Comment calculer et baisser son taux d'endettement ?

Le taux d'endettement est une formule de calcul qui consiste à connaitre la capacité d'endettement maximum possible selon le revenu mensuel fixe du foyer. Ce ratio d'endettement permet ainsi de savoir le montant maximum que vous pouvez emprunter pour un crédit immobilier ou consommation selon la durée du prêt.

Autrefois à 33%, les établissements prêteur autorisent depuis 2020 un taux d'endettement maximum de 35% . Cette limite de taux est un bon moyen pour les organismes de prêt de d'obtenir le montant des mensualités possible du foyer et d'effectuer une étude de faisabilité pour l’opération de crédit. Le foyer doit ainsi pouvoir conserver un équilibre budgétaire et une qualité de vie correcte, 2/3 de ses revenus doivent pouvoir être disponible pour la nourriture, le loyer, et toutes les dépenses courantes ou occasionnel.

Le taux d'endettement est un indicateur de l'état des finances des foyers. Il est donc également souvent utilisé par les agences immobilière pour savoir si le potentiel locataire à les capacités financière pour payer le loyer. Pour la plupart des agences et des particuliers il est compliqué d'accepter un locataire dont les revenus sont inférieurs à 3x le montant du loyer.

Comment sont calculés les 35% d'endettement ?

Quelle proportion de mon budget va servir à payer mes dettes ? Comment le calculer ?

Votre taux d'endettement actuel= (ensemble de mes dépenses mensuelles fixes / revenus mensuels) x 100

Dépenses mensuelles fixes : loyer, crédits en cours, charges d'eau et d'électricité, pension alimentaire.

Revenus mensuels : salaires nets, aides, pensions reçues, revenus fonciers.

En général, les revenus pris en compte par les banques sont les revenus fixes. Elles ne prennent pas en compte les aides sociales, les pensions permanentes et les primes non contractuelles. Le taux d'endettement est donc un indicateur économique incontournable. Il existe cependant des techniques pour les réduire.

La formule pour connaitre la montant limite d'un taux d'endettement à 33%

Vous voulez effectuer une demande de financement pour un projet immobilier ou un crédit à la consommation, ou bien tout simplement vous renseigner pour un futur projet, mais vous voudriez connaitre le montant des mensualités que vous pourrez accorder à votre prêt et par conséquent la durée minimum.

Le taux d'endettement maximum généralement admis est de 35 %.

Concrètement, il n’y a aucune règle juridique qui indique un seuil spécifique à ne pas dépasser pour un taux d’endettement. Mais actuellement, les banquiers estiment qu’il est risqué d’accorder des emprunts à des personnes ayant un taux d’endettement supérieur à 35%. En effet, si plus d'un tiers de vos revenus financiers mensuels est déjà consacré aux remboursements de prêts en cours, il est fortement probable que vous rencontrerez des difficultés à assumer un nouveau crédit. Le calcul de votre taux d'endettement est souvent exigé par les organismes prêteurs et par les banques pour toute demande de nouveau crédit.

Si votre taux d'endettement maximum est supérieur à 35% ou que votre capacité d'emprunt est inférieure à 66%, vous serez considérés comme endetté. Il y aura alors de fortes chances que votre crédit soit refusé. Il est donc vivement conseillé de réaliser au préalable, une simulation en ligne de votre taux d'endettement avant d'entamer toutes démarches auprès de votre organisme bancaire ou de votre courtier.

• Tolérance pour le dépassement de cette limite pour les métiers de l'administration publique perçus comme "sûrs".
• Augmentation de la limite possible si votre "reste-à-vivre" vous permet de couvrir la totalité des dépenses du ménages.

Le reste-à-vivre : l'argent qu'il vous reste après avoir payé l'ensemble de vos charges (revenus - charges).

Comment baisser le taux d'endettement du crédit pour une capacité d'emprunt acceptable ?

La capacité d’emprunt représente le montant du prêt qu’une personne peut obtenir de la part d’un organisme de crédit. Ainsi, l’établissement de crédit prend en compte la solvabilité financière de l’emprunteur et sa capacité de remboursement. Celle-ci sera calculée au moment de la demande de crédit. Cette solvabilité se traduit ici par le reste à vivre.

