Le rachat de crédit pour les séniors peut être une solution financière intéressante pour anticiper cette nouvelle période mais aussi financer un nouveau projet au moment de la retraite, explications !
Rachat de crédit retraité et seniors : pallier les baisses de revenus
Le rachat de crédits sénior permet d’alléger ses mensualités pour profiter pleinement de sa retraite. En réunissant des crédits à la consommation et/ou immobilier, Il permet de garder un bon pouvoir d’achat et de réaliser de nouveaux projets prévus depuis longtemps.
La retraite est souvent synonyme de baisse de revenu conséquente. Il se peut que le montant de sa retraite ne suffise plus pour faire face à ses diverses mensualités de rachat de crédits. En effet, le départ à la retraite entraine généralement une perte de 30 % des revenus, voire plus, ce qui implique une réduction importante du pouvoir d’achat et une hausse du taux d’endettement.
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Quel est le montant moyen de la retraite en France ?
Selon la dernière étude de la direction de la Recherche, des Études, de l'Évaluation et des Statistiques datant de 2021, la pension de retraite moyenne des nouveaux retraités tous régimes confondus fin 2019 est de 1503 euros bruts mensuels. Après déduction des prélèvements sociaux, la pension moyenne nette des retraités en France s’élève donc à 1393 euros.
Selon les rapports de l’enquête Silver Alliance de l’institut CSA, les seniors de 65 ans et plus perçoivent tous les mois, environ 1563 euros pour une personne seule, 2625 euros pour un couple.
Le problème, c'est que tout comme pour les actifs, il existe d'énormes disparités entre les retraités. Avec un âge avancé et à des revenus qui ne risquent plus d'augmenter, les retraités rencontrent de plus en plus de difficultés pour faire face aux dépenses quotidiennes ou pour concrétiser de nouveaux projets.
Cependant les séniors propriétaires de leur logement constituent des profils privilégiés pour les établissements prêteurs et les banques car pour réaliser de nouveaux emprunts ou pour effectuer une demande de rachat de crédits à la consommation ou immobilier, ils peuvent mettre leur bien immobilier en garantie hypothécaire en cas du non-remboursement de leurs crédits en cours.
Cette solution pourra servir à retrouver un équilibre financier afin de ne plus être obligé de compter ses sous chaque mois, à se faire plaisir et à faire plaisir à son entourage ou encore à concrétiser des projets au moment de sa retraite, tels qu’un voyage, un déménagement, des travaux ou un achat de véhicule grâce au rachat de crédit avec trésorerie…
Le rachat de crédit pour anticiper une petite retraite
La réduction de revenus à laquelle doivent faire face les ménages à la retraite pourra parfois être maîtrisée grâce à une adaptation du mode de vie, mais les ménages vivants déjà avec un budget serré et des crédits en cours ne pourront certainement pas faire mieux côté économies.
Ainsi, le rachat de crédits sénior est une option plus que conseillée pour vivre sa retraite de façon plus pérenne. Le regroupement de crédit permettra de regrouper tous les crédits en cours (prêts immobiliers et/ou consommation) en un seul et ainsi de réduire les mensualités en les étalant sur une plus longue période afin de rééquilibrer le budget au moment de la retraite
Le timing aura également toute son importance. Pour anticiper sa retraite il faut faire le point sur sa future situation financière et ensuite prendre conseil auprès d'un organisme de regroupement de prêts pourra être intéressant puisque les banques négocieront différemment le dossier d'un actif et le dossier d'un retraité, ils proposerons à chacun une offre de rachat de crédit différente. La durée de remboursement du rachat de crédit sera également plus souple et permettra d'aller jusqu'à l'âge de 95 ans. La durée peut être au minimum de 12 mois (1 an) et au maximum de 420 mois (35 ans). Cependant, des précautions devront être prises, en particulier si l'on a des héritiers.
Comment faire le point sur sa future situation financière à la retraite ?
Il est vivement conseillé de ne pas attendre le moment de la retraite pour se renseigner précisément sur les conséquences financières d’un tel changement.
En France, il existe ce qu’on appelle le droit à l’information retraite. Ce dispositif permet de recevoir des renseignements concernant ses droits à la retraite, sans avoir à le demander : courrier ou email d’information en début de carrière, bilan de ses droits tous les 5 ans dès son 35ème anniversaire et, à compter de 55 ans, un calcul approximatif des revenus que vous percevrez à la retraite.
À partir de 45 ans, il est possible de s’entretenir avec sa ou ses caisses d’assurance retraite pour faire le point sur sa carrière et obtenir une estimation budgétaire. Cette démarche est aussi possible par internet. De même, vous pouvez demander un bilan à votre complémentaire bien avant votre passage effectif à la retraite. De cette manière, vous aurez une vision totale de vos droits pour la retraite.
Le regroupement de dettes est accordé aux retraités dans les mêmes conditions que celles d'un actif, la pension de retraite remplaçant les revenus dans le calcul de la restructuration. L'étalement de la durée de remboursement se fera alors en fonction de l'âge de la personne.
Valoriser son patrimoine avec un rachat de crédits avec trésorerie
Une demande d'opération de rachat de crédit avec trésorerie complémentaire (non affecté) peut permettre l'amélioration des ressources ou le financement d'un nouveau projet après le passage à la retraite qui donnera accès à un meilleur cadre de vie. Sans ralentir son train de vie, il donne la possibilité de financer des travaux dans son logement, de se faire construire une piscine...
La valeur du bien immobilier augmente ainsi. Le rachat de crédits apparaît ainsi comme une solution adaptée aux propriétaires seniors souhaitant améliorer leur logement sans diminuer davantage leur pouvoir d'achat déjà fortement touché par le passage à la retraite.
Rachat de crédit consommation et immobilier : opter pour l'assurance emprunteur
Obtenir un crédit quel qu'il soit après 60 ans, n'est plus aussi facile qu'auparavant, car les banques imposent une assurance emprunteur pour se couvrir en cas de problème de santé ou de décès. Le problème, c'est que les assurances emprunteurs peuvent revenir très cher et un petit projet de voyage que l'on concrétiserait facilement avec un crédit à la consommation peut vite conduire à un fort endettement combiné aux autres dépenses mensuelles.
En optant pour une demande de rachat de crédits, on rallongera la durée de remboursement des prêts en prenant ainsi le risque de laisser des dettes à ses éventuels héritiers. Pour les préserver, les services de groupements d'emprunts proposent des assurances emprunteurs (couvrant en cas de décès, de maladie, d'invalidité).
En cas de décès le regroupement de crédits est alors remboursé. Cette assurance aura bien évidemment un coût, mais permettra de préserver son patrimoine immobilier et de ne pas rendre les héritiers redevables de ses dettes.
Nos conseillers à votre écoute : les meilleures offres selon vos besoins
Crédigo peut donc vous aider à prévoir ce changement au niveau financier. En effet, un rachat de crédits vous permettra d’alléger vos mensualités afin de profiter pleinement de votre retraite, aussi bien pour retrouver un meilleur pouvoir d’achat que pour réaliser des projets imaginés depuis longtemps. N’hésitez pas à nous contacter afin d’obtenir un aperçu des solutions envisageables, nos conseillers à Amiens sont à votre écoute au 03 22 66 56 56.
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