oublier les frais de dossier à prendre en compte dans le calcul des gains potentiels.

Dans le cas d'un prêt immobilier, un délai de réflexion de 10 jours est donné à l'emprunteur (à partir de la date de réception de l'avenant).

Quels sont les coûts lors d'une renégociation de crédit ?

Lorsque la demande de renégociation aboutit avec l'organisme prêteur deux cas de figure peuvent sont possibles. Le montant de la mensualité peut rester similaire à celui pratiqué avec le taux précédent, c'est alors la durée de remboursement du crédit qui sera réduite et le coût total un peu plus élevé. Le montant des mensualités peut également être réduit afin de regagner en pouvoir d'achat, c'est alors la durée qui reste la même.

Toutefois, ce type d'opération engendre une action et des modifications des modalités du crédit, et donc du coût total. L'emprunteur devra payer la mise en place de nouvelles garantie, les frais de dossier, les frais de courtage... Ces frais supplémentaires seront par exemple plus conséquents si une hypothèque sert de cautionnement.

Pour limiter les dépenses et faire en sorte que le jeu en vaille la chandelle malgré l'écart entre le taux précédent et le nouveau pratiqué, demandez aussi un geste commercial à l'établissement bancaire afin de réduire la facture et donc le coût total peut être une bonne idée.

En fait, toute l'opération repose sur ce que l'établissement bancaire peut proposer afin d'aboutir à un compromis gagnant-gagnant. Lorsque l'on parle de renégociation, il ne s'agit donc pas simplement du taux, mais de tout l'accord qui va régir les modalités du nouveau crédit qui sera mis en place.

Faire racheter son crédit immobilier par une autre banque en cas de refus

Le rachat de crédit immobilier par un organisme de rachat de crédit est une alternative possible en cas de refus de renégociation. Lorsque la banque refuse de proposer un taux plus attractif ou n'est pas suffisamment encline à proposer une demande qui convienne aux deux parties, il est toujours possible de s'adresser à une nouvelle banque, un autre établissement concurrent ou à un courtier en rachat de crédits, afin d' obtenir une meilleure proposition, une offre de rachat avec un taux d'intérêt plus bas.

Je simule mon rachat de crédit ➔

Le rachat de crédit immobilier permet de faire regrouper la totalité de ses emprunts en cours afin de bénéficier de taux plus intéressantsou des mensualités plus basses. De cette façon, la durée et le montant des mensualités sont recalculés en fonction des possibilités financières du demandeur. Une seule et unique mensualité est donc prélevée chaque mois, car tous les crédits (prêt immobilier et/ou conso) en cours sont désormais groupés au sein du même emprunt.

Faire racheter son prêt immobilier pour renégocier son taux

Il est possible de renégocier le taux des intérêts de votre prêt immobilier lorsque vous effectuez un rachat de crédit car le simple fait de regrouper l’ensemble de vos crédits (à la consommation + immobilier ou bien découvert bancaire) vous permettra d’obtenir un seul taux et moins élevé qu’auparavant. Vos taux sont donc revus à la baisse en globalité, créant un allègement de mensualités allongeant la durée de remboursement. Il est tout à fait possible d'y intégrer une réserve d'argent complémentaire pour financer un projet, cet apport financier ou trésorerie supplémentaire, pourra être affecté ou non.

Quelles sont les banques qui font des rachat de crédit immobilier?

Crédigo, courtier en rachat de crédits et prêt immobilier, travaille avec les banques spécialistes dans ce type de regroupement comme Sygma by BNP, CGI, Credit Lift, My Money Bank... Nos conseillers sont là pour répondre à toutes vos questions au sujet de la renégociation de votre prêt immobilier.

Les avantages du rachat de crédit pour renégocier son prêt immobilier

Les avantages de faire racheter son prêt immobilier sont donc nombreux : gestion de son budget facilité (un remboursement, un interlocuteur, un taux, une durée), adaptation à votre situation sans nécessairement changer de banque, obtention d’un taux plus intéressant, possibilité d’allègement du montant du crédit en prolongeant la durée du prêt et financement possible d’un nouveau projet en intégrant une trésorerie.

La renégociation immo dans le cadre du rachat de prêts n’empêche pas d’intégrer un financement de projet grâce à l’obtention d’une trésorerie complémentaire.

Renégocier c'est l'occasion de revoir son assurance-emprunteur...

Quitte à se lancer dans les négociations, autant jeter un œil à son assurance emprunteur pour vérifier s'il est possible d'obtenir un contrat plus avantageux et d'avoir des cotisations d'assurances moins chères. En effet, il est possible de renégocier l'assurance emprunteur quand vous le voulez.

Ainsi, une renégociation de prêt immobilier est aussi l'occasion de renégocier son assurance emprunteur et de réaliser entre 30% et 50% d'économie sur le tarif de cette dernière. Attention cependant, le nouveau contrat d'assurance doit présenter les mêmes garanties que l'ancien et son prix sera influencé par l'âge et l'état de santé du demandeur.