Il est possible, depuis 2018 en France de transférer de l’argent instantanément via son mobile dans toutes les grandes banques. Près de 20 millions d’ordres ont été passés au premier trimestre 2022, selon la Banque de France. Une innovation qui mérite quelques explications.
Comment faire un virement bancaire rapide ?
Le virement instantané se fait via un smartphone. Il faut ouvrir l’appli de sa banque puis aller vers le lien Paylib, entrer l’IBAN ou le numéro de téléphone de la personne à qui on veut envoyer de l’argent (on peut aussi scanner un QR code pour envoyer l'argent) et enfin valider.
Le compte est débité /crédité en moins de 10 secondes et la confirmation du paiement est envoyée par SMS dans les 20 secondes. Les fonds sont disponibles de suite.
Peut-on faire et recevoir un virement le dimanche, un jour férié ?
On peut utiliser ce service 24h/24, toute l’année, le dimanche même le week-end et les jours fériés, entre particuliers, entre entreprises, pour payer un artisan ou un commerçant, voire une administration, un service public.
Ce système de paiement via un portable existait déjà via des applications comme Lydia ou Pumpkin. Mais la somme versée arrivait sur le compte deux jours après.
Quelles banques font des virements instantanés ?
Le virement instantané doit maintenant être obligatoirement proposé par toutes les banques européennes, et ce au même prix que le virement traditionnel. Comme en France ce dernier est gratuit, le virement instantané va le devenir également pour toutes les banques. Le dernier délai est fixé à octobre 2025.
Depuis lundi 8 avril 2024, le virement instantané doit être mis en place par toutes les banques françaises. C'est la conséquence d’un règlement voté. A partir du 9 janvier 2025, toutes les banques de la zone euro devront permettre à leurs clients de recevoir des virements instantanés. Ces mêmes banques devront permettre à partir du 9 octobre 2025 à leurs clients d'en envoyer.
Les banques ont aussi l’obligation de vérifier la correspondance entre le numéro du compte Iban et le nom du bénéficiaire, pour éviter des fraudes.
Combien ça coûte ? Quelle est le montant maximum pour un virement instantané ?
La réception de la somme ne coûte rien, pas de frais mais selon les banques chaque transaction pouvait être facturée à celui qui fait le virement 0.70 euros, 1 euros, voire plus. En fait chaque banque avait son tarif, certaines ont opté pour la gratuité, comme la Banque Postale. Il faut savoir en effet que le vrai prix de revient calculé par la Banque centrale européenne (BCE) est de 2 centimes par virement bancaire.
Mais cela va changer. Les institutions européennes ont obligé les banques à opter pour la gratuité des virements instantanés. Ceux-ci ne pourront pas être facturés à un prix plus élevé qu'un virement traditionnel. Comme en France les banques ne facturent pas le virement classique depuis l'espace bancaire web ou mobile, cela signifie qu'elles ne pourront plus facturer l'utilisation du virement instantané.
Autre point important le plafond de virements. Pour les virements instantanés, le montant plafond est de 15.000 euros, seuil décidé au niveau européen (les Pays-Bas l'ont supprimé).
Une opération de virement instantané ne peut se faire qu’entre personnes avec un smartphone récent et une connexion internet.
Pourquoi cette innovation ?
Le virement instantané va permettre de rembourser un ami qui a payé votre part au restaurant, envoyer de l’argent à ses enfants à l’étranger, payer un artisan alors que l’on n’a pas son chéquier sur soi… Le paiement immédiat permet aussi de fluidifier la gestion de la trésorerie d'une entreprise fonctionnant à flux tendu. Bref on y gagne en rapidité et en simplicité.
Pour les banques, mettre en place ce service peut devenir une vraie alternative au chèque ou aux espèces. C'est une source d’économie donc mais aussi une source de nouveaux revenus (un nouveau service pour ses clients).
Et ailleurs ? La France à la traine...
Le paiement instantané a déjà été lancé au Royaume-Uni depuis 2008, au Danemark, en Pologne ou en Suède en 2012, avec l'application interbancaire Swish, utilisée par plus de 60% des habitants. Il existe depuis 45 ans au Japon et 30 ans en Suisse ! Il ne représente que 11% du total des virements en euros effectués dans l'Union européenne.
La Banque de France et le comité national des paiements scripturaux (CNPS) veulent que les banques promeuvent plus ce type de virement immédiat qu'ils considèrent comme "un axe de développement stratégique à même d'accompagner l'accélération du rythme des échanges et de la numérisation de l'économie" (cf communiqué de presse de la Banque de France du 19 avril 2022 sur le virement instantané).
Le comité se félicite de la hausse de comptes de paiement pour émettre et recevoir des virements instantanés dans près de 50 % des établissements bancaires de France. Mais la France est à la traine : le CNPS pointe du doigt la manque de notoriété de ce service auprès des particuliers et des professionnels. Une campagne de promotion va être mise en place pour promouvoir le virement immédiat en France en 2022.
Quel risque avec un virement instantané ?
Attention, ce virement est irrévocable, pas de retour en arrière. Il faut bien sûr prendre des précautions comme changer régulièrement de mot de passe pour accéder à l’application de la banque (en cas de vol), et bien vérifier le destinataire du virement, en lui passant un coup de fil avant par exemple, afin de vérifier si c’est bien son portable !
Paylib a aussi expliqué que « son service est sécurisé, il faut rentrer ses codes liés au téléphone puis à l’application mobile. Et puis, avec Paylib, pas besoin de communiquer ses coordonnées bancaires si bien que l’ensemble des données personnelles restent protégées au sein du système bancaire du client ».
Le virement instantané représente, selon la Banque de France, seulement 0,010 % des fraudes, soit six fois moins que pour la carte bancaire, et dix fois moins que pour les chèques.
Rédacteur : Lydie Dabirand
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