Hébergé, quelles sont les conditions pour un rachat de crédit ?
Si vous êtes hébergé à titre gratuit vous pouvez envisager un rachat de crédit. Le fait de ne pas avoir des frais de loyer est considéré comme un avantage pour les établissements financiers. Cependant, les organismes de rachat de crédits vont tout de même poser des conditions pour limiter leurs risques.
- Un loyer fictif est pris en compte,
- Une attestation d’hébergement est demandée.
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Eléments pris en compte dans l'étude de votre dossier
- Vos relevés de comptes sont étudiés (pas de découverts, pas incidents de paiement, pas de dépenses compulsives…),
- Vos ressources financières sont également analysées (pension, revenus divers, charges) pour connaître votre solvabilité,
- Vous ne devez pas être inscrit au fichier FICP,
- Votre situation personnelle (marié, célibataire ou en couple)
- Votre situation professionnelle (CDI, CDD, intérimaire, fonctionnaire depuis plus d’un an) est prise en considération.
Si vous participez aux frais et aux charges du logement, cette somme versée sera prise en compte dans votre dossier.
Si vous êtes hébergé et en CDD, intégrer votre conjoint exerçant une activité professionnelle en CDI comme co-emprunteur dans l’opération de rachat peut améliorer votre score dans l’examen de votre dossier de rachat de crédits.
Prise en compte d’un loyer fictif pour évaluer votre capacité d’emprunt
Même si vous êtes hébergé gratuitement au moment de votre demande de rachat de prêts, la banque considère que votre situation pourrait évoluer à l’avenir. Elle peut donc prendre en compte un loyer fictif ou loyer estimé, correspondant au montant que vous auriez à payer si vous étiez locataire.
Ce montant est ajouté à vos charges mensuelles afin de calculer votre taux d’endettement et d’évaluer votre capacité d’emprunt.
L’attestation d’hébergement à titre gratuit pour les hébergés
Pour les hébergés à titre gratuit, qui n’ont donc pas de loyer à payer, une attestation d’hébergement est demandée par l’organisme de rachat de crédits.
Ce papier requiert un certain formalisme, sinon il n’est pas valable. Ce document doit donc être rédigé et signé par l'hébergeur de manière manuscrite ou dactylographiée. Celui-ci certifie sur l'honneur que l'hébergé est domicilié chez lui.
Pour être valable, cette attestation doit être accompagnée d'un justificatif d'identité de son signataire. Pour plus de valeur vous pouvez le faire authentifier dans une mairie.
Rachat de crédit pour un hébergé en logement de fonction : spécificité
Si vous êtes hébergé dans un logement de fonction, vous pouvez aussi demander un rachat de crédit. Un loyer fictif est également appliqué pour d’évaluer votre réelle capacité de remboursement.
Un logement de fonction peut être d’utilité de service (situé proche du lieu de travail), à titre d’avantages en nature (en cas de nécessité de service) ou de nécessité absolue (pour les gendarmes, les militaires, certains fonctionnaires, les concierges et gardiens d’immeuble, un gardien de résidence logé ou encore les employés en restauration-hôtellerie, les attachés diplomatiques, les hauts fonctionnaires…).
Récapitulatif sur les hébergés
| Les différents cas d’hébergés | Rachat de crédit possible ou non ? | A retenir |
|---|---|---|
| Hébergé à titre gratuit | Possible selon le dossier | Un loyer fictif est appliqué |
| Logement de fonction | Possible | La situation professionnelle et la stabilité du logement sont importantes |
| Hébergement avec participation aux charges | Possible | Il faut préciser les dépenses prises en charge |
Le fait d’être hébergé n’est pas un frein pour effectuer une demande de crédit. Pour augmenter vos chances d’obtenir votre rachat de crédit, n’hésitez pas à contacter nos conseillers Crédigo. Votre situation personnelle et professionnelle sera examinée attentivement par nos analystes pour vous proposer une solution adaptée à vos besoins.
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