Comment regrouper vos crédits immobilier sans ajouter le PTZ en cours ?
Que se passe-t-il lorsque l'on souhaite procéder à un rachat de crédit immobilier avec un prêt à taux zéro en cours ? Comment réaliser une opération de rachat de crédit vraiment intéressante ? Plusieurs options sont à envisager...
Pour profiter pleinement des avantages d'un rachat de crédit immobilier en conservant les avantages du prêt à taux zéro, la solution idéale semble être de faire racheter tous vos crédits en cours sauf le PTZ.
Selon les textes de loi, l'ensemble des prêts devront être rachetés « sauf demande expresse de l'emprunteur » (Cf arrêté du 25 mai 2011). Le maintien de votre prêt ptz est intéressant si votre taux endettement reste à moins de 35% après le rachat de crédit. Si votre PTZ affecte le taux d’endettement (à plus de 35%) il est alors conseillé de le faire racheter.
Conserver son ptz signifie que vous aurez deux mensualités à payer ensuite simultanément, celle du nouveau crédit et celle du prêt à taux zéro. Il faudra alors vérifier si cette solution est viable à long terme pour votre budget. Le choix de la démarche idéale se fera vraiment au cas par cas,
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Le PTZ, même si on l’écarte d’une demande de rachat de crédit immobilier, doit être déclaré pour calculer précisément votre taux endettement.
Comment racheter vos crédits immobiliers en ajoutant votre prêt à taux zéro ?
Plus simple et donc plus rapide (ce qui peut être un point important si vous ne pouvez plus faire face à vos mensualités), il est possible d’intégrer le prêt à taux zéro dans le rachat de crédit. Dans ce cas-là, le ptz devient un prêt amortissable et on perd les avantages liés au PTZ. Cependant, en fonction du montant de la somme restante à rembourser, on peut totalement s'y retrouver.
En effet le palier d’échéance du prêt à taux zéro est pris en compte lors de l’étude d’une demande de rachat de crédit. Si la nouvelle échéance fait trop augmenter votre taux d’endettement, vous devrez alors opter pour l’intégration du PTZ dans le rachat de prêt.
L'organisme qui s'occupera du rachat ou un courtier comme Crédigo pourra vous renseigner sur la pertinence d'une telle opération et les avantages que vous pourrez en tirer.
En groupant la totalité des crédits y compris le prêt à 0%, les mensualités s'en trouveront forcément réduites puisque le crédit sera renégocié et le taux des autres emprunts revu à la baisse.
La pertinence d'une telle opération dépendra vraiment de chaque cas et du montant des indemnités de remboursement anticipées occasionnées par le rachat de prêts.
Une simulation en ligne pour choisir une solution
Il est fortement conseillé de faire une simulation en ligne pour savoir s’il faut intégrer le ptz ou le conserver. Cette démarche sur internet vous permettra de calculer les différentes options (rachat de crédit immo avec ou sans ptz) et ainsi de connaître le gain potentiel de chaque option envisagée.
N’hésitez pas aussi à contacter nos conseillers Crédigo. Ils sont là pour vous conseiller et vous accompagner dans la recherche d’une solution de financement. Vous pouvez à nous contacter au 03 22 66 24 68, demander à être rappelé, ou déposer votre demande en ligne. Vous serez recontacté le plus rapidement possible.
Créé pour faciliter l'accession à la propriété immobilière, le prêt à taux zéro, reconduit jusqu’au 31 décembre 2027, est un crédit mis en place par l’État en collaboration avec la plupart des établissements bancaires, permettant de profiter d'un taux à 0%. Bien souvent, il vient compléter un emprunt immobilier classique qui est soumis à un taux d'intérêt.
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