Caractéristiques et montants des différents crédits à la consommation
Le crédit à la consommation sert à financer les achats de biens et services pour les particuliers, et peuvent servir aux dépenses imprévues (réparations, aide familiale,...) comme à la réalisation de projets (vacance, loisirs, auto,...).
Un crédit à la consommation est, selon la loi, d’un montant compris entre 200 euros et 75 000 euros et la durée de remboursement est supérieure à 3 mois.
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Il existe différents crédits à la consommation
- Le prêt affecté (crédits auto, prêts travaux, ...
- Le crédit revolving ou renouvelable
- Le découvert bancaire
- La LOA (location avec option d’achat)
- Le prêt personnel
Comparatif des principaux crédits à la consommation
| Type de crédit | Montant possible | Justificatif requis | Avantages principaux | Inconvénients / Risques |
|---|---|---|---|---|
| Prêt personnel non affecté | Jusqu’à 75 000 euros | Revenu, identité, charges | Utilisation libre, obtention rapide | Taux plus élevé qu’un crédit affecté |
| Crédit renouvelable (revolving) | Jusqu’à 6 000 euros | Réserve d’argent réutilisable réponse rapide | Le crédit n’est pas annulé si la vente du véhicule échoue. | Taux élevé, risque de surendettement |
| Crédit affecté (auto, travaux, etc.) | Jusqu’à 75 000 euros | Justificatif d’achat | Taux souvent plus bas | Moins flexible, dépend de la livraison |
| Crédit gratuit (taux 0%) | Montant limité, durée courte | Achat auprès d’un vendeur | Aucun intérêt | Risque d’endettement si cumul d’offres |
| Découvert bancaire autorisé | Variable selon la banque | Compte bancaire actif | Souplesse pour gérer les imprévus | Taux très élevé, risque d’abus |
| Location avec Option d’Achat (LOA) | Selon la valeur du bien | Contrat de location | Permet d’utiliser puis d’acheter le bien | Coût global supérieur à un achat direct |
Au-delà de 75 000 euros, l’emprunteur n’est plus protégé par les règles du code de la consommation. Les conditions du prêt qui sert à payer un service ou un bien de consommation, sont alors librement déterminées par les parties.
Montants de Crédits à la consommation souvent demandés
Points communs à tous les types de crédits conso
Tout crédit a un coût et doit être remboursé. Le créancier pourra obtenir le remboursement des fonds (capital) et le paiement d'une rémunération (les intérêts) selon un échéancier prévu. La somme à rembourser chaque mois est connue à l’avance, sur un tableau d’amortissement.
Le coût global du crédit pour l’emprunteur est exprimé par un pourcentage appelé TAEG ou taux annuel effectif global. Ce taux comprend les frais de dossiers, les frais pour les intermédiaires, les coûts de garantie…
Pour obtenir un prêt, il faut bien évaluer son budget. La banque va prendre en compte différents critères : le taux d’endettement qui ne doit pas dépasser 1/3 des revenus nets, et le fait de ne pas être inscrit au FICP
L’assurance-emprunteur sert aussi à rassurer à l’organisme de crédit en cas de survenance d’un sinistre couvert par l’assurance (décès, perte d’autonomie…). Exigée par les banques, mais non obligatoire, elle permet, avant la fin du prêt, de rembourser à l’établissement bancaire le capital restant dû.
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