PTZ et éco-PTZ : quelles sont les différences ?

Pour obtenir un Eco-prêt à taux zéro ou un PTZ, l'emprunteur doit s'adresser à un établissement bancaire agréé par l’Etat pour diffuser ce type de prêts. Cet établissement décidera seul de l’attribution ou non du prêt en fonction du profil de l'emprunteur et des garanties qu'il pourra apporter.

Le prêt à taux zéro (aussi appelé PTZ)

Créé en 1995 le PTZ est un prêt aidé par l’Etat qui permet de financer l'acquisition du logement neuf ou ancien. Il est attribué sous conditions de ressources (sur la base du revenu fiscal de référence de l'année N-2 des personnes qui vivront dans le logement). Ce type de prêt bénéficie d'un différé de remboursement, variable selon les revenus.

Ce dispositif est destiné aux ménages à revenus modestes et intermédiaires. Ceux -ci sont aidés pour acquérir leur première résidence principale sans avoir à rembourser d'intérêts ou payer de frais de dossier, pour une durée maximum de 25 ans.

Le montant de votre PTZ correspond à une partie du coût total de l'achat dans la limite d'un plafond, auquel s’applique une quotité. En cas d’achat d’un logement ancien, les travaux de rénovation doivent représenter au 25% du total de l’opération. Ces travaux doivent être réalisés dans les 3 ans après l’obtention du prêt.

Depuis avril 2024 et jusqu'à présent, le Prêt à Taux Zéro était accessible uniquement aux primo-accédants et ne concernait que des acquisitions dans des zones géographiques bien précises (A, A bis et B1 pour les neuf collectif et B2 et C pour l’ancien en zone rurale).

Lors de l'adoption du budget 2025, le Prêt à Taux Zéro a été prolongé jusqu’en 2027. Ses conditions ont été assouplies : l'accès au Prêt pour les logements neufs s'étend désormais sur l’ensemble du territoire français, y compris aux zones moins tendues et aux maisons individuelles.

Mais cela n’est pas le cas pour les logements anciens : l'accès à ce prêt reste soumis à la réalisation de travaux de rénovation énergétique. L’application de cette décision devrait être effective en avril 2025.

L'éco-prêt à taux zéro ou Eco-PTZ

L'éco-PTZ finance, spécifiquement les travaux d'amélioration de la performance énergétique du logement. Ce type de prêt a été mis en place en 2009. Il a été prolongé jusqu’à fin 2027 et a été ouvert aux copropriétaires en 2014.

L’éco-PTZ est attribué sans condition de ressources. Il n’existe pas de critères de plafond de revenus pour l'Eco-PTZ et aucun intérêt à rembourser. Il est cumulable avec d'autres mesures et primes (MaPrimeRénov', CEE).

Pour bénéficier de l’éco-PTZ, les travaux à réaliser doivent être ceux prévus dans une liste précise (isolation thermique, l'installation ou remplacement d'un chauffage et/ou du système de production d’eau chaude). Par ailleurs, ces travaux doivent être effectués par des professionnels certifiés RGE.

Il est possible jusqu’à fin 2027 de pouvoir demander un deuxième éco-prêt pour le même logement pour financer d’autres travaux que ceux financés par le premier éco-prêt. La somme des deux prêts ne devait pas dépasser 30000 euros.

Rédacteur : Lydie Dabirand