Assurance emprunteur : assurez vos prêts au meilleur prix

Assurer vos prêts est légalement facultatif mais être couvert en cas d’impossibilité de rembourser ses prêts s’il arrive un accident de vie et protéger ses proches en cas de soucis évite que le remboursement des crédits ne devienne une charge pour eux.

Toute personne majeure ayant contracté un ou plusieurs crédits peut faire appel à une assurance de prêt. L’assurance emprunteur fonctionne à titre individuel.

Si vous êtes un couple qui a contracté un crédit à deux, avec un co-emprunteur, il sera possible de l’assurer, soit pour l’un, soit pour l’autre, soit pour l’un et l’autre avec des quotités d'assurance différentes, pour faire baisser le coût total de l'assurance.

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A quoi sert l'assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur permet de garantir le remboursement de vos crédits s’il vous arrive un problème de santé ou une incapacité professionnelle. Elle est nécessaire pour obtenir un prêt immobilier et s’ajoute à la garantie exigée par l'établissement prêteur (hypothèque ou cautionnement) en cas de non-remboursement des mensualités. Son coût peut représenter jusqu’à 35 % du coût total de l’emprunt.

Si vous êtes dans l’impossibilité de rembourser vos prêts pour cause de maladie, d’accident, de décès ou de perte d’emploi, l’assurance prendra le relais et paiera pour vous à hauteur des conditions souscrites dans le contrat d’assurance. Cette assurance est temporaire car elle dure que le temps du remboursement du crédit.

Peut-on changer ou choisir son assurance emprunteur ?

Depuis le 1er juin 2022 L’assurance-emprunteur devient résiliable à tout moment de l’année pour les nouveaux prêts immobiliers. Il en sera de même à partir du 1er septembre 2022 pour tous les emprunteurs (y compris ceux qui remboursent déjà leur crédit) grâce à la loi Lemoine votée le 17 février 2022. L’assureur doit bien informer chaque année l’assuré de son droit de résiliation « par support papier ou durable » sous peine d’amendes.

Ce qu'il faut savoir sur l'assurance de prêt immobilier

Quels sont les types de prêts concernés ?

L’assurance de prêt concerne tous les types de crédits à la consommation, immobilier, réserve d’argent, regroupement de crédits, assurance crédits professionnels.

Quels sont les contrats d'assurance proposés ?

• En passant par le contrat d'assurance groupe, c’est-à-dire directement par la banque à qui vous remboursez le crédit
• En passant par une délégation d’assurance telle que Assurgo by Crédigo, qui négocie pour vous les meilleures offres d’assurance de crédit

Vous avez le libre choix de contracter l’assurance emprunteur que vous voulez en fonction de vos besoins. Il n’y a aucune obligation de passer par le contrat de groupe.

Tout comme un rachat de crédit avec Crédigo, un contrat d’assurance emprunteur est propre à la situation et aux souhaits de chacun, c’est pourquoi il est nécessaire d’être accompagné par un conseiller professionnel.

Qu'est-ce que la délégation délégation d’assurance ?

La délégation d'assurance emprunteur vous permet de souscrire une assurance de prêt individuelle au lieu de l'assurance de groupe proposée par votre banque. Elle vous permet de choisir un assureur et des garanties plus adaptées à votre profil et à vos besoins, et donc d'obtenir un meilleur niveau de couverture pour un prix inférieur.

Il vous faut cependant respecter l'équivalence des garanties par rapport à celle de l'assurance de groupe de votre banque. L'équivalence des garanties est un concept important en matière d'assurance emprunteur. Cela signifie que l'assurance que vous souscrivez doit offrir les mêmes garanties qu'une assurance de groupe proposée par votre banque. Les garanties offertes par votre assurance doivent comprendre une indemnisation en cas de décès, invalidité ou perte d'emploi pour couvrir le remboursement de votre prêt.

Qu'est-ce que couvre l'assurance de crédit immobilier?

Globalement, la majorité des assurances emprunteur propose de couvrir vos prêts pour : Décès, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT), Invalidité Permanente Totale (IPT), Invalidité Permanente Partielle (IPP), Option perte d’emploi (PE). Il vous faudra choisir la couverture qui vous convient le mieux parmi ces possibilités.

• La garantie décès cesse souvent au 75ème anniversaire de l’assuré.
• Les garanties PTIA, ITT, IPT et PE cessent la plupart du temps aux 65 ans de l’assuré.
• La garantie IPP complète l’IPT quand le taux d’invalidité dépasse 33% et est inférieur à 66% et la garantie IPT se met en place lorsque le taux d’invalidité dépasse 66%.

Ces garanties proposées par les assureurs sont les plus fréquentes. Néanmoins, en passant par la délégation d'assurance, vous trouverez des garanties plus élargies et surtout adaptées à votre situation.

Quel est le prix d'une assurance de prêt immobilier ?

Des tarifications spécifiques sont appliquées dans certains cas dans les domaines de la santé, du travail et du sport. Ces risques peuvent être couverts à tout moment, si l’emprunteur le souhaite, en payant un tarif plus élevé (majorations).

Le coût de l'assurance pour les sports à risques prend aussi en compte l'âge, de l'état de santé (une formalité médicale sera demandée: un questionnaire de santé sera à remplir) , le fait d'avoir une activité professionnel à risques (type pompier, cordiste...), ou que l'assuré soit fumeur ou non-fumeur. Plus on est jeune moins c'est l'assurance est cher. En cas d'ennuis de santé trop important (cancer, maladie chronique...), il faut alors demander l'application de la convention Aeras.

Le questionnaire médical est-il obligatoire pour les assurances de prêt ?

La loi Lemoine prévoit aussi que le questionnaire médical pour les prêts immobiliers inférieurs à 200 000 euros ( par personne et avec une échéance du crédit avant les 60 ans de l’assuré) est supprimé.

Pour la convention Aeras le délai du droit à l’oubli passe de dix à cinq ans pour les pathologies cancéreuses et l’hépatite C. La loi prévoit aussi l’extension du droit à l’oubli aux pathologies chroniques.

Quels sont les critères d'exclusion de l'assurance de prêt immobilier ?

Chaque compagnie d’assurance présente des critères d’exclusions spécifiques ou générales indiqués dans chaque contrat. Il faut donc bien se renseigner.

Exclusions générales, les assureurs n’assurent pas contre :

Les exclusions générales sont les mêmes pour tous les contrats d'assurance emprunteur et portent sur des comportements de l'assuré ou sur des risques extérieurs. Par exemple, les actes volontaires de l'assuré au cours de la première année du contrat tels que la fraude ou le crime, le suicide ne sont pas couverts.

Quelles sont les exclusions spécifiques I.T.T. et I.P.P ?

• Les cures thermales ou de désintoxication
• Les fibromyalgies et fatigues chroniques
• Les maladies psychiques du type anxio-dépressif, névrotique, psychotique, neuropsychique ou neuropsychiatrique, (sauf en cas d'hospitalisation en milieu psychiatrique d'une durée supérieure à 15 jours continus.)

Les exclusions spécifiques ne concernent que la situation de l'assuré. Par conséquent, l'état de santé de l'assuré, sa profession ou la pratique de certains sports d'aventure peuvent être exclus de la garantie. Toutefois, lorsqu'il s'agit de pratiques professionnelles ou sportives, l'exclusion peut être rachetée moyennant une surprime, ou en contactant une compagnie d'assurance emprunteur spécialisée dans la prise en charge de ce type de profil.

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