Epargne : quels sont les différents types de placement financier ?

Posséder une épargne, qu’elle soit sous forme réglementée ou non, donne un bon signal au banquier lors de la demande d’obtention d’un crédit immobilier ou lors d’une demande de rachat de prêts.

En plus de revenus fixes, d’un taux d’endettement inférieur à 35 % et un reste à vivre suffisant, les banquiers demandent aussi aux emprunteurs d’avoir de l’épargne de côté (épargne résiduelle) ou la possibilité de pouvoir mettre de côté. Cela montre aussi une bonne gestion des comptes par l’emprunteur.

L’épargne est aussi importante dans l’apport personnel dans un crédit immobilier. C’est devenu un critère primordial pour les établissements prêteurs. Ceux-ci demandent que l’épargne couvre les frais de notaire lors d’un achat immobilier avec un crédit. Aujourd’hui l’apport personnel représente un pourcentage de 20%.

Le nantissement de produits d’épargne pour garantie

Le prêteur peut aussi demander à garantir un crédit via un nantissement. La base de la garantie n’est pas immobilière comme pour une hypothèque mais financière sur un contrat d’assurance-vie, un portefeuille de titres boursiers… En cas de non-paiement de l’emprunteur la banque demande alors l’attribution du contrat (capital et intérêt compris). Une fois le produit d’épargne nanti, il est impossible d’avoir accès à l’argent pendant la durée du crédit sauf clause contraire.

Les différents types d’épargne en France

Les Français ont le choix entre différents placements financiers proposés par les banques. Il existe plusieurs types d’épargne : une épargne tournée vers les projets (pour un mariage, l’achat d’un bien immobilier…), une épargne de précaution (en cas de coup dur, pour une réserve) et enfin une épargne à plus long terme pour anticiper une retraite à venir par exemple ou une baisse de revenu.

La France est une des championnes de l’épargne avec un taux élevé de plus de 17%. Elle se place juste derrière l’Allemagne mais devant le Royaume-Uni. Ce taux avait atteint les 20 % lors des confinements (chiffres de la FBF de novembre 2023). Au 2^ème trimestre 2023, le patrimoine financier des ménages français se composait de 3 845,8 milliards d’euros d’encours de produits de taux et 2 372,4 milliards d’euros d’encours de produits de fonds propres.

Il existe deux types d’épargne, l’épargne de taux règlementée et celle de fonds propre.

L’épargne de taux règlementée

L’épargne réglementée se compose de produits de taux, ces derniers étant fixés par l’Etat. On trouve dans cette catégorie le livret A, le LEP, Le PEL, le CEL, le LDDS, le livret jeune et le PEP.

Le Livret A

Plus de huit Français sur dix possèdent un Livret A (57 millions à fin 2023) et les versements des intérêts ont explosé en 2023 pour un montant de 12 milliards d’euros. Le taux d’intérêt avait été gelé à 3% jusqu’en janvier 2025 et il est actuellement de 2.4 %, Son plafond est fixé à 22950 euros

Le LDDS

Toute personne majeure qui a son domicile fiscal en France ou un mineur qui a des revenus personnels (il ne doit être plus rattaché au foyer fiscal de ses parents) peut ouvrir un livret de développement durable et solidaire (LDDS). Le plafond de ce livret, appelé avant Codevi, est fixé à 12000 euros. Son taux d'intérêt est de 2.5% au 1er février 2025 (3% jusqu’au 31 janvier 2025).

Le LEP

Le livret d’épargne populaire ou LEP est un placement prévu pour les revenus modestes (sous conditions précises). 11.5 millions de Français en possédaient en mars 2024 contre 8,3 millions fin 2022.

En 2023 le taux de rendement brut a été monté à 6 % et le plafond augmenté. Le taux est fixé à 3.5% au 1er janvier 2025. Son encours total a atteint 77.6 milliards d’euros à fin septembre 2024. Son plafond maximum est de 10000 euros.

Si vous souhaitez faire fructifier votre épargne en vue d'un achat immobilier, le Plan Épargne Logement (PEL) ou le Compte Épargne Logement (CEL) sont des placements totalement adaptés.

Le PEL ou plan épargne logement

Ce produit d’épargne réglementé permet d’obtenir des prêts immobiliers avec des taux intéressants. En 2025 la rémunération passe de 2.25 à 1.75 %. Le PEL ou plan épargne logement sera plus intéressant au niveau du taux, mais demandera un versement minimum de 540€ par an.

Le nombre total de PEL est 9,9 millions d’unités en fin 2023 (-12,0%), après -8,0% en 2022. L’encours des PEL atteint 225,3 milliards d’euros à fin août 2024 (-12,6% sur un an). L’encours des PEL atteint 225,3 milliards d’euros à fin août 2024 (-12,6% sur un an). (Source : Banque de France).

Le CEL ou compte épargne logement

Comme le PEL le compte épargne logement ou CEL permet de se constituer une épargne (mais avec un plafond plus bas) et d’obtenir un prêt immobilier à taux avantageux. Le taux est de 2%.

