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Rachat de crédit et le surendettement

Rachat de crédit

Le rachat de crédits peut être une solution à envisager pour éviter une situation de surendettement et éviter une procédure contraignante, longue et compliquée.

Qu'est-ce qu'une situation de surendettement ?

Rachat de crédit pour éviter le surendettement

Pour se sortir ou éviter une situation de surendettement, plusieurs options sont possibles, le dépôt d'un dossier auprès de la commission de surendettement qui dépend de la Banque de France ou le rachat de crédit.

Le surendettement est l'incapacité pour un ménage de faire face à l'ensemble de ses charges, qu'il s'agisse du paiement du loyer, de l'électricité, du remboursement d'un prêt...

Attention on parle ici de dettes non professionnelles : https://www.credigo.fr/nos-dossiers/la-commission-de-surendettement-ne-prend-en-compte-que-les-dettes-non-professionnelles.html

Tout le monde peut être confronté un jour ou l'autre à une situation de surendettement. Cette situation de surendettement est due majoritairement à une dépense supplémentaire imprévue appelée le surendettement "passif" ou à une baisse de revenus liée à un accident de la vie (chômage, divorce, maladie, accident, décès…). Elle peut être aussi causée par un excès de crédits sans augmentation des ressources.

Il existe aussi une autre forme de surendettement : le surendettement actif qui est souvent le résultat d'une contraction excessive de crédits, tels que les crédits à la consommation, crédits revolving, prêt immobilier, crédit renouvelable etc.

Quelle qu'en soit l'origine, il convient de réagir rapidement avant de se retrouver dans une situation inconfortable qui sera source d'inquiétudes et de stress au quotidien. Deux options se dégagent dans un cas de surendettement, le dépôt d'un dossier auprès de la Banque de France ou le rachat de crédit.

Le recours au dossier de surendettement

Toute personne se trouvant dans l'incapacité de payer ses dettes peut déposer gratuitement une demande de surendettement à la commission de surendettement des particuliers de son département par l’intermédiaire de la Banque de France.

Le dossier de surendettement peut être rempli et déposé auprès de la Banque de France. Ainsi, la Commission de Surendettement sera saisie.

Tous les dossiers déposés sont étudiés, mais rien ne garantit une issue favorable à ce dernier. Par ailleurs, il est vivement conseillé d'envoyer une copie de la preuve de dépôt à ses différents créanciers pour les informer que vous entamez des démarches pour solutionner le problème. Si la recevabilité du dossier est établie, un plan de redressement ou une procédure de rétablissement personnel sera proposée, 5 ans pour une procédure de rétablissement personnel (PRP) et 8 ans dans le cadre d'un plan de remboursement à la suite d’une procédure. En revanche, si le dossier est jugé irrecevable, une lettre recommandée vous sera alors envoyée et vous aurez un délai de 15 jours pour demander un recours devant le juge d’exécution si vous le souhaitez.

A savoir : Cependant, « être en surendettement » est différent d’être « en situation de surendettement ». Être en surendettement signifie que la personne a déjà déposé un dossier auprès de la commission de surendettement.

Le dépôt d'un dossier de surendettement entraînera une inscription au Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) qui peut être consulté par les établissements bancaires et financiers.

Le rachat de crédit pour éviter le surendettement

Pour éviter une procédure de surendettement, il est conseillé, dès ses premières difficultés financières, de se renseigner sur le rachat de crédit avant que sa situation ne s'aggrave. Le rachat de crédits peut être une solution à envisager pour éviter une procédure contraignante avec des démarches parfois longues et compliquées.

En effet, il permet à un ménage en situation de surendettement de réduire le montant de ses mensualités en rassemblant ses dettes en un seul et unique emprunt sur une durée plus longue. Le courtier en charge du dossier pourra négocier des taux plus intéressants pour le nouvel emprunt afin de faire baisser le montant total du capital restant dû et retrouver une situation financière stable.

Si vous envisagez cette solution, n’hésitez pas à faire une étude préalable pour savoir si l'opération aurait un véritable avantage sur la situation de vos finances. Car même si le rachat de prêt peut permettre de sortir de certaines difficultés des frais pourront s'appliquer sur les remboursements anticipés, le timing sera donc primordial dans le processus et c'est le courtier en charge du dossier qui pourra vous renseigner sur ce point.

Le rachat de crédits est une solution intéressante qui permet d'éviter de longues procédures contraignantes pour sortir d’une situation de surendettement et éviter une interdiction bancaire. Les personnes se trouvant en situation de surendettement (ou endettement excessif) peuvent voir leur situation s’améliorer grâce au rachat de crédits. Il faut en faire la demande auprès d’organismes spécialisés comme Crédigo.