Une fois arrivé à 33% d’endettement, votre capacité de financement devient moins importante, ce qui peut entraîner des refus de demandes d’emprunt auprès des établissements financiers. Cependant, il existe des possibilités qui s’offrent à vous pour réduire votre taux d’endettement.

Lors de prêts contractés sur un une longue durée (prêts sur 15 ans, 20 ou 25 ans), il est possible de demander auprès de votre banque, un allongement de la durée du remboursement de votre crédit.

• Diminuer vos mensualités
• Baisser les charges mensuelles
• Augmenter le coût de votre crédit
• Réduire votre taux d'endettement

La négociation de vos mensualités de remboursement ainsi que de vos taux d’intérêts permet également de baisser le taux d’endettement.

Le rachat de crédit permet de rassembler tous vos crédits en un seul, il permet d'alléger vos mensualités avec un meilleur taux et de vous libérer du poids des dettes mensuellement trop importantes.

Lissage de crédits pour éviter une situation de surendettement :

Pour éviter une situation de surendettement de l’emprunteur, certaines banques ont recours au "crédit lissé". Le lissage de crédit si votre plan de financement comprend plusieurs types de prêts peut être très utile (prêt 1% employeur, PEL, PTZ, etc). Selon votre situation financière, vous pourrez lisser vos différents crédits entre eux pour optimiser le montant de vos mensualités et la durée de ces différents prêts. Vous aurez ainsi des échéances mensuelles constantes tout en conservant un taux d'endettement identique tout au long de son financement, ce qui facilitera la gestion de votre budget familial.

Toutes ces solutions doivent être étudiées avec votre banquier ou votre courtier avant de prendre une décision qui pourrait impacter votre budget. Il est préférable de comparer les différentes possibilités, leurs avantages et inconvénients, afin d’être certain de choisir la solution adaptée à votre situation. Il est à noter que les frais que l’on peut vous facturer dans les organismes financiers ne sont pas tous obligatoires.

• La loi MURCEF stipule qu’aucun mandataire ou établissement financier ne peut prétendre à une commission avant déblocage des fonds.
• Il faut bien se renseigner sur les frais qui ne sont pas obligatoires ou services payants. En effet, tous ne sont pas indispensables mais ils peuvent vous êtes présentés comme compris automatiquement dans la transaction. Toutes les garanties qui peuvent être proposées par l’établissement financier ou la compagnie d’assurance ne sont pas forcément obligatoires.

Crédigo vous accompagne pour calculer votre taux d'endettement

Comment calculer le taux d'endettement à 35 % pour évaluer votre capacité d'emprunt ?

Savoir calculer le taux d'endettement est indispensable pour évaluer les conditions de votre capacité d'emprunt. Ce n'est pas le seul critère à prendre en considération, mais il n'en reste pas moins essentiel. Il correspond aux ressources qu'un foyer peut consacrer à son projet immobilier.

La formule de calcul est la suivante : 35 % des revenus mensuels (soit les salaires + les revenus fonciers) X 0,35.

Imaginons que vous percevez 3 000 euros de salaires et 500 euros de revenus fonciers issus d'un investissement locatif. En appliquant la formule précitée, vous arrivez au résultat suivant : 3 500 X 0,35, soit 1 225 euros.

Le rachat de crédits : un bon moyen de réduire votre taux d'endettement

Un rachat de crédits permet de diminuer sensiblement votre taux d'endettement. Celui-ci est évalué en amont lors de la souscription initiale, mais aussi plus tard au moment du rachat de crédits en ligne.

Le rachat de crédits peut s'effectuer pour un crédit immobilier comme pour un contrat de crédit à la consommation. Regrouper vos différents crédits dans une seule et unique mensualité permet de réduire le taux d'endettement global.

• améliorer l'évolution de l'équilibre budgétaire en permettant de disposer d'un reste à vivre plus élevé ;
• déterminer et augmenter la capacité d'emprunt et offrir la possibilité de financer de nouveaux projets, un nouvel achat immobilier ou un crédit auto pour faire l'acquisition d'un véhicule par exemple.

Vous voulez en savoir plus sur le calcul du taux d'endettement ? Vous souhaitez obtenir des renseignements complémentaires ? Toute l'équipe de Crédigo se tient à votre disposition pour vous apporter les réponses à vos différentes interrogations.