L'essentiel en 3 points
- Des durées maximales s'appliquent selon le type de crédits : 12 ans pour un rachat de crédit à la consommation si vous êtes locataire/hébergé et 15 ans si vous êtes propriétaire.
- La durée dépend de plusieurs critères : du type de rachat de crédit (conso ou hypothécaire), du montant total à regrouper, de votre âge en fin de prêt, de votre situation professionnelle, financière, patrimoniale et bancaire.
- Plus la durée est longue, plus le coût global augmente (intérêts et taux).
La durée de remboursement varie selon le type de rachat de crédit
Le regroupement de prêts permet de réduire vos mensualités en un seul prêt que vous pouvez rembourser sur durée allongée. La durée maximale de votre remboursement va dépendre du type de rachat : consommation, immobilier ou hypothécaire.
Les critères qui déterminent la durée d'un rachat de crédits
Souscrire à un rachat de prêts est soumis à l’acceptation de votre dossier par une banque ou un organisme financier. En fonction de leurs barèmes et de votre situation, ils vont déterminer les conditions de financement et donc la durée du nouveau crédit.
Soigner votre profil emprunteur est important pour obtenir la meilleure durée. La durée du regroupement de prêts dépend de la qualité de votre dossier.
- Votre situation professionnelle : avoir un cdi ou une situation stable comme un statut de fonctionnaire
- Votre situation financière : ne pas être en situation de surendettement (fichier Ficp), avoir des revenus stables.
- Votre situation patrimoniale : avoir des garanties comme de l’épargne disponible, un apport, une caution solidaire, un patrimoine peuvent jouer en votre faveur.
- Votre situation bancaire : présenter un dossier sans incident de paiement, fichage.
- 75 ans ou 85 ans, selon que vous êtes locataire ou propriétaire
- 85 à 95 ans si vous souscrivez à un rachat de crédit hypothécaire
Par exemple, prenons le cas d’une personne de 70 ans, locataire qui souhaite regrouper ses crédits à la consommation. Une proposition de rachat de prêt sur 12 ans conduirait à la fin de ses remboursements à 82 ans. Dans ce cas, la banque peut réduire la durée du contrat.
Tableau récapitulatif des durées de rachat de crédit et conditions
| Type de rachat de crédit | Durée maximale | Conditions principales | Remarques importantes |
|---|---|---|---|
| Rachat de crédits à la consommation | Rachat de crédit sur 10 ans (120 mois) | Locataire ou propriétaire | Durée limitée car aucun bien en garantie |
| Rachat de crédits à la consommation | Rachat de crédit sur 12 ans (144 mois) | Locataire ou propriétaire | Durée limitée car aucun bien en garantie |
| Rachat de crédits à la consommation | Rachat de crédit sur 15 ans (180 mois) | Être propriétaire | Possibilité d’allonger légèrement la durée grâce à la propriété |
| Rachat de crédit avec garantie hypothécaire | Rachat de crédit sur 20 ans (240 mois) | Apporter une garantie hypothécaire sur un bien immobilier | Permet d’allonger la durée au-delà des 12–15 ans |
| Rachat de crédit avec garantie hypothécaire | Rachat de crédit sur 25 ans (300 mois) | Avoir une garantie hypothécaire solide | Cas exceptionnel mais possible selon profil emprunteur et banque |
| Rachat de crédit immobilier | Rachat de crédit sur 25 ans (300 mois) | ≥ 60% de prêts immobiliers + garantie immobilière | Durée longue possible grâce à la garantie |
| Rachat de crédits mixtes (immo + conso) | Rachat de crédit sur 20 à 25 ans | Présence d’un prêt immobilier ou une hypothèque | Dépend de l’endettement et de la capacité de remboursement |
| Rachat de crédits longue durée - exceptionnel | Rachat de crédit sur 30 ans et 35 ans | Garantie hypothécaire très solide + profil bancaire excellent | Durée très rare, accordée uniquement dans des situations particulières |
Quelle est la durée maximale d'un rachat de crédits ?
La durée maximum pour un rachat de crédits à la consommation
- 12 ans (soit 144 mois) si vous êtes locataire.
La durée maximale d'un rachat de crédits est de 12 ans (144 mois) si vous êtes hébergé à titre gratuit ou locataire de votre résidence principale.
- 15 ans au plus (soit 180 mensualités) si vous êtes propriétaire.
La durée de remboursement d'un rachat de prêts peut aller jusqu’à 15 années (180 mois) si vous êtes propriétaire d'un bien immobilier (maison, appartement …).
La durée maximum pour le rachat de prêt immobilier
- 25 ans maximum (soit 300 mois). Cette durée de remboursement devra être assortie d'une garantie (hypothèque, nantissement sur une assurance-vie, ou un cautionnement).
La durée maxi pour un rachat de crédit hypothécaire
Le rachat de crédit hypothécaire est un regroupement de prêt avec la mise en place d’une garantie sur un bien immobilier (maison, appartement…). Cette garantie permet d’obtenir un nouveau prêt sur une durée plus longue.
L’organisme de rachat de prêt n’est pas dans l’obligation de proposer la période maximale. Le délai d’emprunt consenti à chaque client résulte de sa situation financière et de son dossier emprunteur.
La durée d’un rachat de crédit hypothécaire peut aller jusqu'à 35 ans (420 mois). La garantie hypothécaire peut couvrir jusqu’à 85 % de la valeur vénale du bien immobilier.
Un accord sur une telle durée de remboursement sur 35 années reste assez rare.
Quel est le rapport entre durée maximale et coût du rachat de crédit ?
Bien choisir la durée de son rachat de crédit impacte directement le coût total du rachat. Allonger la durée du prêt va entrainer un surcoût notamment au niveau des intérêts à payer. Le taux est aussi plus élevé. En clair : plus c’est long plus c’est cher…
| Caractéristiques | Détails |
|---|---|
| 1. Durées maximales des rachats de crédit |
|
| 2. Facteurs déterminants |
|
| 3. Impact de la durée sur le coût du rachat |
|
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FAQ — Durée maximum d'un regroupement de crédits
Combien de temps peut durer un regroupement de crédits à la consommation ?
La durée peut s’étendre jusqu’à 12 ans pour un locataire ou une personne hébergée, et jusqu’à 15 ans pour un propriétaire.
Quelle est la durée la plus longue possible pour un rachat de crédits garanti par un bien immobilier ?
Un rachat de crédit hypothécaire peut s’étaler sur une période maximale de 35 ans avec la mise en place d’une garantie sur le bien.
Quels éléments déterminent la durée accordée de remboursement lors pour d’un rachat de crédits ?
La durée de remboursement est influencée par le type de rachat choisi, le montant global à regrouper, l’âge de l’emprunteur en fin de prêt, la capacité d’emprunt et son profil global emprunteur (ses revenus, sa stabilité professionnelle, les garanties apportées, son historique bancaire).
Est-il avantageux de choisir la durée la plus longue possible ?
Pas forcément : une durée plus longue réduit les mensualités, mais elle augmente fortement le coût total du crédit. L’idéal est de trouver un équilibre grâce à une simulation personnalisée.
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