Rachat de crédit : le capital restant dû, c’est quoi ?

Lors d’un rachat de credit, l’organisme financier demande les divers justificatifs des emprunts contractés. Ces documents permettent de calculer le capital restant du. De quoi s’agit-il ?

Les éléments de base d’un prêt sont au nombre de quatre: le capital emprunté, le taux d’intérêt nominal, la durée de l’emprunt et le taux d’assurance. C’est à partir de ces éléments qu’est calculé le montant des échéances mensuelles. Chacun de ces remboursements est composé d’une partie d’une partie du capital, des intérêts sur la partie restante du capital et du montant de l’assurance.

Même si ces informations figurent sur le tableau d’amortissement fourni par l’organisme prêteur, il est important d’en comprendre la ventilation, ce en particulier lors d’un rachat de crédit. Pour cela, prenons l’exemple simple d’une somme de 10 000 € empruntée pour 12 mois avec un taux d’intérêt de 5 % et d’assurance de 0,35 %, soit 2,92€ par mois.

Le taux d’intérêt périodique est celui appliqué chaque mois à partir du taux nominal. Cela donne 5 : 12 = 0,416666 % avec des mensualités hors assurance de 856,07 € et des prélèvements tout compris de 858,99 €.

La première échéance sera ventilée comme suit :

Intérêts : 0,416666 de 10 000 soit 41,67 €

Capital principal remboursé : 856,07 – 41,67 = 814,40 €

Pour l’échéance suivante, les intérêts ne seront plus calculés sur la somme initialement empruntée, mais sur celle restant après déduction du principal, soit : 10 000 – 814,40 = 9185,60 € et ainsi de suite pour les échéances suivantes. Le montant des échéances étant le même durant toute la période du crédit, le montant des intérêts baisse chaque mois du fait que le capital à rembourser diminue.

Le capital restant du n’est par conséquent pas celui donné par la soustraction : montant total du crédit –  total des mensualités déjà versées puisque dépend du seul capital remboursé. Il est par conséquent conseillé de souscrire à un rachat de credit lorsque le montant du capital à rembourser représente au moins les 2/3 de la somme initiale.

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