Qu’est-ce qu’un rachat de crédit partiel ?
Le rachat de crédit partiel est le fait de regrouper une partie de vos crédits en cours en un seul emprunt. Tous vos prêts ne sont pas rachetés.
Certains emprunts ne sont pas repris et continuent en l’état (avec le même taux et la même mensualité) et d’autres sont regroupés dans le rachat comme les prêts personnels, les dettes…
Un exemple : vous remboursez un prêt immobilier, un crédit renouvelable, un prêt auto et un PTZ chaque mois. Vous pouvez tous les regrouper ou choisir de ne racheter que le prêt auto et le crédit renouvelable, tout en gardant le remboursement du prêt immobilier et du ptz dont les conditions vous conviennent.
Je regroupe certains de mes crédits
Que votre regroupement de crédits soit total ou partiel, l’organisme de rachat de prêt va étudier votre dossier et les conditions d’octroi : taux d’endettement, pas de fichage, une situation stable, pas de rejet sur le compte…
Une partie d’un même crédit (comme 50 % du prêt) ne peut pas être racheté. Le rachat de crédit, même partiel, concerne la totalité du capital restant dû des crédits rachetés. Mais il est possible de rembourser par anticipation ce crédit auprès de sa banque.
Les différents cas de figures possibles pour un rachat de crédit partiel
Plusieurs possibilités existent pour effectuer un rachat de crédit partiel en fonction des types de prêts, de leurs caractéristiques… :
Une personne ayant plusieurs crédits à la consommation et un prêt immobilier peut décider de regrouper uniquement ses crédits conso dans une seule mensualité, laissant son prêt immobilier inchangé, surtout si le taux d’intérêt de celui-ci est avantageux. Le rachat de crédit sera qualifié de rachat de crédit à la consommation.
Racheter un prêt qui est quasiment remboursé, va le rallonger et donc augmenter les intérêts à payer. C’est donc un choix à faire en fonction de votre capacité de remboursement.
En cas de rachat d’une LOA, la location se termine et se transforme un prêt auto classique. La voiture devient votre propriété. Conserver la LOA vous permet de continuer à louer votre voiture avec une option d’achat.
Une loa ne sera pas rachetée si elle a moins d’un an.
Les prêts aidés, les PTZ, c’est-à-dire les prêts avec des taux bas n’ont pas d’intérêt à être intégrés dans un rachat de crédit. Ces prêts sont plus avantageux et leur taux de base est généralement plus bas que le taux du nouveau crédit qui serait obtenu à la suite d’un rachat de crédit.
L’important est de bien choisir les crédits à racheter ou pas, en fonction de leurs caractéristiques, de votre capacité de remboursement, des frais à payer comme des IRA ou en cas de mainlevée d’une hypothèque.
Un couple de 32 et 35 ans, pacsé sans enfant, a un revenu mensuel de 5 100 euros. Les mensualités de remboursement s’élèvent à 2 745 euros, venant de leurs 12 prêts conso en cours (7 prêts personnels + 5 crédits renouvelables). Le montant total restant à rembourser est de 173 800 euros. Le couple a également un crédit immobilier.
Après un rachat de crédit partiel de leurs prêts à la consommation, avec ajout d’une trésorerie de 2 765 euros (le rachat de crédit partiel était donc réalisé pour un montant total de 180 100 euros), la mensualité du couple a été réduite à 1 600 euros hors assurance, sur une durée de 15 ans. Soit un gain de 1 000 euros par mois.
Pourquoi faire un rachat de crédit partiel ?
Demander un regroupement de prêt partiel permet de conserver les avantages liés à certains crédits. Conserver un prêt immobilier à un taux avantageux, une Loa, un prêt aidé, un PTZ, peut avoir un intérêt. Regrouper des crédits dont les mensualités sont importantes par rapport aux revenus du foyer, permet de baisser l’endettement et de stabiliser vos finances.
Nos conseillers Crédigo sont là pour vous aider dans vos démarches si vous voulez faire un rachat de crédit partiel. Ils étudient toutes les solutions possibles, celles les plus adaptées à votre situation, vous indiquent et vous conseillent sur les prêts à racheter ou pas, en fonction des frais à payer… N’hésitez pas à nous contacter.
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