Pour pallier des difficultés passagères, des propriétaires peuvent vendre leur maison à des investisseurs ou des marchands de bien et rester dans leur habitation contre le paiement d’un loyer. Il ne s’agit pas d’une vente en réméré même si cela y ressemble fort.
Portage immobilier : comment ça marche ?
Pour sortir des difficultés financières quand on est propriétaire, notamment quand on ne peut plus rembourser son crédit, il existe la solution du portage immobilier solidaire.
Des propriétaires qui ont des difficultés à rembourser leur prêt immobilier, qui sont en situation de surendettement, peuvent vendre leur bien à des investisseurs et rester dans leur habitation contre le paiement d'une indemnité d'occupation mensuelle (une sorte de loyer) et ainsi éviter la saisie immobilière.
Une fois leur situation financière épurée, le propriétaire initial peut racheter leur bien au tarif où il a été vendu, auquel s'ajoutent les frais de notaire et la commission pour la société de courtage. La durée de la période de portage est convenue lors de la vente, elle est généralement d’une durée maximale de 10 ans.
Je demande un portage immobilier
Si vous avez un projet de portage immobilier, n’hésitez pas à nous solliciter pour vous accompagner. Nous travaillons en étroite collaboration avec différents acteurs spécialisés dans le portage immobilier et le prêt de trésorerie hypothécaire. Vous pouvez aussi contacter nos conseillers Crédigo au 03 22 66 56 56. La simulation et l’étude de votre dossier sont totalement gratuites et sans engagement.
Le portage financier immobilier peut se réaliser sur des biens vides ou occupés, des résidences secondaires, des biens en copropriété ou pleine propriété...
Quelles conditions pour le portage financier immobilier ?
Les conditions d'éligibilité à ce dispositif sont précises et indiquées dans le Code civil (art 1659 et suivant). Le bien est « vendu » à 70 ou 80 % de la valeur vénale, donc avec un montant de la décote de 20 à 30 %. C’est une vente provisoire. L’argent récupéré par le vendeur permet de rembourser ses dettes.
- Il faut que le montant de l’endettement ne dépasse pas 70% de la valeur du bien
- La localisation géographique du bien sera examinée ainsi que la capacité à racheter son bien avant le terme de l’opération
- Le montant du loyer est calculé en fonction de la valeur du bien et des prix du marché
- Les travaux d'usage et d'entretien et la taxe foncière sont pris en charge par le propriétaire-loueur
Des avantages pour les vendeurs et les acheteurs
Les avantages du portage immobilier sont multiples pour le vendeur et l'acheteur.
Cela donne au vendeur le temps de se refaire une santé financière sans pour autant perdre son toit. Le vendeur devient alors locataire et paie un loyer à son acheteur. Pendant cette période et à la fin de celle-ci le vendeur peut racheter sa maison au prix de vente initial fixé dans le contrat (il ne subit pas les fluctuations du marché.
Les acheteurs en portage immobilier, investisseurs, achètent un bien moins cher et ensuite perçoivent des loyers : ils ont alors un statut de lmnp. Ils obtiennent alors de leur côté un bon rendement financier (6.5% d’intérêt) avec une fiscalité avantageuse en cas de bail meublé. S'ils prennent en charge des gros travaux, ils lui seront remboursés lors du rachat par le propriétaire initial. Il réalise aussi un investissement qui a du sens et qui aide des personnes en difficulté.
En cas de non levée d'option d'achat l'investisseur a plus de chance de retrouver son bien en bon état, entretenu, car le but du portage immobilier est à la base pour le propriétaire initial de racheter et retrouver sa maison à la fin du contrat.
Les coûts et frais liés au portage immo
Une opération de portage immobilier entraine des coûts et des frais. Outre le loyer à payer si vous restez dans le bien, le vendeur doit aussi prendre les frais de notaire (1% du montant de la transaction si le portage se termine dans les 5 ans à partir de la signature de l'acte notarié et de 7 à 8% passé ce délai). Le propriétaire initial doit verser une commission (environ 5% du montant de la transaction) à la société de portage.
Le locataire, qui rachète son bien au prix convenu au début de l'opération, doit payer des frais de notaire et verser la commission à la société de portage qui a monté l'opération (en moyenne 5%).
Si le locataire ne peut pas racheter le bien à la fin du contrat , il est vendu à un tiers au prix du marché. L'investisseur récupère alors le montant de sa mise. S'il y a un surplus, il est remis au propriétaire locataire.
Un exemple de portage immobilier
Un futur retraité rentier avec principalement des revenus locatifs a fait une demande pour obtenir une trésorerie afin de rembourser partiellement ou totalement ces deux prêts immobiliers en cours, d'un montant total de 152 000€. La situation personnelle et le taux d'endettement de ce futur retraité ne lui permet pas d’obtenir un autre crédit bancaire.
Ce propriétaire souhaite alors réaliser le portage immobilier de deux biens détenus en son nom propre, un studio situé en région parisienne estimé à 250000 euros et un terrain à bâtir dans le Sud d’une valeur de 100000 euros.
Le portage immobilier lui permet de trouver un nouvel équilibre financier et de continuer à percevoir les loyers sur ces deux biens immobiliers. Cela lui offre la faculté de baisser son taux d’endettement et de racheter les deux biens à tout moment durant la période du portage.
Portage immobilier ou vente à réméré, que choisir ?
Le portage immobilier est différent de la vente à réméré. La vente à réméré consiste à vendre le bien avec un droit pour le vendeur propriétaire d’annuler cette transaction par une faculté de rachat dans un délai maximum de 2 ans, tandis que le portage est un transfert temporaire de la propriété du bien en faveur d’un investisseur pendant une période déterminée (la durée du portage immobilier est généralement de 60 mois). Dans la vente à réméré les frais et les coûts sont plus élevés.
Comment faire du portage immobilier avec Crédigo ?
Crédigo est un courtier en crédit, rachat de crédit et assurance de prêt depuis 1998. Nous travaillons en étroite collaboration avec différents acteurs spécialisés dans le portage immobilier et le prêt de trésorerie hypothécaire. Nos conseillers vous accompagnent dans toutes vos démarches pour monter votre dossier et le présenter auprès de nos partenaires.
N’hésitez pas à nous solliciter pour tous vos projets. Vous pouvez contacter les conseillers Crédigo au 03 22 66 56 56. La simulation et l’étude de votre dossier sont totalement gratuites et sans engagement.