Lors d’un rachat de crédit, l’organisme financier demande les divers justificatifs des emprunts contractés. Ces documents permettent de calculer le capital restant du.
Le capital restant dû d'un prêt ou d'un rachat de crédit
Le capital restant dû est la somme restante due des crédits en cours. Les éléments de base d’un prêt sont au nombre de quatre : le capital emprunté, le taux d’intérêt nominal, la durée de l’emprunt et le taux d’assurance. Le montant des échéances mensuelles est calculé à partir de ces quatre éléments. