Capacité et taux d'endettement - définitions

Qu’est-ce que la capacité d’endettement ?

La capacité d’endettement représente le montant maximum des mensualités que vous êtes capable de rembourser chaque mois compte tenu de vos charges et de vos revenus actuels.

Qu’est-ce que le taux d’endettement ?

Le taux d’endettement correspond à la part en pourcentage des revenus mensuels qu’un emprunteur peut consacrer au remboursement d’un crédit. Il est généralement admis pour obtenir un crédit de ne pas dépasser un taux d’endettement maximum de 35 %. Mais aucun texte de loi ne définit un chiffre précis. Ce taux peut parfois passer à 45 % en cas de rachat de crédit.

Le taux d’endettement représente le rapport en pourcentage entre les revenus nets et les charges mensuelles (comme le remboursement d’un crédit ainsi les loyers ) sur une période donnée.

Ce taux varie en fonction de plusieurs facteurs : des crédits (mensualités de remboursement), des revenus nets (salaire, pension), des charges et des dettes personnelles.

Quel est le taux maximum à ne pas dépasser ?

Le haut conseil de stabilité financière (HCSF) a indiqué un pourcentage à ne pas dépasser : 35 % (depuis janvier 2022). Cette décision a pour but de limiter les cas de surendettement.

Mais ce taux peut varier suivant les cas, en fonction du montant des revenus, du salaire chaque mois, des charges fixes. Si vous avez des revenus élevés, les banques peuvent accorder une dérogation allant jusqu'à 20% , le taux d'endettement peut alors dépasser les 35%. Mais si les revenus sont modestes ce critère sera obligatoirement pris en compte.

Comment calculer la capacité d’emprunt et le taux d'endettement ?

Dans les deux formules, il faut prendre en compte les revenus et les charges. On additionne donc toutes les charges mensuelle à payer qui comprennent les crédits déjà en cours et le loyer…. Mais aussi les charges de la vie courante.

On additionne les revenus, rentes, allocations, salaire, pensions alimentaires ou de retraite,, revenus fonciers… pour connaître les rentrées d’argent de l’emprunteur ou du ménage. Le tout sur la même période.

Pourquoi connaitre sa capacité et son taux d’endettement ?

La connaissance de la capacité d’endettement et du taux d’endettement sont des éléments clé du dossier lors d’un prêt bancaire. Elles vont notamment servir à connaître le niveau de vos mensualités et la durée de votre emprunt. Ils détermineront votre capacité d'achat pour un investissement locatif par exemple ou pour votre résidence principale.

Ce taux d’endettement, tout comme le taux d’usure, conditionne l’octroi d’un emprunt ou d’un rachat de crédit, pour ne pas faire courir un risque trop important de surendettement à l’emprunteur.

Combien pouvez-vous emprunter, quelle est votre capacité d'emprunt ?

Une fois la capacité et le taux d’endettement connu, vous pouvez calculer votre capacité d’emprunt.

La capacité d'emprunt se fait sur une base mensuelle, vous ne pouvez donc pas emprunter une somme dont la mensualité devra dépasser plus d'un tiers de votre salaire mensuel. La capacité d’emprunt est le montant maximum que vous pouvez obtenir en fonction de vos revenus et vos charges, calculée à un moment T.

Au-delà de cette somme et donc des échéances du prêt qui en découlent, la banque estime que vous ne pouvez pas rembourser ce crédit. Cet capacité d’emprunt n’est pas la même en fonction de la durée du prêt et du taux d’intérêt. La capacité d'emprunt est déterminée en fonction de la capacité d'endettement

Le banquier va tenir compte du reste à vivre pour accorder ou non un crédit. Le reste à vivre est la somme qu’il reste une fois payée le crédit immobilier et qui doit être suffisante pour payer les dépenses courantes incompressibles.

Peut-on faire baisser son taux d’endettement et augmenter sa capacité d’emprunt ?

Le moyen pour augmenter le montant maximum d’un prêt qu'il vous est possible d'emprunter est d'avoir un bon apport personnel, de rallonger la durée de votre emprunt ou encore d'emprunter avec une autre personne (co-emprunteur).

Une autre solution, si un autre crédit est déjà en cours, consiste à effectuer un rachat de crédit. Cela permet de réduire le taux d'endettement grâce à une nouvelle durée, de réunir différents crédits pour réduire les mensualités et donc d'augmenter sa capacité d'emprunt.

Un rachat de crédit est une opération bancaire qui consiste à regrouper les crédits en cours pour obtenir un nouveau crédit unique. Cette solution financière permet une simplification du remboursement de ses crédits auprès d’une ou de plusieurs banques, en payant une seule mensualité pour un emprunt unique auprès d’un seul établissement de crédit.

Quels sont les avantages du rachat de crédit sur le taux d’endettement ?

• Un emprunteur peut obtenir un rachat de crédit facilement à un taux d’intérêt moins élevé, afin d’avoir des mensualités plus basses pour gagner en pouvoir d’achat,
• Un emprunteur peut demander une nouvelle réserve d’argent ou un prêt après un rachat de crédit pour financer de nouveaux projets.

Faîtes appel à un courtier

Pour savoir dès à présent si le rachat de crédit est une opération bancaire avantageuse pour votre taux d’endettement, votre conseiller Crédigo est là pour vous conseiller, prendre en main votre demande, trouver une solution adapter à vos besoins et votre situation financière.

Vous pouvez aussi réaliser une simulation de rachat de crédit. Vous fixez ensuite les différents critères de votre demande, en vous laissant guider par les rubriques à renseigner. Cette simulation en ligne estime par la suite la faisabilité du projet selon votre taux d’endettement.