Rachat de crédit pour éviter le surendettement

Le rachat de crédit permet à un emprunteur de réduire le montant de ses mensualités en rassemblant ses dettes en un seul et unique emprunt sur une durée plus longue. Un établissement de rachat de crédit accepte de rembourser par anticipation les crédits et dettes de l’emprunteur, lequel s’engage à le rembourser ensuite.

L’emprunteur n’a alors plus qu’un seul crédit à rembourser. Le montant du prêt sera à rembourser sur une nouvelle durée plus longue, avec à un nouveau taux.

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Avec l’allongement de la durée de remboursement la mensualité du rachat de crédit est moins élevée. En baissant cette charge mensuelle de remboursement, le taux d’endettement diminue également et permet de retrouver une capacité financière pour pouvoir payer les factures courantes comme l’électricité, les impôts, le loyer…

Faut-il attendre d’être surendetté pour faire un rachat de crédit ?

Non, n’attendez pas de ne plus être en capacité financière de régler vos créanciers pour demander un rachat de crédit. Vous pouvez en amont d’éventuelles difficultés financières, anticiper et demander à regrouper vos crédits. L’établissement bancaire examinera votre situation financière, vos revenus, vos charges, votre comportement bancaire, il vérifiera si vous avez des impayés ou des rejets de compte.

Nous vous conseillons de regrouper vos crédits et dettes le plus tôt possible avant que votre situation ne se dégrade trop. En demandant assez tôt votre financement, il est possible que votre taux d’endettement ne soit pas encore trop élevé. Pour rappel, ce taux a été fixé par le Haut Conseil de Stabilité Financière. Il est actuellement de 35 %.

Le rachat de crédit est un moyen d’éviter une procédure de surendettement mais à condition d’adopter une nouvelle gestion de son budget et de ses dettes.

Peut-on faire un rachat de crédit quand on a un dossier de surendettement ?

Le code de la consommation définit le surendettement comme « l’impossibilité manifeste de faire face à l’ensemble de ses dettes exigibles et à échoir » (article L711-1)

Toute personne se trouvant dans l'incapacité de payer ses dettes peut déposer gratuitement une demande de surendettement à la commission de surendettement des particuliers de son département par l’intermédiaire de la Banque de France.

Ainsi, la Commission de surendettement sera saisie et procèdera à l’étude du dossier. Si vous êtes déclaré être en surendettement par la commission, des mesures seront mises en place de façon à vous permettre de sortir du surendettement.

Le dépôt d'un dossier de surendettement entraînera automatiquement une inscription au Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) géré par la Banque de France.

Ce fichier doit être consulté par les établissements bancaires et financiers avant tout accord sur un prêt. Il s’agit d’une obligation légale.

Pour éviter une procédure de surendettement ou de se voir fermer les portes du crédit, il peut être utile de chercher à diminuer son endettement et d’adopter une nouvelle gestion de ses finances, et ce dès l’apparition des premières difficultés financières.