Qu'est-ce que le coût total du crédit ? - définition

Le coût du crédit est l’ensemble des charges supportées par l'emprunteur sur la durée de son crédit jusqu'à son terme moins le montant du capital emprunté.

Que représente le coût total du crédit ?

Le coût du crédit est l’ensemble des charges supportées par l'emprunteur sur la durée de son crédit, il est donc égal à la somme des intérêts (calculés à partir du taux nominal d'un crédit) majorée des frais annexes c’est-à-dire des frais d'assurance, de dossier et des frais de garantie.

Le coût total du crédit représente la totalité des coûts supportés par le consommateur, pour la conclusion et l'exécution du prêt jusqu'à son terme moins le montant du capital emprunté. Il dépend du taux d’intérêt nominal conventionnel, de la durée du remboursement et du montant emprunté.

Le coût total du crédit prend également en compte les sommes correspondantes aux intérêts, frais, taxes, commissions ou rémunérations de toute nature, directes ou indirectes, ainsi que le coût de l’assurance.

En revanche, il ne comprend pas les frais liés à l'acquisition des immeubles, ni les frais d'acte notarié (les frais de notaire), ni les frais dont l'emprunteur est redevable en cas d'inexécution de ses obligations contractuelles.

Calcul du coût du crédit : quels sont les éléments à prendre en compte ?

Les facteurs à considérer lors du calcul du coût total d'un prêt sont les suivants :

Intérêts bancaires : c'est ce que la banque perçoit pour ses services. Les intérêts sont payés pendant toute la durée du crédit en représentant une partie de votre paiement mensuel. Il est déterminé par le taux d'intérêt du prêt. Ces intérêts sont en fonction des types de taux (taux variables, taux fixes, taux capés)

Les frais fixes liés au prêt : notamment les frais de dossier prélevés par la banque lors de votre souscription.

Les frais d'ouverture de compte et les frais liés aux opérations de paiement à crédit sont également pris en compte.

Enfin, les banques facturent systématiquement l'assurance emprunteur nécessaire au remboursement du prêt dans le cadre du coût total du prêt.

Le coût total du prêt est calculé en réalisant la différence entre le total des remboursements mensuels et le montant du prêt (hors frais fixes). Tous ces paramètres sont essentiels pour concevoir un tableau d'amortissement.

Comment calculer le coût du crédit ?

En théorie, pour calculer le coût de votre crédit, il vous suffit d’additionner les intérêts bancaires, les frais fixes (les frais de dossiers, les frais d’intermédiation…), l’assurance emprunteur moins le montant total de somme empruntée. Mais, dans la pratique le calcul du coût total d'un prêt est complexe.

Comme mentionné ci-dessus, les intérêts bancaires et d’autres frais fixes sont difficiles à calculer par vous-même, compte tenu des équations mathématiques dont ils sont dérivés.

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