Sénior, bientôt en retraite ou déjà retraité, vous avez encore des mensualités de crédits à rembourser. Vous souhaitez les regrouper pour n’avoir qu’un seul crédit et alléger vos échéances de remboursement. Crédigo vous explique le rachat de crédits pour retraités et seniors.
Pourquoi faire un rachat de crédit quand on est sénior ou retraité ?
La retraite est souvent synonyme de baisse de revenu conséquente. En effet, il se peut que le montant de la pension de retraite ne soit pas suffisant pour faire face aux diverses mensualités de crédits en cours.
Le départ à la retraite entraine généralement une perte de 30 % des revenus, voire plus, ce qui implique une réduction importante du pouvoir d’achat et une hausse du taux d’endettement.
Face à ce changement de situation personnelle et professionnelle, l’emprunteur sénior ou retraité doit adapter son comportement financier et bien calculer ses charges et ses dépenses. L'objectif est alors souvent de préserver un reste à vivre suffisant, notamment lorsque le sénior est en difficulté financière.
Le rachat de crédits permet à une personne retraitée ou sénior de faire racheter ses crédits en cours, ainsi que d’éventuelles dettes, par un organisme financier et ainsi d’alléger ses mensualités de remboursement. Les crédits seront alors remboursés par anticipation, et un nouveau crédit avec un taux unique, et une nouvelle mensualité sera à rembourser sur une durée plus longue.
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Une autre raison de réaliser un rachat de crédit quand on est sénior, bientôt à la retraite ou même retraité, est la possibilité de demander une opération de rachat de crédit avec trésorerie complémentaire (non affectée).
- adaptation de son logement;
- financement d'une chaudière;
- changement des fenêtres;
- rénovation de sa salle de bain;
- financement d'une véranda;
- aider ses enfants ou petits enfants pour le financement de leurs études;
- financer un voyage;
- et aussi tout autre projet que vous pourriez envisager
Conditions pour faire un rachat de crédit sénior ou retraité
Pour obtenir un rachat de crédit quand on sénior, il faudra respecter des critères d’acception et conditions qui concernent les opérations de rachat de crédit.
- ne pas être fiché FICP,
- présenter un profil emprunteur acceptable : avoir des ressources financières stables et régulières, il peut s’agir de bulletins de paie, ou des relevés de pensions de retraite.
- présenter un taux d’endettement inférieur au taux d'endettement maximum de 35% préconisé par le Haut Conseil de Stabilité Financière.
- avoir un comportement bancaire raisonnable : absence de refus de paiement, de découverts fréquents, …
Bon à savoir : Dans le cas d’un sénior, il faudra que l’âge maximal en fin de remboursement soit inférieur à 75 ans. Cependant, il est possible de retarder cet âge limite si le rachat de crédit est garanti par une hypothèque. Certains établissement peuvent accorder dans ce cas, un prêt jusqu'aux 85 ans de l'emprunteur.
Les séniors propriétaires de leur habitation constituent des profils privilégiés pour les établissements prêteurs et les banques car pour réaliser de nouveaux emprunts ou pour effectuer une demande de rachat de crédits à la consommation ou de prêt immobilier, un propriétaire peut mettre son bien immobilier en garantie hypothécaire, lequel bien pourra être saisi en cas du non-remboursement du rachat de crédit.
Envisager un rachat de crédit sénior en pré-retraite
La réduction de revenus à laquelle doivent faire face les emprunteurs à la retraite pourra parfois être maîtrisée grâce à une adaptation du mode de vie, mais ceux qui ont déjà un budget serré et des crédits en cours ne pourront certainement pas faire mieux côté économies.
Ainsi, le rachat de crédits sénior est une option pour vivre sa retraite en reconsidérant son budget. Le regroupement de crédit permettra de regrouper tous les crédits en cours (prêts immobiliers et/ou consommation) en un seul et ainsi de réduire les mensualités en les étalant sur une plus longue période afin de rééquilibrer le budget au moment de la retraite et même en anticipant le futur passage à la retraite.
Le timing aura également toute son importance. Pour anticiper sa retraite il faut faire le point sur sa future situation financière et ensuite prendre conseil auprès d'un organisme de regroupement de prêts pourra être intéressant puisque les banques négocieront différemment le dossier d'une personne en activité professionnelle et le dossier d'un retraité, l'offre de rachat de crédit sera différente selon le profil du demandeur.
