Crédits professionnels à court terme pour votre entreprise

Le financement du besoin en fonds de roulement (comme le décalage entre l'encaissement des factures et le paiement des fournisseurs par exemple) est finançable par des prêts courts liés au poste clients. Il s'agit ici de l'affacturage, de la cession Dailly, l'escompte commercial, le crédit de campagne (en cas d'activité saisonnière)...

Mobiliser les créances commerciales consiste à faire financer ses créances clients à court terme par une banque. L’entreprise encaisse les sommes dues par les clients avant l’échéance normale, prévue dans la facture.

Quels sont les types de crédits aux entreprises ?

L’assurance-crédit

Cette assurance sur les créances commerciales permet de se prémunir contre les impayés, notamment dans le cas d’une société insolvable. En cas de défaillance de paiement l’assurance garantit les sommes assurées (au niveau de l’encours défini dans le contrat)

La cession Dailly ou Loi Dailly

La cession Dailly est une opération de financement proposée par les banques traditionnelles. Celles-ci reçoivent un bordereau du créancier avec toutes les créances commerciales, elles avancent l’argent à l’entreprise qui rembourse à l’échéance prévue plus tard (même si elle n’a pas reçu l’argent de ses clients). C’est un découvert bancaire temporaire, le compte est débiteur pour une durée courte .

Le montant maximal de cette cession est négocié chaque année, contrairement à l’affacturage. La banque ne se charge pas du recouvrement et de la gestion des factures. Dans ce cas l’entreprise doit prendre en charge l’assurance-crédit.

L'escompte bancaire

Le banquier paie le montant d’un effet de commerce (d'une traite) (ce peut être une lettre de change, un billet à ordre) avant son échéance. L’entreprise cède l’effet de commerce contre une avance de trésorerie immédiate. La banque déduit des frais et des intérêts sur ce montant. En cas d’impayés de créances à date, la banque se retourne contre le créancier.

Le crédit de mobilisation de créances commerciales ou CMCC

La banque accorde un prêt professionnel (moins les agios et frais) à son client qui détient des créances d’un tiers (pas de transfert des créances au banquier). Le client souscrit un billet à ordre ou billet de mobilisation avec une date d’échéance limitée (entre 10 et 90 jours). L’entreprise doit se charger du paiement et ensuite payer le billet à ordre.

On ne peut pas faire un CMCC et un escompte bancaire en même temps mais on peut revenir sur un CMCC et demander un escompte.

L’affacturage

Ce dispositif à court terme permet à une entreprise détenant des créances de clients professionnels d’obtenir une avance sur le paiement, en contrepartie d’une cession de cette créance à une société spécialisée, un affactureur ou factor. Ce dernier est rémunéré sous forme de commissions sur le montant des factures (entre 5 et 15% du montant TTC).

Le factor peut gérer les comptes clients (en charge des encaissements, des relances…), il peut avancer le montant des créances (à hauteur de 85-90 %) sans attendre les échéances de règlement*, et sécuriser le poste client avec une assurance contre les risques d’impayés. Déchargée de cette tâche, l'entreprise peut se concentrer sur son activité. Le factor est obligatoirement un établissement de crédits (filiales de banques spécialisées). Attention toutefois le factor peut exiger de l'entreprise un nombre minimum de factures à traiter.

Quels sont les crédits bancaires professionnel à court terme ?

Différents des financements par leur durée, il existe plusieurs types de crédits professionnels à court terme pour combler le décalage entre l’encaissement et le décaissement dans une entreprise.

Le crédit à court terme (durée et taux)

Il s’agit d’un crédit professionnel d’une durée de moins de 2 ans pour financer les besoins de trésorerie courante. Son taux actuel est autour de 1.48% (en mars 2022) ( cf les taux d'intérêts sur ce site https://www.banque-france.fr/statistiques/credit/credit/taux-des-credits-aux-entreprises).

Le crédit de trésorerie ou facilité de caisse

La banque permet à l’entreprise de disposer de trésorerie de manière temporaire afin qu’elle fonctionne normalement, le temps de combler un besoin urgent (comme le versement des salaires ou des cotisations sociales). Le remboursement du prêt se fait à court terme.

Cette facilité de caisse est en fait une autorisation d’avoir le compte à découvert, mais en échange, une caution sera demandée sous forme avril 2024 il est de 22.32% pour des prêts d'un montant inférieur ou égal à 3 000 euros, 13.6% pour des prêts d'un montant supérieur à 3 000 euros et inférieur ou égal à 6 000 euros et 7.75% pour les prêts d'un montant supérieur à 6 000 euros.

Le découvert autorisé

Le découvert autorisé est une autorisation du banquier pour une entreprise d'avoir un compte débiteur sans limitation de durée dans le mois (contrairement au crédit de trésorerie) mais avec un montant défini. Ce dispositif est généralement accordé pour une durée d'un an mais il est couteux.

Le billet de trésorerie ou billet financier

Le billet de trésorerie est une avance de fonds de la banque pour une courte durée (quelques jours ou quelques mois). Ce billet est escompté par la banque pour elle-même. Il est souvent utilisé lors d'un besoin ponctuel mais d'un montant élevé.

Le crédit stock

Le crédit stock permet d'obtenir une avance de trésorerie en se basant sur le stock comme actif de l'entreprise. Le montant de l'avance, et donc du prêt, peut aller jusqu'à 80% de la valeur du stock. il est aussi appelé financement sur stock. La banque a une garantie tangible pour ensuite prêter l'argent demandé.

Le crédit de campagne

Le crédit de campagne permet de financer une activité à forte saisonnalité. La banque consent un prêt pour faire face à des besoins de trésorerie lié à une activité saisonnière (comme dans le tourisme station balnéaire ou de ski, l'agriculture, les magasins de jouets...). Le taux de crédit est indexé sur un référent monétaire, comme l'Euribor.

Pour obtenir ce prêt il faut présenter un plan de trésorerie qui établit les besoins de financement mensuels. Un crédit de campagne peut être soit un crédit par caisse (découvert autorisé), soit avec des billets financiers ou un escompte de warrant (marchandises affectés en garantie).

• la loi NRE de 2001 qui prévoit que tout délai supérieur à 30 jours doit être obligatoirement mentionné dans un contrat, tout comme le taux des intérêts de retard en cas de dépassement.
• la loi LME de 2009 qui prévoit des délais de paiement entre professionnels de maximum 45 jours fin de mois ou 60 jours à compter de la date d’émission de la facture. les retards de délai de paiement sont en moyenne de 12 jours à la fin du premier semestre 2023 (étude du cabinet Altares) mais ils peuvent dépasser les 30 jours dans certaines grandes entreprises de plus de 1000 salariés.

Qui fait des prêts professionnels à court terme ?

De nombreuses banques font des prêts professionnels à court terme.

Grâce à nos partenaires, Crédigo, spécialiste dans le rachat de crédit mais aussi en tous autres types de prêts, vous permet de faire une demande de crédits professionnels à court terme. Cette demande peut se faire en ligne via notre site.