Qu’est-ce que le rachat de crédit hypothécaire ?
Le rachat de crédit hypothécaire est un rachat de crédit avec prise d’une garantie hypothécaire, cela signifie que vous accordez un droit à votre prêteur de saisir et de faire vendre le bien apporté en garantie pour qu’il puisse se rembourser dans l’éventualité où vous ne remboursez pas le rachat.
La garantie hypothécaire peut concerner votre maison, une résidence secondaire, un bien locatif…
Le rachat de crédit hypothécaire permet de racheter des crédits à la consommation (prêts auto, prêts personnels, crédits renouvelable, …) ainsi que des prêts immobiliers.
👉 Quel que soit le type de crédits rachetés, le rachat de crédit hypothécaire est considéré comme étant de nature immobilier du fait de l’hypothèque accolée au rachat. Vous bénéficiez de conditions attachées au rachat de crédit immobilier, mais selon le type de crédits rachetés les taux pourront être différents.
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A qui s’adresse le rachat de crédit avec garantie hypothécaire ?
- réside en France métropolitaine (corse inclus),
- soit propriétaire d’un ou de plusieurs biens immobiliers,
- soit âgé de moins de 85 ans à la date de fin de remboursement du rachat de crédit,
- ait au minimum deux crédits en cours de remboursement, ou alors un crédit avec une demande de trésorerie. Des dettes peuvent également être inclues dans l’opération de rachat.
Fonctionnement du rachat de crédit hypothécaire
Le rachat de crédit hypothécaire fonctionne dans son principe comme un rachat de crédit classique : vos crédits sont rachetés et les montants restants dus sont regroupés au sein d’un seul nouveau prêt à rembourser sur une durée plus longue.
La mensualité est plus basse mais vous payez de nouveaux intérêts sur la durée du rachat à un nouveau taux. Le fait de se servir d’une hypothèque pour garantir le rachat nécessite des étapes supplémentaires par rapport à un rachat de crédit sans garantie.
Vous devez évaluer votre besoin de financement, c’est-à-dire la somme de vos crédits à racheter et le montant de votre éventuel projet
Vous devez faire estimer la valeur de votre bien immobilier par un expert en immobilier ou un notaire pour déterminer la quotité hypothécaire (ou ratio hypothécaire) et donc la faisabilité de votre financement en fonction de vos crédits à racheter.
Votre situation personnelle (vos revenus, vos charges, votre reste à vivre) est évaluée. Les banques étudieront votre situation AVANT et APRES le rachat de vos prêts.
💡 Grâce à l’hypothèque, la banque est rassurée et vous propose généralement un taux plus avantageux qu’avec un rachat de crédit classique. L’hypothèque prend fin dès que la totalité du crédit est remboursé.
Quelles conditions pour obtenir un rachat de crédit hypothécaire ?
- ✅ Le demandeur du prêt doit avoir la pleine propriété du ou des biens immobiliers apportés en garantie.
- ✅ Le bien immobilier apporté en garantie doit être un bien à usage d’habitation : résidence principale, résidence secondaire, bien loué.
- ✅ Le bien immobilier doit être situé en France métropolitaine (Corse inclus).
Quels crédits peuvent être inclus dans un rachat de crédit hypothécaire ?
- Prêts personnels,
- Crédits renouvelables,
- Prêts travaux,
- Crédits auto, LOA,
- ...
- Un ou plusieurs prêts immobiliers,
- Des dettes fiscales, familiales,..
Attention ! Les prêts professionnels et les contrats de location LLD ne peuvent pas être rachetés.
Si une hypothèque est attachée au bien immobilier que vous apportez en garantie, c’est-à-dire qu’il y a déjà une hypothèque de 1er rang, il reste possible de procéder à un rachat de crédit avec garantie hypothécaire de second rang. Pour une garantie hypothécaire de 1er rang, il faut réaliser une mainlevée de cette hypothèque.
Quel montant obtenir pour un rachat de crédit hypothécaire ?
- Pour un rachat de crédits à la consommation avec garantie hypothécaire, généralement leur montant se situera entre 50 000 euros et 400 000 euros avec une durée de remboursement de 60 mois (5 ans) à 300 mois (25 ans).
- Pour un rachat de prêt immobilier (plus de 60% des montants rachetés constitué de prêts immobilier) avec garantie hypothécaire, le montant est plus élevé et se situe souvent entre 80 000 euros et 500 000 euros avec une durée de remboursement de 120 (10 ans) à 300 mois (25 ans).
