Comment calculer le capital restant dû ?
- Le capital initial emprunté,
- Le taux d’intérêt nominal,
- La durée de l’emprunt,
- Le taux d’assurance.
Capital total emprunté + intérêts (taux emprunt et assurance) - montant déjà remboursé. Cette somme diminue à chaque mensualité versée pour un prêt amortissable mais pas pour un prêt in fine.
Le montant du capital restant dû d’un prêt peut être consulté à chaque ligne du tableau d’amortissement obligatoirement communiqué par l’établissement prêteur à l’emprunteur
Pourquoi connaître le montant du capital restant dû d’un prêt conso ou immo ?
- Sert de base de calcul pour les mensualités de l’assurance du crédit.
- Permet de savoir combien il reste à payer précisément,
- Permet d’estimer si un rachat de crédit ou un remboursement par anticipation est possible et avantageux selon son montant.
- De calculer des indemnités IRA selon son montant.
Le montant des indemnités de remboursement anticipé pour un crédit immobilier correspond à 6 mois d’intérêt au taux moyen du crédit plafonné ou 3% du capital restant dû avant remboursement
Une indemnité de remboursement anticipé peut être réclamée lors d’un remboursement total ou partiel d’un prêt personnel ou un crédit affecté pour un montant supérieur à 10 000 €. Pour un crédit conso, l’IRA est de 0.5 % du montant du crédit s’il reste moins d’un an avant la fin du prêt et 1 % si plus d’un an.
Les IRA sont plafonnées par la loi. Leur montant ne peut en aucun cas dépasser la somme des intérêts du capital restant dû.
A quel montant de capital restant dû est-il conseillé de faire un rachat de crédit ?
Il est conseillé d’effectuer un rachat de crédit dans la première partie du prêt (le premier tiers) quand les mensualités sont composées de plus d’intérêt que de capital dû. Le rachat de crédit est alors plus avantageux si on obtient un meilleur taux.
De plus les établissements prêteurs demandent souvent un montant minimum de 75 000 euros de crédit immobilier à racheter.
Le capital restant dû en cas de remboursement anticipé
La banque qui vous a accordé le prêt peut vous refuser de rembourser de manière anticipée de votre crédit si le montant est inférieur ou égal à 10% du montant initial du prêt. (Art L313-47 code conso), sauf s'il s'agit du solde du prêt ou remboursement total du prêt.
Si cela est mentionné dans le contrat, la banque prêteuse peut demander des indemnités de remboursement anticipé ou IRA.
Il faut garder précieusement le tableau d’amortissement, et en redemander un nouveau en cas changement (remboursement anticipé, report d’échéances, rachat de crédit…) Le temps de conservation des documents ayant trait à un crédit est de 2 ans après la dernière échéance.
Rédacteur : Lydie Dabirand
