Un rachat de crédit engendre des frais à prendre en compte qui seront intégrés au nouveau prêt. Ces frais sont pris en compte sur le coût total du crédit. Les connaître est donc primordial. Crédigo vous les présente.
Le rachat de crédit en bref
Le rachat de crédit immobilier, consommation et le rachat de crédit professionnel permettent de regrouper l'ensemble des crédits en un nouveau crédit unique.
Dans le cadre d'un investissement immobilier, ces offres de prêts permettent indirectement de renégocier son prêt immobilier. Vous pouvez ainsi bénéficier si baisse des taux immobiliers de meilleurs taux d'emprunt. Tout dépend des taux actuels des taux de rachat de crédit et de la durée du prêt au moment de votre simulation de rachat de crédit.
- Le crédit auto intérimaire
- Le crédit immobilier étranger
- Le prêt immobilier professionnel
Vous pouvez vous donner une première idée de ces taux en utilisant des simulateurs de prêts. Grâce à ce type d'emprunt, il est aussi possible de changer de banque avec crédit en cours. Tout simplement en le rachetant. Ces rachats sont d'ailleurs soumis à divers frais. Découvrons-les à présent.
Pénalités de remboursement anticipé ou IRA
Si vous souhaitez effectuer un rachat de crédit, la nouvelle banque qui regroupe les prêts va devoir rembourser le restant dû du capital emprunté à votre ancienne banque. L’ancienne banque va alors demander aux emprunteurs qui financent et soldent leur prêt de payer des frais de dossier crédit appelés Indemnités de Remboursement Anticipé aussi appelés IRA ou pénalités de remboursement anticipé. Les indemnités de remboursement attachés à ce type de prêt sont marquées sur le contrat et sont à prendre en considération pour calculer le coût final du rachat de crédit.
Indemnités de Remboursement Anticipé pour les crédits conso
Ces pénalités de remboursement anticipé seront demandées pour les crédits à la consommation (crédit consommation et décès) si la part somme remboursée dépasse les 10 000 euros à raison de 1% s’il reste un an à rembourser ou 0.5% dans d’autres cas.
Indemnités de Remboursement Anticipé pour les crédits immo
Pour les emprunts immobiliers, le code de la consommation limite les frais de dossier crédit émis par les établissements. Pour ce type de crédit, les frais représentent 6 mois d’intérêt sur le capital remboursé aux taux moyen du prêt mais ne peuvent pas dépasser 3 % du capital restant dû avant le remboursement.
Frais de garantie
Racheter des crédits peut nécessiter d’avoir une garantie tel qu’une caution ou avoir recours à l’hypothèque d’un bien. Si la garantie actuelle du prêt à racheter est une caution, il est possible de récupérer une partie de la participation au fonds mutuel de garantie (FMG) si le remboursement du crédit s’est bien déroulé. Cette somme permet alors de payer la nouvelle garantie.
Après étude et en fonction de votre profil, les banques peuvent demander l’hypothèque sur le bien pour couvrir le nouveau crédit demandé. Il faudra alors prendre en compte des frais de notaire appliqués dans le coût du rachat de crédit.
Frais de notaire
- Honoraires du notaire
- Droits d’enregistrement
- Frais administratifs
- Frais de garantie
Assurance emprunteur
Autre frais à prévoir dans le coût total de cette offre de rachat de crédit : l’assurance emprunteur précisé sur un contrat groupe. Lors du financement d’un rachat de crédit, une assurance emprunteur sera demandée. Elle permet de garantir le prêt. Il est possible de renégocier l’assurance du prêt mais aussi d’en choisir une nouvelle. En effet vous pouvez choisir votre organisme assureur avec la délégation d’assurance mise en place en 2018 par l’amendement Bourquin. Vous pouvez ainsi comparer les offres proposées et faire des économies sur le coût total du crédit.
Frais de courtage et de dossier
Le courtier immobilier qui va jouer les intermédiaires entre le client et le nouvel organisme bancaire va aussi demander des frais. Ces honoraires varient entre 1% et 8% de la nouvelle somme demandée et si et seulement si la demande de rachat de crédit est acceptée. Si cette condition n'est pas remplie et que vous obtenez une réponse négative, les frais de courtage ne sont pas facturés.
Également, la nouvelle banque prêteuse peut demander des frais de dossier pouvant être négociés à la baisse.
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