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Prêt à paliers pour anticiper une baisse des revenus à la retraite

Prêt à paliers pour anticiper une baisse des revenus à la retraite

 

Au moment de la retraite, le prêt à paliers permet de préserver une mensualité globale lissée, d’avoir un endettement égal tout au long de son financement et d’éviter les à-coups de trésorerie.

A l’heure de la retraite, les revenus diminuent. Que faire lorsqu’on part à la retraite mais qu’il reste encore plusieurs prêts à rembourser, avec des durées différentes ? Le prêt à paliers peut être une solution. Explications.

Retraités : une population en pleine croissance

En 2050, 1 habitant sur 3 aura plus de 60 ans contre 1 habitant sur 5 en 2005. D'ici 2050, la part des plus de 60 ans devrait augmenter de + de 62%. 7 futurs retraités sur 10 estiment qu'il est important de se préparer à ce changement de vie. 49% des futurs retraités redoute d'avoir des difficultés financières lors de leur passage à la retraite. Sources : INSEE - IFS (Institut Français des séniors) - COR (Le Conseil d'orientation des retraites). Pour répondre à cette baisse de revenu et de pouvoir d'achat, certaines banques proposent des solutions financières (Prêt à paliers) aux séniors pour anticiper leur passage à la retraite ou pré-retraite.

Des échéances modulées avec le prêt à palier simple

Aujourd’hui on peut emprunter ou faire un rachat de crédit après 55 ans. A l’heure de la retraite les revenus baissent automatiquement. Malgré tout il faut continuer à rembourser ses crédits. Des solutions comme le prêt à paliers existent pour compenser cette baisse de revenus et maintenir son niveau de vie.

L’emprunt s’organise en deux temps dans le cas du prêt à paliers. Lorsque l’emprunteur est en activité, les mensualités sont plus élevées pour amortir au maximum le ou les prêts. Ensuite les mensualités baissent quand arrive le passage à la retraite. La capacité de remboursement reste intacte, le taux ne bouge pas. Cette solution permet de moduler ses échéances en fonction des autres crédits et de sa situation financière.

A noter que le prêt à paliers peut aussi fonctionner dans l’autre sens avec des échéances basses au début et plus hautes ensuite. Dans ce cas le coût du crédit est plus élevé qu’avec un simple crédit au même taux.

Prendre en compte le surcoût

Le principal inconvénient du prêt à paliers est le surcoût du crédit. Des frais ou indemnités conséquentes sous formes d’intérêts bancaires seront à payer. Une réalité à prendre en compte avant d’accepter ce type de prêt.

Le prêt à paliers peut être lissé avec une seule mensualité

Le prêt à paliers est également souvent lié au prêt lissé. Celui-ci permet de préserver une mensualité globale lissée, d’avoir un endettement égal tout au long de son financement et d’éviter les à-coups de trésorerie.

La mensualité reste la même pendant toute la durée du crédit même si, au fur et à mesure des années, certains prêts vont arriver à échéance. Cela permet d’avoir plusieurs crédits, de différentes durées et à différents taux en une seule et unique mensualité. Attention car ce type de montage est complexe et les banques ne le proposent pas systématiquement.

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