Rachat de crédit et le surendettement

Qu'est-ce qu'une situation de surendettement ?

Pour se sortir ou éviter une situation de surendettement, plusieurs options sont possibles, le dépôt d'un

Pour se sortir ou éviter une situation de surendettement, plusieurs options sont possibles, le dépôt d'un dossier auprès de la commission de surendettement qui dépend de la Banque de France ou le rachat de crédit.

Le surendettement est l'incapacité pour un ménage de faire face à l'ensemble de ses charges, qu'il s'agisse du paiement du loyer, de l'électricité, du remboursement d'un prêt...

Attention on parle ici de dettes non professionnelles : https://www.credigo.fr/nos-dossiers/la-commission-de-surendettement-ne-prend-en-compte-que-les-dettes-non-professionnelles.html

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Tout le monde peut être confronté un jour ou l'autre à une situation de surendettement. Cette situation de surendettement est due majoritairement à une dépense supplémentaire imprévue, appelée le surendettement "passif" ou à une baisse de revenus liée à un accident de la vie (chômage, divorce, maladie, accident, décès…).

Il existe aussi une autre forme de surendettement : le surendettement actif qui est souvent le résultat d'une souscription excessive de crédits, tels que les crédits à la consommation, crédits revolving, prêt immobilier, crédit renouvelable ou automobile etc.

Quelle qu'en soit l'origine, il convient de réagir rapidement avant de se retrouver dans une situation inconfortable qui sera source d'inquiétudes et de stress au quotidien. Deux options se dégagent dans un cas de surendettement, le dépôt d'un dossier auprès de la Banque de France ou le rachat de crédit.

Trop de crédits : comment sortir d'un surendettement ?

Toute personne se trouvant dans l'incapacité de payer ses dettes peut déposer gratuitement une demande de surendettement à la commission de surendettement des particuliers de son département par l’intermédiaire de la Banque de France.

Le dossier de surendettement peut être rempli et déposé auprès de la Banque de France. Ainsi, la Commission de surendettement sera saisie.

Tous les dossiers déposés sont étudiés, mais rien ne garantit une issue favorable à ce dernier. Par ailleurs, il est vivement conseillé d'envoyer une copie de la preuve de dépôt à ses différents créanciers pour les informer que vous entamez des démarches pour solutionner le problème. Si la recevabilité du dossier est établie, un plan de redressement ou une procédure de rétablissement personnel sera proposée, 5 ans pour une procédure de rétablissement personnel (PRP) et 8 ans dans le cadre d'un plan de remboursement à la suite d’une procédure. En revanche, si le dossier est jugé irrecevable, une lettre recommandée vous sera alors envoyée et vous aurez un délai de 15 jours pour demander un recours devant le juge d’exécution si vous le souhaitez.

A savoir : Cependant, « être en surendettement » est différent d’être « en situation de surendettement ». Être en surendettement signifie que la personne a déjà déposé un dossier auprès de la commission de surendettement.

Rachat de crédit ou dossier de surendettement à la Banque de France et ficp ?

Le dépôt d'un dossier de surendettement entraînera automatiquement une inscription au Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) qui est consulté par les établissements bancaires et financiers.

Pour éviter une procédure de surendettement, il est conseillé, dès ses premières difficultés financières, de se renseigner sur le rachat de crédit avant que sa situation ne s'aggrave. Le rachat de crédits est une solution à envisager pour éviter une procédure contraignante avec des démarches parfois longues et compliquées.

Le regroupement de prêt permet ensuite de retrouver un budget équilibré et d'augmenter ainsi son reste à vivre, allégeant sa charge mensuelle.

Le rachat de crédit conso et/ou immo pour les personnes en surendettement

Le rachat de crédit permet à un ménage en situation de surendettement de réduire le montant de ses mensualités en rassemblant ses dettes en un seul et unique emprunt sur une durée plus longue.

Le courtier en charge du dossier pourra négocier des taux plus intéressants pour le nouvel emprunt afin de faire baisser le montant total du capital restant dû et retrouver une situation financière stable. Cela permet ensuite de prévoir de nouveaux projets comme l'achat d'une voiture ou des travaux dans la résidence principale...

Bon à savoir : Contrairement aux idées reçues, il n’y a pas de lien entre le surendettement et le regroupement de crédit. Le regroupement de crédit est une opération bancaire comme toutes les autres formes de financement qui ne nécessite pas d’inscription sur les fichiers de la banque de France.

Quels sont les conditions du rachat de crédit consommation et/ou immo ?

Pour demander un rachat de crédit, il faut deux prêts (crédit à la consommation et/ou immobilier, dettes bancaires, crédit automobile...) en cours. D'autres critères seront regardés par l'établissement prêteur comme la situation professionnelle, le taux d'endettement, l'âge de l'emprunteur et son statut (locataire ou propriétaire).

Qui a le droit au rachat de crédit ?

Si vous envisagez cette solution et vous vous demandez si vous avez droit au rachat de crédit? N’hésitez pas à faire une simulation de rachat de crédit par internet et de demander à nos conseillers Crédigo une étude préalable pour savoir si l'opération aurait un véritable avantage sur la situation de vos finances.

Bon à savoir : si le rachat de prêt peut permettre de sortir de certaines difficultés, des frais pourront s'appliquer sur les remboursements anticipés, augmentant le coût total du crédit. Le timing sera donc primordial dans le processus : le courtier en charge du dossier pourra vous renseigner sur ce point.

Le rachat de crédits est une solution intéressante qui permet d'éviter de longues procédures contraignantes pour sortir d’une situation de surendettement et éviter une interdiction bancaire. Les personnes se trouvant en situation de surendettement (ou endettement excessif) peuvent voir leur situation s’améliorer grâce au rachat de crédits. Il faut pas hésiter en faire la demande auprès d’organismes spécialisés comme Crédigo.