Pourquoi racheter un rachat de crédit ?

Il est tout à fait possible de faire racheter un rachat de crédit quand le taux de votre crédit actuel est plus élevé que le taux moyen proposé aux emprunteurs. Cette opération bancaire permet ainsi de bénéficier de conditions de remboursement plus avantageuses. Vous souhaitez savoir si faire racheter un rachat de crédit est avantageux dans votre situation ? Voici des éléments de réponse dans cet article…

Oui tout à fait. Pour rappel, un rachat de crédits représente une solution financière permettant de faire racheter ses crédits immobilier et/ou consommation par un établissement de crédit. Il peut s’agir d’un rachat de plusieurs crédits, d’un rachat d’un seul crédit, mais également d’un rachat de rachat de crédit.

• un rachat de crédit à la consommation (rachat de crédits auto, rachat de crédits travaux) ;
• un rachat d’un mini crédit ;
• un rachat de crédit professionnel ;
• un rachat de crédit immobilier ;
• un rachat de crédits hypothécaires, qui dans ce cas peut entraîner la levée d’une hypothèque avec l’application de frais d’hypothèque.

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Quand penser à négocier ses prêts en cours et son taux ? 

On peut d’abord envisager cette solution de financement quand par exemple le taux de son prêt actuel est plus élevé que le taux moyen proposé aux emprunteurs. On peut aussi avoir eu une situation financière tendue : une dépense incompressible, un achat de véhicule, un départ à la retraite avec une perte de revenus, des travaux importants et obligatoires à prévoir, un brusque changement de situation comme une longue période d’invalidité ou un divorce…

Il faut savoir que 2/3 des personnes endettées le sont à cause d’accidents de la vie qui impactent les revenus et qui obligent à trouver une nouvelle solution financière pour rééquilibrer à nouveau son budget. Si une renégociation de crédit pour alléger les intérêts du prêt en cours n’est pas suffisante, regrouper tous ses crédits en cours en un seul et ainsi réduire le montant des mensualités est une option à envisager.

Combien de fois peut-on se faire racheter ses crédits immobilier et/ou consommation ?

Il est tout à fait possible de racheter une seconde fois un prêt qui a été l’objet d’un rachat auparavant par un organisme de crédit. En plus clair, faire une seconde opération de rachat de crédits, voire plus.

Il est possible de racheter un regroupement de crédits autant de fois que l’on veut. Un emprunteur peut prétendre à un regroupement de ses crédits à la consommation et/ou immobilier pour réduire ses mensualités ou renégocier le taux de son emprunt immo avec ou sans trésorerie complémentaire.

Si le capital du prêt immobilier restant dû représente plus de 60 % du total des capitaux à racheter, c’est un taux immobilier qui sera appliqué au nouveau rachat de prêt. Et s’il est inférieur à 60 %, le taux proposé sera celui pratiqué pour les rachats de crédits à la consommation.

Quelles sont les conditions pour racheter son rachat de crédit ?

Il faut que le nombre de nouveaux prêts repris après la première opération de rachat soit raisonnable : avoir repris plus de 4 à 6 nouveaux prêts à la consommation est un critère bloquant, tout comme les rejets sur prélèvement de crédits. L’emprunteur doit présenter une situation professionnelle stable, un taux d’endettement raisonnable, une capacité de remboursement, mais également il ne doit pas être fiché à la Banque de France. Le fait d’être un acheteur compulsif et un boulimique de crédits peut fortement handicaper une demande.

L’emprunteur devra justifier ses motivations (comme un nouveau projet à financer)  lors ce deuxième rachat pour que sa demande soit attentivement étudiée par le nouvel organisme de rachat de crédit. N’hésitez pas alors à joindre à votre dossier une lettre explicative détaillée, reprenant l’historique de la situation pour appuyer votre démarche. Les documents demandés pour un second rachat de crédit sont les mêmes que pour le premier (bulletins de salaire…).

Si vous êtes propriétaire, vous aurez plus de chance d’avoir une seconde ou une énième restructuration de crédits, car vous pourrez hypothéquer vos biens immobiliers, à condition que leur valeur soit suffisante. Les locataires ont peu de chance de se voir proposer une seconde offre de rachat de crédit.