Synthèse des rachats de crédit hypothécaire
| Type de rachat | Montant minimum | Montant maximum | Durée minimale | Durée maximale | Particularité |
|---|---|---|---|---|---|
| Rachat de crédits à la consommation avec garantie hypothécaire | 50 000 € | 400 000 € | 60 mois (5 ans) | 300 mois (25 ans) | Rachat de crédits conso uniquement |
| Rachat de prêt immobilier avec garantie hypothécaire | 80 000 € | 500 000 € | 120 mois (10 ans) | 300 mois (25 ans) | Plus de 60% du montant en prêts immobiliers |
Afin de pouvoir évaluer le montant accordé dans le rachat de prêt, c’est-à-dire la marge hypothécaire, l’organisme de rachat de prêt va retenir un montant calculé à partir de l’estimation de la valeur du bien apporté en garantie hypothécaire, le solde des prêts restant à rembourser sur ce bien et d’un ratio hypothécaire, aussi appelé « quotité hypothécaire ».
Le ratio hypothécaire est défini par chaque organisme pour ajuster le risque pris sur le prêt hypothécaire et ce d’autant plus dans le cadre d’un rachat de crédits.
Le ratio hypothécaire peut correspondre jusqu’à 80% de la valeur estimée du patrimoine immobilier apporté en garantie. Certains de nos partenaires proposent des ratios hypothécaires à 100%.
M. Henri, Kinésithérapeute-ostéopathe (profession libérale) dans le Sud de la France, propriétaire de sa résidence principale, a besoin de faire réaliser des travaux d'un montant de 50 000 euros. M. Henri a des crédits en cours de remboursement dont le montant global restant dû est de 143 000 euros. Le taux d'endettement est trop important pour permettre à M. Henri de souscrire un nouveau prêt.
Exemple de rachat de crédit hypothécaire
| Crédits à la consommation en cours | 143 000 euros |
| Besoin de trésorerie (travaux) | 50 000 euros |
| Taux d'endettement | Trop élevé |
| Nouveau crédit conso | impossible |
| Besoin total de financement | 193 000€ |
|---|
| 🎯 Résultats obtenus avec Crédigo |
| Montant total financé | 200 000 € |
| Taux obtenu | 6,27 % |
| Crédits regroupés | 143 000 € |
| Trésorerie obtenue | 50 000 € |
| Évolution de la mensualité Maîtrisée | +11% |
| Type de garantie | Hypothèque sur résidence principale |
Seule une étude approfondie de votre situation et de votre dossier permet de définir la quotité hypothécaire, la marge hypothécaire ainsi que la faisabilité de votre demande de rachat avec garantie hypothécaire. N’hésitez pas à nous contacter pour une étude gratuite.
Quel taux pour un rachat de crédit hypothécaire ?
Le taux d’un rachat de prêt hypothécaire est plus avantageux qu'un taux pratiqué pour rachat de crédit sans garantie. Cette souplesse de la part de l’établissement bancaire est due au fait que la garantie apportée est très rassurante pour le prêteur.
Nous pouvons vous proposer, selon votre situation, le montant du financement et la durée du rachat, les taux suivants (au 1er janvier 2026 ) :
| Rachat de crédit consommation avec garantie hypothécaire | à partir de 5,56% |
| Rachat de crédit immobilier avec garantie hypothécaire | à partir de 3,40% |
Le coût d’un regroupement de crédit hypothécaire
Apporter une hypothèque comme garantie à votre rachat de prêts est un argument de poids pour l’examen de votre dossier. Le coût total de l'opération dépend de votre objectif : réduire vos mensualités, payer un crédit global moins cher, obtenir une trésorerie…
- Les frais de levée d’hypothèque
- Les indemnités de remboursement anticipé des crédits rachetés : le montant des indemnités est en général de 1% sur les crédits à la consommation, et de 3% ou un semestre pour l’indemnité de remboursement anticipé.
- Les frais de dossier
- les frais de notaire et d’inscription hypothécaire
- Les frais liés à l’expertise du bien immobilier
- …
👉 Bonne nouvelle : tous ces frais peuvent être intégrés directement dans le nouveau prêt. Vous n’avancez pas l’argent.
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➡️ Propriétaire d’un ou de plusieurs biens immobiliers, nous vous accompagnons dans la réalisation de votre rachat de crédit en vous proposant des solutions de financement sur mesure et adaptées à vos besoins.
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