Qu'est-ce que le taux d'endettement personnel ?
Le taux d'endettement est une formule de calcul qui consiste à connaitre la capacité d'endettement maximum possible selon le revenu mensuel fixe du foyer. Ce ratio d'endettement permet ainsi de savoir le montant maximum que vous pouvez emprunter pour un crédit immobilier ou consommation selon la durée du prêt.
Autrefois à 33%, les établissements prêteur autorisent depuis 2020 un taux d'endettement maximum de 35%. Cette limite de taux est un bon moyen pour les organismes de prêt de d'obtenir le montant des mensualités possible du foyer et d'effectuer une étude de faisabilité pour l’opération de crédit. Le foyer doit ainsi pouvoir conserver un équilibre budgétaire et une qualité de vie correcte, 2/3 de ses revenus doivent pouvoir être disponible pour la nourriture, le loyer, et toutes les dépenses courantes ou occasionnel.
Le taux d'endettement est un indicateur de l'état des finances des foyers. Il est donc également souvent utilisé par les agences immobilière pour savoir si le potentiel locataire à les capacités financière pour payer le loyer. Pour la plupart des agences et des particuliers il est compliqué d'accepter un locataire dont les revenus sont inférieurs à 3x le montant du loyer.
Comment sont calculés les 35% d'endettement ?
Quelle proportion de mon budget va servir à payer mes dettes ? Comment le calculer ?
Votre taux d'endettement actuel = (ensemble de mes dépenses mensuelles fixes / revenus mensuels) x 100
Revenus mensuels : salaires nets, aides, pensions reçues, revenus fonciers.
En général, les revenus pris en compte par les banques sont les revenus fixes. Elles ne prennent pas en compte les aides sociales, les pensions permanentes et les primes non contractuelles. Le taux d'endettement est donc un indicateur économique incontournable. Il existe cependant des techniques pour les réduire.
Vous voulez effectuer une demande de financement pour un projet immobilier ou un crédit à la consommation, ou bien tout simplement vous renseigner pour un futur projet, mais vous voudriez connaitre le montant des mensualités que vous pourrez accorder à votre prêt et par conséquent la durée minimum.
Pour un revenu de 1600€, le calcul est le suivant : (35 x 1600) / 100 = 560 €
Pour un revenu de 1600€, votre taux d'endettement à 35% sera de 560 €. La durée du prêt idéale variera en fonction de la somme d'argent que vous souhaitez emprunter et de votre taux d'intérêt.
Le taux d'endettement maximum généralement admis est de 35 %.
Concrètement, il n’y a aucune règle juridique qui indique un seuil spécifique à ne pas dépasser pour un taux d’endettement. Mais actuellement, les banquiers estiment qu’il est risqué d’accorder des emprunts à des personnes ayant un taux d’endettement supérieur à 35%. En effet, si plus d'un tiers de vos revenus financiers mensuels est déjà consacré aux remboursements de prêts en cours, il est fortement probable que vous rencontrerez des difficultés à assumer un nouveau crédit. Le calcul de votre taux d'endettement est souvent exigé par les organismes prêteurs et par les banques pour toute demande de nouveau crédit.
Si votre taux d'endettement maximum est supérieur à 35% ou que votre capacité d'emprunt est inférieure à 66%, vous serez considérés comme endetté. Il y aura alors de fortes chances que votre crédit soit refusé. Il est donc vivement conseillé de réaliser au préalable, une simulation en ligne de votre taux d'endettement avant d'entamer toutes démarches auprès de votre organisme bancaire ou de votre courtier.
Le plafond du taux d'endettement de 35% peut être dépassé selon deux critères :
- Tolérance pour le dépassement de cette limite pour les métiers de l'administration publique perçus comme "sûrs".
- Augmentation de la limite possible si votre "reste-à-vivre" vous permet de couvrir la totalité des dépenses du ménages.
Le reste-à-vivre : l'argent qu'il vous reste après avoir payé l'ensemble de vos charges (revenus - charges).
Comment calculer votre taux d'endettement ?
Ce calcul permet aux consommateurs de connaître leur capacité de remboursement de leurs prêts personnels afin d’éviter une situation de surendettement après les éventuels emprunts.
La capacité d’endettement est un calcul mathématique simple qui permet de calculer le reste à vivre d’un foyer ou d’un individu seul. La méthode de calcul du taux d’endettement est la suivante :
DÉPENSES / REVENUS X 100 = POURCENTAGE D’ENDETTEMENT
Exemple : avec un revenu mensuel net de 3000 euros et 1000 euros de dépenses, le taux d’endettement s'élève à 33%. La mensualité du crédit ne doit pas dépasser cette somme.
La banque considère que le taux d’endettement d’un emprunteur ne doit pas excéder les 33% ou 35 % aujourd'hui. La capacité d'endettement représente donc la part des revenus restants entre ce taux maximum d'endettement et l'endettement actuel de la famille.
Toutes les charges et autres dettes personnelles doivent y être comptabilisées : arriérés d’impôts ou de loyers, charges de syndic de copropriété non payées, mensualités de crédit consommation, échéances mensuelles de prêt immobilier, crédit auto, prêt travaux, pension alimentaire…. Chaque dossier de demande de prêt fait l'objet d'une étude personnalisée selon des critères précis.
Il est donc important de bien calculer son taux d'endettement et aussi de faire une simulation de capacité d'emprunt via un simulateur en ligne.
Vous voulez en savoir plus sur votre calcul du taux d'endettement ? Vous souhaitez obtenir des renseignements complémentaires ? Toute l'équipe de Crédigo se tient à votre disposition pour vous apporter les réponses à vos différentes interrogations.
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