Le Livret jeune

Le livret, plafonné à 1600 euros, est destiné aux jeunes de 12 à 25 ans, qui peuvent aussi avoir en même temps un livret A et un compte courant pour adolescents. Les retraits sont soumis à conditions suivant l’âge. Le taux d'intérêt annuel est librement fixé par les banques et il ne peut pas être inférieur à 2.5 %. (À partir du 1er février 2025)

Le PEP-plan épargne populaire

Ce type de placement n’existe plus depuis septembre 2003 mais si vous avez un PEP ouvert avant cette date, vous pouvez continuer à effectuer des versements dans la limite du plafond légal de 92 000 €. Ce placement à long terme est restitué sous forme de capital ou rente viagère.

Les produits de fonds propres

Les produits de fonds propres sont les actions, l’assurance-vie et l’épargne retraite en unités de compte... Les intérêts distribués sont fixés par les banques qui proposent ces produits à leurs clients.

L’assurance-vie

L’assurance-vie est un des placements préférés des Français, avec un encours situé fin septembre 2024 à 1 977 milliards d’euros. Ce produit financier est un placement à long terme et souple (possibilités de faire des retraits et des virements). Il faut la garder au moins huit ans sans y toucher pour en tirer un bénéfice et obtenir un abattement fiscal. Le taux servi en janvier 2023 se situe entre 2.5 et 4.5%.

Le PEA

Le plan d’épargne en actions (PEA) est un support d'investissement permettant d’investir dans des actions d’entreprises françaises et européennes et des parts de placements collectifs (OPCVM, SICAV), tout en ayant une fiscalité avantageuse. L’encours des PEA-PME s’établit à 112.67 milliards d’euros en 2023.

En 2023, 9.854 comptes titres ont été ouverts, pour arriver à un nombre total de 118 474.

Epargne retraite (PERP devenu Per (per individuel et perco), PEE)

Le Plan Épargne Retraite Populaire est un bon placement pour préparer sa retraite, pour épargner pendant la vie active. L’argent est ensuite versé en rente. Le PERP n’est plus commercialisé depuis octobre 2020. Il est remplacé par le PER (Per individuel ou Perco).

L’épargne retraite a fait le plein en 2023. Plus de 14 milliards d’euros ont été versés sur au cours des six premiers mois de l’année 2023, soit 9 % de mieux qu’au premier semestre 2022, selon la FBF. A la fin du mois de juin 2024, l’encours total des plans d’épargne salariale et des plans d’épargne retraite, en hausse de + 10,3% sur un an, s’élevait à 198 Mds€ (+ 18,5 Mds€ sur un an).

Il ne faut pas oublier non plus l’argent sur le compte courant et sur les comptes à terme bloqués un temps avec des taux intéressants, l’épargne solidaire, l’immobilier, crowdfunding…

Le crowdfunding immobilier

Encore peu connu comme investissement, le crowdfunding immobilier est pourtant très intéressant et présente de nombreux avantages. Innovant, il permet via une plateforme en ligne d'allouer une somme d'argent d'un montant minimum de 1000 € pour participer au financement d'un projet. L'argent est ensuite bloqué pour une durée de 12 à 24 mois et vous permettra de bénéficier d'un taux de 8% à 12%. Attractif, ce type d'investissement sera particulièrement intéressant pour les personnes souhaitant épargner en modérant les risques, le tout sur une courte période, et même avec une petite somme.

Pour bien choisir votre plateforme de crowdfunding immobilier, il vous faudra absolument vous assurer qu'elle possède l'immatriculation CIP (conseiller en investissement participatif) ou PSI (prestataire de services d’Investissement). Ensuite, vous prendrez le temps d'étudier le projet dans lequel vous souhaitez investir pour vous assurer que les délais ne tirent pas trop en longueur et que ce dernier soit mené comme prévu.

Le crowdlending

Le crowdlending fonctionne sur le même principe que le crowdfunding immobilier à la différence qu'un particulier à la recherche d’un bon placement épargne, investira dans des entreprises plutôt que dans des projets immobiliers. Cela permet d'accompagner les projets de start-ups, TPE et PME, mais aussi de profiter d'un taux pouvant aller jusqu'à 5% à 8%.

Il s'agit également d'un investissement sur le court terme qui comporte peu de risques si ce n'est la liquidation judiciaire de l'entreprise sur laquelle l'investisseur aura misé. Il conviendra donc ici aussi d'étudier le projet avec attention et un jury d'expert donnera bien souvent son aval avant que l'entreprise propose son projet sur la plateforme choisie.

Quelques conseils sur votre épargne

Pour choisir le bon placement Il faut réfléchir sur l’échéance à donner à cet argent placé. L’horizon de placement est à court, moyen et long terme. Il faut aussi le plus possible diversifier ses placements en fonction des risques et de votre profil.