Coût d'un rachat de crédit

Procéder à un rachat de crédit a un coût. Pour savoir comment calculer le coût d'un rachat de crédit, il faudra additionner différents frais pour connaître le coût global de l’opération.

Il faut toujours avoir à l’esprit que le rachat de crédit n’est vraiment profitable à un emprunteur que si l’économie entraînée (le gain net) est plus forte que les frais dépensés pour l’opération. Les avantages du rachat de crédits sont donc en partie conditionnés au taux de rachat de crédit, mais également au coût de rachat de crédit.

Je demande un rachat de crédit ➔

• les frais de remboursement anticipé,
• les frais de garantie,
• les frais bancaires et de courtage ainsi que
• les frais d’assurance emprunteur.

Il s’agit ici des frais liés à l’opération de rachat de crédit à ajouter au coût net du rachat de crédit qui comprend les intérêts calculés sur le capital restant dû. L’ensemble des coûts et frais du rachat de crédit est exprimé dans le TAEG (Taux annuel effectif global) du nouveau crédit accordé.

Rachat des crédits : prendre en compte les indemnités de remboursement anticipé

Lors d’un rachat de crédit, les banques demandent aux emprunteurs qui soldent leur prêt de payer des frais appelés IRA ou indemnités de remboursement anticipé.

Ces frais représentent 6 mois d’intérêt sur le capital remboursé au taux moyen du prêt, mais ne peuvent pas dépasser 3 % du capital restant dû (CRD) avant le remboursement. Ces frais sont appliqués dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier.

Un regroupement de crédits à la consommation souscrit avant le 1^er mai 2011 n’amène pas l’application de ces indemnités. Cela vaut également pour une demande de rachat de crédit qui comprend majoritairement des crédits à la consommation.

Rachat de crédit avec prise d’une garantie : ajouter les frais de garantie

Plusieurs frais de garantie peuvent être appliqués avec cette opération bancaire, qu’il s’agit d’un regroupement de crédit de nature à la consommation, ou de nature immobilier.

En effet, pour éviter un refus de rachat de crédit, une garantie sera bien souvent demandée par l’établissement de crédit. Cette garantie lui permettra d’être rassuré quant au bon remboursement de la somme prêtée et peut permettre de faciliter l'obtention d'un accord de la part du prêteur sur l'opération de rachat de crédit.

• la mise en place d’une hypothèque sur un bien immobilier, ce qui implique le paiement de frais d’hypothèque;
• une caution.
• Un nantissement sur un actif, comme sur une assurance vie par exemple.

Changer de banque prêteuse a aussi des conséquences sur les anciens crédits, surtout s’il y avait une garantie associée, comme une hypothèque. Il faudra donc demander à un notaire une levée d’hypothèque et payer donc des frais de mainlevée et d’autres frais associés à cette opération tels que les émoluments du notaire, et droits d’enregistrement.

En cas de cautionnement par un organisme comme Crédit logement, le transfert est impossible. Il y aura donc une nouvelle étude pour revoir le cautionnement adapté à l’emprunteur.

Les banques peuvent aussi demander une hypothèque sur le bien pour couvrir le nouveau crédit demandé. Hypothèque qui entraîne des frais de notaire et des droits d’enregistrement.

Les frais de dossier et de courtage à prendre en compte dans le calcul du rachat de crédit

Le courtier qui va jouer les intermédiaires va aussi demander des frais, des honoraires qui représentent un pourcentage du montant du crédit (une fois que la demande de rachat est acceptée).

La nouvelle banque prêteuse peut aussi réclamer des frais bancaires. Ces frais de dossier de rachat de crédit représentent en moyenne entre 1 et 2,10 % du montant racheté. Ces derniers sont négociables, il ne faut pas hésiter à demander un geste au banquier.

À noter qu’un emprunteur qui présente un dossier de rachat de crédit solide sera dans une position plus favorable pour négocier les frais bancaires appliqués au contrat. Avec un accompagnement par un courtier en rachat de crédit, un emprunteur pourra constituer un dossier viable avec un taux d’endettement acceptable pour le montant des prêts à racheter. Cette solution de financement est également plus favorablement accueillie quand elle est accompagnée de garanties supplémentaires.

Le coût de l’assurance emprunteur dans le rachat de crédit

L’assurance emprunteur est une assurance de crédit qui n’est pas obligatoire, mais qui est vivement conseillée pour la souscription d’un nouveau contrat unique par le biais d’un rachat de crédit. Cette assurance de crédit peut prendre la forme d’un contrat groupe proposé par l’assureur en partenariat avec l’organisme de crédit qui rachète les crédits de l’emprunteur.

Un emprunteur peut également choisir un assureur de son choix, en privilégiant une délégation d’assurance. Un courtier en prêt peut accompagner chaque emprunteur dans la recherche d’une assurance. En effet, la mission du courtier comprend également un devoir de conseil.

À noter que la souscription d’une assurance emprunteur est bien souvent imposée par l’organisme prêteur pour un prêt immobilier. Elle est facultative pour un crédit à la consommation. Néanmoins, dans tous les cas une assurance emprunteur est vivement conseillée pour garantir le remboursement du nouveau crédit unique contre les aléas de la vie, tel un décès, ou une incapacité de travail. Il ne faut pas oublier que l’assurance de prêt permet de protéger ses héritiers d’avoir à supporter la charge du remboursement souscrits par l’emprunteur.

En effet, la souscription d’un crédit à la consommation suivi du décès de l’emprunteur entraîne l’intégration de cette dette dans la succession. Pour éviter que les héritiers n’aient à rembourser ce crédit qui peut présenter un montant plus ou moins important, l’assurance crédit permet de prendre en charge le remboursement de ce crédit.

Ces frais d’assurance sont donc à prévoir au moment de calculer le coût d’un rachat de crédit. Pour savoir si cette solution financière est avantageuse par rapport à votre situation actuelle, vous pouvez réaliser la simulation de rachat de crédit que nous vous proposons. Il s’agit d’une simulation de rachat de crédits sans engagement. Un intermédiaire bancaire Crédigo pourra ensuite vous accompagner pour une demande de rachat de crédit en ligne.

Questions que nos lecteurs se posent :

Quel est le coût d’un rachat de crédit auto ?

Faire racheter son crédit auto par une autre banque occasionne les frais associés à un rachat de crédit. Il faudra prendre en compte les intérêts, le coût de l’assurance éventuelle, les frais de dossier et de courtage. Si le rachat de crédit auto est inclus dans un rachat de prêt immobilier, il faudra ajouter les frais de garantie.

Quels sont les frais d’un rachat de crédit immobilier ?

Lors d’un rachat de prêt immobilier, l’ancien prêt est remboursé par anticipation, il faudra donc inclure dans les frais, le montant de l’indemnité de remboursement anticipé. Une garantie étant souvent prise pour l’obtention du prêt, il faudra également inclure les frais liés à la levée de cette garantie, mais également les frais qui seront liés à la prise d’une nouvelle garantie sur le nouveau prêt issu du rachat de crédit. Les intérêts du nouveau crédit seront aussi à considérer. Avoir recours à un courtier comme Crédigo permettra de vous faciliter les démarches.

Où faire un rachat de crédit ?

Crédigo est un courtier en rachat de crédit. En vous adressant à nous, vous aurez la possibilité de recevoir des propositions de rachat de crédit et de les comparer. Un de nos conseillers pourra vous informer et vous apporter les réponses à vos questions. N’hésitez pas à nous contacter pour obtenir des estimations sur le coût de votre opération de rachat de crédit.