L'essentiel en 3 points
- Le rachat de crédits vous permet de réduire votre taux d’endettement : En regroupant tous ou une partie de vos prêts et dettes en un seul crédit avec une mensualité plus faible, le rachat permet de réduire le risque de surendettement.
- Il est conseillé d'anticiper avant que la situation ne devienne critique : N’attendez pas les impayés ou une incapacité à payer vos charges pour envisager un rachat. Plus la demande est faite tôt, plus il est possible de revenir sous le seuil des 35 % d’endettement.
- Impossible de faire un rachat si un dossier de surendettement FICP est en cours : Une inscription FICP liée à un dossier de surendettement bloque légalement l’accès à tout nouveau crédit ou rachat de crédits.
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Le rachat de crédit permet de réduire votre surendettement
Vous percevez des revenus réguliers, mais l'ensemble de vos charges et dettes vous font dépasser le taux d'endettement de 35% ? Après avoir payé vos factures, eau, électricité, internet, téléphone... vos fins de mois sont difficiles ? De nouvelles charges imprévues peuvent alors vous faire basculer dans une situation de surendettement.
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Le rachat de crédit vous permet de réduire le montant de vos mensualités en rassemblant vos dettes en un seul et unique emprunt sur une durée plus longue avec à un nouveau taux. Nos partenaires bancaires remboursent ensuite par anticipation vos crédits et dettes en vous engageant à le rembourser ensuite. Attention néanmoins, des intérêts sont également dus sur cette nouvelle période, ce qui augmente le coût du crédit.
Lorsque vous êtes dans l'impossibilité de faire face à l'ensemble de vos dettes, dont vos mensualités de crédit, vous êtes dans la situation de surendettement.
Le rachat de crédit permet alors de réduire la charge mensuelle du remboursement, ce qui diminue votre taux d’endettement. Vous retrouvez une capacité financière pour payer les différentes dettes, ainsi que les factures courantes comme l’électricité, les impôts, le loyer…
Faut-il attendre d'être surendetté pour faire un rachat de crédit ?
Non, n’attendez pas de ne plus être en capacité financière de régler vos charges pour demander un rachat de crédit. Vous pouvez en amont d’éventuelles difficultés financières, anticiper et demander à regrouper vos crédits. L’établissement bancaire examinera votre situation financière, vos revenus, vos charges, votre comportement bancaire. Il vérifie si vous avez des impayés ou des rejets de compte.
Nous vous conseillons de regrouper vos crédits et dettes le plus tôt possible avant que votre situation ne se dégrade trop. En demandant assez tôt votre financement, il est possible que votre taux d’endettement ne soit pas encore trop élevé pour que le rachat puisse vous faire descendre sous le seuil des 35%.
Le rachat de crédit est un moyen d’éviter une procédure de surendettement mais à condition d’adopter une nouvelle gestion de son budget et de ses dettes.
N’hésitez pas à déposer une demande sur notre site afin d’obtenir une première estimation sur la faisabilité du regroupement. Constituons ensemble un dossier pour diminuer votre endettement.
Peut-on faire un rachat de crédit quand on a un dossier de surendettement et FICP ?
Le code de la consommation définit le surendettement comme « l’impossibilité manifeste de faire face à l’ensemble de ses dettes exigibles et à échoir » (Cf. article L711-1)
Toute personne se trouvant dans l'incapacité de payer ses dettes peut déposer gratuitement une demande de surendettement à la commission de surendettement des particuliers de son département par l’intermédiaire de la Banque de France.
Ainsi, la Commission de surendettement sera saisie et procèdera à l’étude du dossier. Si vous êtes déclaré en surendettement par la commission, des mesures seront mises en place de façon à vous permettre de sortir de cette situation.
Le dépôt d'un dossier de surendettement entraînera automatiquement une inscription au Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) géré par la Banque de France.
Ce fichier doit être consulté par les établissements bancaires et financiers avant tout accord sur un prêt. Il s’agit d’une obligation légale. Vous ne pouvez pas souscrire de nouveau prêt ou de rachat de crédits avec un dossier de surendettement FICP.
Pour éviter une procédure de surendettement ou de se voir refuser un crédit, il peut être utile de chercher à diminuer son endettement et d’adopter une nouvelle gestion de vos finances, et ce dès l’apparition des premières difficultés financières.
Si vous êtes propriétaire, sous conditions, votre patrimoine immobilier peut être monétisé et servir de garantie pour obtenir une somme d’argent qui vous permettra de rembourser vos dettes. Contactez-nous pour envisager ce type de financement.
FAQ — Rachat de crédits et surendettement
Le rachat de crédits diminue-t-il vraiment l’endettement ?
En allongeant la durée du remboursement et en regroupant l’ensemble des dettes, la mensualité devient plus faible, ce qui réduit mécaniquement le taux d’endettement.
À quel moment faut-il demander un rachat de crédit ?
Le plus tôt possible, dès les premiers signes de tension financière. Il vaut mieux agir avant que la situation ne dépasse les 35 % d’endettement ou avant d’avoir des impayés.
Peut-on faire un rachat de crédit si l’on est inscrit au FICP ?
Non. L’inscription FICP liée à un dossier de surendettement empêche légalement toute souscription d’un nouveau crédit ou rachat. D’autres financements peuvent toutefois être envisagés si vous êtes propriétaire.
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