Les rachats de crédit à répétition sont à éviter et l’intervention de la commission de surendettement peut être demandée avant que les finances du foyer ne se soient trop dégradées. Cette dernière pourra trouver des solutions adaptées.

Faîtes appel à un courtier en rachat de crédits

Pour éviter de faire face à un refus de rachat de crédit, vous pouvez faire appel à un courtier en rachat de crédits. La mission du courtier est de vous accompagner pour constituer un dossier de rachat de crédit complet et viable. Cette simulation permettra de comparer les taux de rachat de crédit appliqués par les établissements prêteurs, afin de savoir si un rachat de crédit présente un réel avantage financier à la date de la réalisation de la simulation.

Une fois cet acte effectué, vous pourrez également être conseillé par un courtier en prêt Crédigo, qui pourra analyser en détail votre demande.

Racheter un rachat de prêts : quel délai entre les deux financements ?

Il n’y a pas de délai légal entre deux rachats de prêts, mais la plupart du temps les organismes de rachat de crédit estiment qu’il faut en général un an entre deux rachats. En effet, les avantages d’un rachat de crédits présentent leur plein effet lorsque cette opération bancaire permet de diminuer significativement les contraintes liées au remboursement des dettes ainsi que les mensualités à payer.

Vous souhaitez savoir rapidement si une telle opération bancaire est avantageuse dans votre situation ? Vous pouvez réaliser une simulation de rachat de crédits sans engagement Crédigo.

Comment être sûr d’obtenir un rachat de crédit ?

Il est vivement recommandé d’avoir au moins 1 % d’écart entre l’ancien et le nouveau taux d’intérêt pour couvrir les frais annexes de l’opération (indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, transfert de garanties…) et d’être dans la première partie du tableau d’amortissement, au moment où l’on paie le plus d’intérêts. Il faut ensuite réaliser des simulations en ligne avant de se lancer, afin de vérifier qu’un deuxième rachat de crédit sera vraiment rentable.

Une simulation de rachat de crédit permet de vérifier que la demande de rachat de crédit ne présente pas d’importants blocages aux premiers abords.

À noter que la souscription d’une assurance crédit (contrat groupe ou délégation d’assurance) permet d’apporter une garantie supplémentaire à l’établissement de crédit d’être remboursé en cas d’aléas. En effet, si un aléa couvert par l’assurance emprunteur contraint l’emprunteur à ne plus pouvoir rembourser son rachat de crédit, l’assureur prendra en charge le remboursement de cette dette. Ainsi, un organisme de crédit sera plus enclin à accepter une demande de rachat de crédit avec une assurance crédit.

Racheter un rachat de crédit avec une trésorerie complémentaire

De plus, une demande de rachat de crédits permet également de demander une réserve d’argent complémentaire. Ainsi, si vous souhaitez financer un nouveau projet entre deux rachats de crédit, vous pouvez également demander une réserve d’argent complémentaire si votre taux d’endettement et le taux d’usure en vigueur le permettent. Pour une réponse rapide, vous pouvez demander un rachat de crédit en ligne.

Si cela est possible et réfléchi avant, il est parfois intéressant de souscrire à un deuxième rachat de crédits avec une trésorerie qui peut constituer une somme d’argent supplémentaire vite disponible incluse au montant total du nouveau crédit unique pour concrétiser des projets tout en restant dans sa capacité de remboursement.

Qui peut me racheter mes crédits ?

Crédigo, courtier en rachat de crédits, est partenaire de nombreux établissements bancaires. Dans le cadre d’un second regroupement de crédits, une étude de faisabilité sera établie par nos conseillers en fonction de votre situation, de votre capacité d’emprunt et de remboursement.

• Créatis
• Sygma BNPPPF
• CréditLift
• CGI
• Mymoneybank
• Younited Crédit

La simulation et l’étude de votre dossier sont totalement gratuites et sans engagement. Nos conseillers sont à votre écoute au 03 22 66 56 56.

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