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Capacité d'endettement - calcul taux endettement

La capacité d’endettement représente la possibilité pour des personnes physiques ou des entreprises de recourir à l'emprunt

Quelle est la capacité d’endettement ? définition

La capacité d’endettement représente la possibilité pour des personnes physiques ou des entreprises de recourir à l'emprunt. Autrement dit, c'est le montant maximum des mensualités que vous êtes capable de rembourser compte tenu de vos charges et de vos revenus actuels.

C’est pourquoi, la capacité d’endettement est un élément clé du dossier qui va notamment servir à déterminer le niveau de vos mensualités et la durée de votre emprunt. Il déterminera votre capacité d'achat pour un investissement locatif par exemple ou pour votre résidence principale.

Combien puis-je emprunter ?

La limite de ce que vous pouvez emprunter repose sur un calcul pour connaitre la capacité d'endettement maximum que les banques vous accordent. Celle-ci ne doit généralement pas dépasser les 35%. La capacité d'emprunt se fait sur une base mensuelle, vous ne pouvez donc pas emprunter une somme dont la mensualité devra dépasser plus d'un tiers de votre salaire mensuel.

Le moyen pour augmenter le montant maximum qu'il vous est possible d'emprunter est d'avoir un bon apport personnel, de rallonger la durée de votre emprunt ou encore d'emprunter avec une autre personne (co-emprunteur). Une autre solution si un autre crédit est déjà en cours consiste à effectuer un rachat de crédit, cela permet de réduire le taux d'endettement grâce à une nouvelle durée, de réunir différents crédits pour réduire les mensualités et donc d'augmenter sa capacité d'emprunt.

Comment calculer son taux d'endettement pour connaitre sa capacité d'emprunt ?

Ce calcul permet aux consommateurs de connaître leur capacité de remboursement de leurs prêts personnels afin d’éviter une situation de surendettement après les éventuels emprunts.

La capacité d’endettement est un calcul mathématique simple qui permet de calculer le reste à vivre d’un foyer ou d’un individu seul. La méthode de calcul du taux d’endettement est la suivante :

DÉPENSES / REVENUS X 100 = POURCENTAGE D’ENDETTEMENT

Exemple : avec un revenu mensuel net de 3000 euros et 1000 euros de dépenses, le taux d’endettement s'élève à 33%. La mensualité du crédit ne doit pas dépasser cette somme.

La banque considère que le taux d’endettement d’un emprunteur ne doit pas excéder les 33% ou 35 % aujourd'hui. La capacité d'endettement représente donc la part des revenus restants entre ce taux maximum d'endettement et l'endettement actuel de la famille.

Toutes les charges et autres dettes personnelles doivent y être comptabilisées : arriérés d’impôts ou de loyers, charges de syndic de copropriété non payées, mensualités de crédit consommation, échéances mensuelles de prêt immobilier, crédit auto, prêt travaux, pension alimentaire…. Chaque dossier de demande de prêt fait l'objet d'une étude personnalisée selon des critères précis.

Il est donc important de bien calculer son taux d'endettement et aussi de faire une simulation de capacité d'emprunt via un simulateur en ligne.

33% ou 35 % : Quel est le taux maximum à ne pas dépasser ? L'importance du reste à vivre

Jusqu'à janvier 2022 le taux d'endettement n’était indiqué dans aucun texte de loi et était librement fixé par les banques. Le haut conseil de stabilité financière (HCSF) se contentait jusqu'à maintenant de recommander un pourcentage du taux d'endettement auprès des banques, établi auparavant à 33%, puis à 35% depuis janvier 2021 . Mais depuis janvier 2022 le HCSF a décidé de rendre toutes les mesures concernant les crédits obligatoires afin de limiter les cas de surendettement.

Ce taux peut varier suivant les cas, en fonction du montant des revenus, du salaire chaque mois, des charges fixes. Si vous avez des revenus élevés, les banques peuvent accorder une dérogation allant jusqu'à 20% , le taux d'endettement peut alors dépasser les 35%. Mais si les revenus sont modestes ce critère sera obligatoirement pris en compte.

Outre le calcul de ce taux le banquier va aussi tenir compte du reste à vivre pour accorder ou non un crédit. Le reste à vivre est la somme qu’il reste une fois payée le crédit immobilier et qui doit être suffisante pour payer les dépenses courantes incompressibles.

Comment dépasser la limite des 35 % ? Le rachat de crédit, une alternative

En cas de dépassement de sa capacité d’endettement, le rachat de crédit est une solution pour toute personne souhaitant regrouper ses crédits et ses dettes afin de diminuer son endettement.

Le rachat de crédit vous permet de regrouper vos dettes et/ou d'allonger la durée de votre emprunt, permettant ainsi de réduire votre taux d'endettement mensuel et d'augmenter votre reste à vivre mensuel. Il est possible de faire une simulation de rachat de crédit en ligne et il est utile de comprendre sa situation financière.

Article mis à jour le
RédacteurLydie Dabirand