L'essentiel en 3 points
- Le prêt à paliers permet d’anticiper la baisse de revenus à la retraite. Il ajuste les mensualités de remboursement pour rester adaptées à votre situation avant et après la retraite.
- Les mensualités sont modulées selon deux périodes. Elles peuvent être plus élevées pendant la période d’activité, puis plus faibles après le départ à la retraite — ou inversement selon les besoins.
- Ce type de prêt offre de la souplesse mais coûte plus cher. Le prêt à paliers entraîne souvent un surcoût lié à la durée du crédit et aux intérêts supplémentaires et toutes les banques ne le proposent pas.
Des échéances modulées avec le prêt immobilier à paliers dégressifs
Vous pouvez anticiper les modalités de vos prêts si vous êtes proche de la retraite en utilisant le prêt à palier pour obtenir des mensualités adaptées au montant de votre retraite.
Le prêt immobilier à palier fonctionne en deux temps : lorsque vous êtes en activité, les mensualités sont plus élevées pour amortir au maximum le ou les prêts en cours de remboursement.
Puis lorsque vous êtes à la retraite, les mensualités diminuent. La banque doit inscrire dans le contrat le nombre d’années appliquée pour la durée de votre prêt à palier.
Exemple : vous devez encore travailler 5 ans avant votre retraite et vous avez un prêt de 8 ans. Vous pouvez donc demander des mensualités plus importantes sur les 5 premières années du prêt pour ensuite les diminuer sur les 3 dernières années. Vous conserver ainsi votre capacité de remboursement à la retraite.
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A noter que le prêt à paliers peut aussi fonctionner dans l’autre sens avec des échéances basses au début et plus hautes ensuite. Cela peut être mis en place quand un des emprunts est soldé.
Cette solution permet de moduler vos échéances en fonction de vos autres crédits et de votre situation financière. Le remboursement est plus facile quand vos revenus sont plus élevés. La baisse des revenus est alors anticipée. Votre taux d’endettement reste stable, tout comme votre reste à vivre.
Le principal inconvénient du prêt à paliers est le surcoût du crédit. Pour ce type prêt, le coût du crédit est plus élevé qu’un crédit classique au même taux. Des frais ou indemnités conséquentes sous formes d’intérêts bancaires seront à payer. Seuls certains organismes bancaires proposent ce type de financement.
Le prêt à paliers lissé avec une mensualité constante.
Il existe un autre type de prêt à paliers lié au crédit dit « lissé ». Celui-ci vous permet de préserver une même mensualité globale lissée et d’avoir un endettement égal tout au long de votre financement afin d’éviter les à-coups de trésorerie.
La mensualité reste la même pendant toute la durée du crédit même si certains prêts arrivent à échéance (par paliers). Cela permet d’avoir plusieurs crédits avec différentes durées et différents taux en une seule et unique mensualité. Attention car ce type de montage est complexe et les banques ne le proposent pas systématiquement.
FAQ - Prêt à palier
Pourquoi choisir un prêt à paliers à l’approche de la retraite ?
Le prêt à paliers permet d’adapter vos mensualités à la baisse de revenus qui accompagne le passage à la retraite, tout en maintenant une capacité de remboursement stable.
Comment fonctionne un prêt immobilier à paliers ?
Le remboursement se fait en deux étapes : des mensualités plus élevées pendant la période d’activité, puis plus faibles après le départ à la retraite, ou inversement selon votre situation.
Qu’est-ce que le prêt à paliers lissé ?
C’est une formule qui permet de garder une mensualité globale constante, même si plusieurs crédits se terminent à des moments différents. Elle aide à éviter les variations de trésorerie.
Quels sont les inconvénients du prêt à paliers ?
Ce type de crédit est souvent plus coûteux qu’un prêt classique en raison d’intérêts supplémentaires et il n’est pas proposé par toutes les banques.
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