Qu’est-ce que le ratio ou la quotité hypothécaire ?
Lors d’une demande de trésorerie ou un rachat de crédit, la banque peut prendre une garantie hypothécaire sur un bien immobilier dont vous êtes propriétaire.
Ce ratio est appliqué à la valeur du bien mis en garantie et permet alors d’estimer le montant maximum pouvant être accordé en prêt. Ce montant se base sur la valeur expertisée du patrimoine immobilier apporté en garantie.
Une estimation précise du bien mis en gage, en lien avec la réalité du marché immobilier va être effectuée par un professionnel de manière officielle ou par examen de photos. Est ainsi prise en compte la localisation, la taille du bien, son état général…
La valeur du bien mis en gage doit être suffisamment élevée pour rassurer la banque.
Comment calcule-t-on un ratio hypothécaire ?
Un ratio hypothécaire est un pourcentage qui se calcule comme suit : (Montant à financer + Capital restant dû) / Valeur du bien mis en gage x 100.
Vous avez besoin d'une somme de 50.000 euros pour effectuer des travaux chez vous. Votre appartement dont vous êtes propriétaire en nom propre vaut 150.000 euros et il n'y a pas de crédit dessus en cours. Le ratio hypothécaire est alors de 50.000/150.000x100 soit 33%.
Cet indice permet ensuite de calculer le montant d’un emprunt accordé par une banque en fonction de la valeur du bien immobilier ayant fait l’objet d’une estimation. On appelle cela la marge hypothécaire.
La banque calcule donc la marge hypothécaire une fois le ratio connu, avec cette formule : (Valeur du bien X ratio hypothécaire) – capital restant dû
Exemple : vous souhaitez garantir votre prêt grâce à une maison d’une valeur de 200 000 euros pour laquelle il vous reste 50 000 euros à rembourser. La banque propose un ratio de 75 %. Le montant garanti par l’hypothèque s’élèvera à : (200 000 x 75 %) – 50 000 soit 100 000 euros. Vous pouvez donc emprunter jusqu’à 100 000€, à condition que votre solvabilité soit jugée suffisante par la banque.
Plus le ratio hypothécaire est élevé, plus la banque prend un risque important. Si cette quotité est trop élevée il y a un possible risque de refus. Le ratio hypothécaire oscille généralement entre 20 et 30% et le montant pouvant être accordé en prêt se situe entre 50 et 80 % selon les établissements bancaires.
Le résultat représente un prix de revente réaliste, tenant compte de possibles aléas et d’une transaction réalisée dans l’urgence.
Le ratio hypothécaire ou la quotité est variable selon chaque banque ou organisme de crédit pour s’ajuster sur le risque pris. Mais d’autres critères sont pris en compte comme le reste à vivre….
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