La durée de remboursement du rachat de crédit peut normalement être au minimum de 12 mois (1 an) et au maximum de 420 mois (35 ans). Mais en tant que sénior, les établissements qui peuvent racheter des crédits, limiteront l’âge limite de remboursement de l’emprunteur. Un emprunteur de 60 ans, sénior, mais pas encore à la retraite pourrait ainsi, s'il satisfait aux conditions de l'établissement, faire racheter ses crédits en un seul, sur une durée de remboursement de 15 ans, c'est à dire jusqu'à ces 75 ans, ou plus si ce dernier apporte une garantie comme une hypothèque ou un nantissement par exemple.
Bon à savoir : une assurance emprunteur pourra être demandée pour le rachat de crédit, mais le coût de l'assurance augmentera le TAEG du rachat de crédit, lequel pour rappel doit rester inférieur au taux d'usure. Face à ces difficultés, nos conseillers pourront vous accompagner dans l'examen de votre demande et le montage de votre dossier de rachat de crédit.
Peut-on obtenir un rachat de crédit retraité sans assurance emprunteur ?
Obtenir un rachat de crédit après 60 ans, peut s'avérer difficile car les banques imposent une assurance emprunteur pour se couvrir en cas de problème de santé ou de décès.
En optant pour une demande de rachat de crédits, on rallongera la durée de remboursement des prêts en prenant ainsi le risque de laisser des dettes à ses éventuels héritiers. Pour les préserver, les organismes de rachat de crédits proposent des assurances emprunteurs (couvrant en cas de décès, de maladie, d'invalidité).
En cas de décès, ou de réalisation d'un des sinistres couverts par la police d'assurance, le regroupement de crédits est alors remboursé. Cette assurance aura bien évidemment un coût, mais elle permettra de préserver son patrimoine immobilier et de ne pas rendre les héritiers redevables de ses dettes.
Un sénior ou un retraité peut présenter de par son âge un risque aggravé de santé. Plus l'âge est avancé, et l'espérance de vie réduite, plus il sera difficile d'obtenir un accord de rachat de crédit de la part d'un organisme financier.
Afin de savoir si une assurance peut être souscrite, le demandeur devra se soumettre à des examens médicaux. La compagnie d'assurance appliquera alors un tarif de cotisations d'assurance plus élevé que celui qui serait appliqué pour une personne plus jeune et qui présenterait moins de risque de santé.
Si aucune assurance n'est prise, des garanties devront être apportées à l'établissement de prêt afin de le rassurer sur la capacité à être remboursé des sommes rachetées. Les séniors propriétaires auront alors plus d'arguments à faire valoir, en apportant un bien immobilier en garantie, qu'un sénior locataire et non propriétaire. Obtenir un rachat de crédit sénior sans hypothèque, ni autre apport de garantie, sera également difficile à être accordé lorsqu'aucune assurance emprunteur n'est souscrite.
Sénior ou retraité, Contactez-nous pour étudier le rachat de vos crédits en un seul prêt
Crédigo, courtier enregistré à l'ORIAS, peut donc vous aider à prévoir ce changement au niveau financier. En effet, un rachat de crédits permettra à un emprunteur proche du passage à la retraite, ou retraité, d’alléger ses mensualités, Notre formulaire de simulation de rachat vous permettra d'obtenir immédiatement en ligne un premier résultat sur la faisabilité de l'opération.
N’hésitez pas à faire appel à un courtier comme Credigo afin d’obtenir un aperçu des solutions envisageables.
Comment faire le point sur sa future situation financière à la retraite ?
Il est vivement conseillé de ne pas attendre le moment de la retraite pour se renseigner précisément sur les conséquences financières d’un tel changement. En France, il existe ce qu’on appelle le droit à l’information retraite. Ce dispositif permet de recevoir des renseignements concernant ses droits à la retraite, sans avoir à le demander : courrier ou email d’information en début de carrière, bilan de ses droits tous les 5 ans dès son 35ème anniversaire et, à compter de 55 ans, un calcul approximatif des revenus que vous percevrez à la retraite.
À partir de 45 ans, il est possible de s’entretenir avec sa ou ses caisses d’assurance retraite pour faire le point sur sa carrière et obtenir une estimation budgétaire. Cette démarche est aussi possible par internet. De même, vous pouvez demander un bilan à votre complémentaire bien avant votre passage effectif à la retraite.
De cette manière, vous aurez une vision totale de vos droits pour la retraite. Le regroupement de dettes est accordé aux retraités dans les mêmes conditions que celles d'un actif, la pension de retraite remplaçant les revenus dans le calcul de la restructuration. L'étalement de la durée de remboursement se fera alors en fonction de l'âge de la personne.
Rédacteur : François L