Jusqu’à quel âge peut-on demander un prêt immobilier ?
La loi ne prévoit aucun âge limite pour emprunter. Les banques fixent leurs propres limites.
Les banques imposent généralement un âge limite de 65 à 69 ans pour emprunter et/ou un âge maximum de fin de prêt qui peut être de 80 à 85 ans parfois jusqu'à 90 ans (sous conditions). Ce choix s’explique par la baisse des revenus quand arrive la retraite et l’état de santé des seniors, plus fragile et sujet aux maladies.
Passer 60 ans il est donc difficile d’emprunter sur une longue durée mais cela reste quand même possible. Vous pouvez emprunter sur des durées plus courtes (de 5 à 15 ans), avec des taux moins élevés. Certaines banques proposent une durée maximum de prêt en fonction de l’âge.
Je demande un crédit immobilier
Être senior pour l’administration française c’est atteindre l’âge de 60 ou 65 ans et ainsi obtenir des aides sociales (type Apa, aide à domicile), des tarifs réduits dans le train, au cinéma, aux musées, spectacles, dans les transports en commun… Pour l’Insee et d’autres structures, comme les mutuelles, le chiffre peut baisser : 50 ou 55 ans.
Quelles sont les conditions pour un prêt immobilier senior ?
- Votre taux d’endettement qui doit être inférieur à 35 %
- Vos revenus qui doivent être réguliers et suffisants, afin de rembourser la mensualité du prêt.
- Votre gestion budgétaire doit être saine (pas de rejets, de dépenses excessives, de dettes de jeu…)
- le non-fichage à la Banque de France
Lors de l’étude de votre profil emprunteur, la banque fait aussi très attention à votre situation financière et personnelle, notamment au passage à la retraite et à la baisse des revenus. Votre capacité de remboursement sera examinée attentivement.
Les seniors ou les retraités peuvent se voir proposer des prêts plus courts. Le fait d’avoir un revenu fixe et stable, comme une pension de retraite, est un bon point pris en compte.
En cas de passage à la retraite pendant la période de remboursement du prêt immobilier, des justificatifs vous seront demandés pour calculer le montant de la pension versée. Les banques peuvent se baser sur le montant d’une retraite étrangère si elle est versée sur un compte français.
Quelles sont les garanties demandées pour un prêt immobilier senior ?
Pour emprunter, si vous faîtes partie des seniors, la banque vous demandera de présenter des garanties financières pour sécuriser le prêt immobilier (couvrir le risque d’impayé).
- Un nantissement sur une assurance-vie, un PER, un PEA …. Cette épargne servira de garantie.
- Une hypothèque sur un bien immobilier dont vous êtes pleinement propriétaire.
L'apport immobilier personnel : l'établissement bancaire vous demandera un apport personnel qui peut se monter à plus de 20 % du montant total du prêt. Il peut être plus élevé pour réduire les risques dus à l’âge.
Emprunter sans apport quand on est senior, est-ce possible ?
La garantie hypothécaire permet de sécuriser un prêt immobilier. Elle porte sur un bien immobilier dont vous êtes pleinement propriétaire, comme votre résidence principale ou secondaire ou un bien locatif.
Vous remboursez des mensualités plus importantes lorsque vous êtes en activité, puis lorsque vous prenez votre retraite, les mensualités diminuent en fonction de votre capacité de financement.
Vous pouvez obtenir un prêt d’un montant dépendant directement de la valeur de votre bien apporté en garantie.
Vous obtenez une avance pour financer votre futur logement en attendant de vendre l’actuel. Le temps de la vente du bien, vous payez les intérêts du prêt puis le capital dans son entier une fois la vente validée. C’est un prêt in fine.
Vous vendez votre bien immobilier tout en gardant une faculté de rachat. L’argent obtenu lors d’un réméré peut servir à financer un nouveau bien immobilier.
Le coût de l’assurance emprunteur pour les seniors
Un des paramètres importants à prendre en compte si vous êtes senior et que vous souhaitez obtenir un prêt immobilier, c'est l’assurance du prêt pour retraité. La banque prêteuse va vous demander une couverture en cas d’accident de la vie (décès, accident, maladie…) pour assurer les remboursements.
Plus le risque est grand pour la banque, plus le taux d’assurance, et donc son coût, sera important. Il vous faudra donc rechercher l’assurance qui vous convient, tout en faisant attention à ce que le TAEG du prêt reste inférieur au taux d’usure.
Si après avoir obtenu votre prêt immobilier, vous décidiez de changer d’assurance, cela sera possible grâce à la délégation d'assurance, prévue par la loi Lemoine, qui permet aux seniors de changer d’assurance de prêt, aux mêmes conditions, et donc de baisser la cotisation à payer, et de faire des économies sur le coût total du crédit immobilier.
Vous pouvez faire appel à un courtier en immobilier spécialisé, comme Credigo, qui vous permettra de trouver la meilleure offre de prêt immobilier adaptée à vos besoins. Votre conseiller pourra aussi vous guider dans le choix d'une assurance de prêt. Il est possible de faire une simulation, gratuite et sans engagement.
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