Comment choisir le montant et la durée d'un prêt immo ?

Évaluer sa capacité d’emprunt avant l’étude des différentes offres

Un prêt immobilier est un engagement dont la durée du crédit peut atteindre 30 ans. Alors autant ne pas se tromper et bien calculer le montant à emprunter. Vous allez devoir rembourser des mensualités pendant de longues années. C'est donc une solution de financement sur le long et non le court terme auprès de laquelle vous vous engagez. Tout d’abord avant de contracter un prêt immobilier avec sa banque, il est important d'établir un plan de financement. Ce dernier doit tenir compte de vos revenus, de vos charges, de votre apport personnel et de votre capacité d’emprunt. Votre taux d'endettement ne devra pas dépasser les 33% de vos revenus annuels.

Le seuil des 33% d'endettement est un chiffre conseillé par les établissements bancaires pour éviter une situation de surendettement. Cependant, pour les revenus variables dans le temps, les banques prêteuses seront plus prudentes et pourront ramener le taux d’endettement à 25 % au lieu de 33 %. Ce calcul sera déterminé au cas par cas en fonction de la situation financière de chaque emprunteur.

Il est également important de prendre en compte et bien calculer son reste à vivre. Celui-ci détermine le montant mensuel disponible après le remboursement de vos crédits et le paiement de vos factures. Ensuite, le plus important est de toujours comparer les différentes offres de prêt proposées par les établissements bancaires existants.

Enfin, vous n'êtes pas attaché à vie à une banque. Une opération de rachat de crédit immobilier ou tout autre crédit (rachat de crédit professionnel) est possible. Vous pouvez même changer de banque avec un crédit en cours ou des crédits en cours. il vous suffit de les solder par anticipation grâce à un prêt contracté dans un autre établissement.

Offre de prêt immobilier : les éléments de comparaison

Les différents éléments à comparer pour une offre de crédit immobilier, à un projet immobilier, de crédit immobilier à l'étranger, de prêt immobilier professionnel ou d'un rachat de crédit immobilier sont :

• Le taux d'emprunt qui peut être fixe ou variable
• La durée d’emprunt qui est généralement comprise entre 15 et 30 ans en moyenne
• Les frais de dossier de crédit dont les frais de notaires qui représentent environ 3 % pour un logement neuf et 8 % pour un logement ancien
• Le coût de l’assurance de prêt emprunteur (contrat groupe) qui est une nécessité pour la banque, l'organisme de rachat de crédit ou la société rachat de crédit, afin d’accorder un crédit immobilier. En effet, assurer son bien est un moyen de garantir le prêt.

Le taux de crédit en question

Du côté du taux d'emprunt, des simulations (dont simulation de rachat crédit) via des simulateurs de prêt sont possibles. Le but étant bien sûr de trouver des taux actuels intéressants pour obtenir un taux de crédit ou un taux de rachat de crédit faible. L'objectif étant également de réduire le coût de rachat de crédit et le coût des mensualités. À noter qu'une baisse des taux immobiliers est donc une situation favorable à privilégier pour contracter son prêt immobilier.

Choix d’une offre immobilière en fonction de sa situation

Dans le choix de son prêt immobilier, l'impact du taux d’emprunt sur le coût total du crédit n'est pas le seul élément qui entrent en ligne de compte. En effet, la durée du prêt joue aussi un rôle prépondérant sur le remboursement des intérêts.

Avec la conjoncture actuelle et depuis la crise des subprimes, une nouvelle évolution des durées de crédit immobilier a été constatée en France pouvant atteindre 30 ans d’emprunt, ce qui pourrait paraître intéressant au premier abord.

En réalité, contracter un crédit immobilier sur une période de 30 ans et donc augmenter la durée d'emprunt, n'est pas forcément la meilleure solution. Cette option engendre un allongement de la durée d’un crédit immobilier qui provoque une augmentation importante du coût total du crédit. Ce dernier plus élevé profite à la banque prêteuse ou l’organisme de crédit.

C’est pour cela qu’il est préférable de ne pas emprunter sur une durée de plus de 20 ans et donc réduire la période d'emprunt. Il est également utile d’optimiser, si possible, un maximum son apport personnel qui sera un véritable atout. Avec un apport d'au moins 10 %, les établissements financiers seront plus enclins à vous accorder un prêt.

Bénéficier des différents prêts aidés pour le logement

• Le prêt à taux zéro qui est réservé aux primo-accédants
• Le prêt entreprise permettant d’obtenir un taux à 1% sur une certaine partie somme
• Les prêts aidés à 0% par différentes communes, différentes régions du territoire français

Enfin, le choix de son assurance emprunteur peut se révéler déterminant dans le coût total du crédit, en passant par un courtier d’assurance tels que Assurgo, des économies jusqu’à 10 000 euros peuvent être réalisées. A savoir que pour le mois de mai 2017, la durée moyenne des crédits immobiliers est de 213 mois, soit 17 ans et 9 mois.

Maintenant que vous avez tous les éléments à votre disposition, chacun pourra agir en fonction de ses besoins et de ses ressources. Si vous le souhaitez, vous pouvez aussi contacter un courtier en immobilier. Il pourra vous conseiller, vous accompagner dans vos démarches et vous aider à concrétiser vos projets.

Et pour approfondir le sujet du prêt immobilier, n'hésitez pas à consulter nos dossiers d'immobilier et nos thématiques immo variées : renégocier son prêt immobilier, exemple de rachat de crédit, rachat de crédit professionnel ou encore le rachat de crédit et sa déclaration d'impôts. Découvrez également nos conseils en cas de refus de rachat de crédit, de remboursement trop perçu rachat de crédit ou de crédit consommation et décès.

Il existe également différents types de crédits et types de prêt à découvrir. Les principaux sont : le prêt relais, le crédit renouvelable, le prêt personnel, et le crédit consommation, prêt conso. Sont également à la une le prêt in fine, le crédit auto intérimaire et le nouveau prêt, le prêt à taux zéro ainsi que le nouveau crédit unique.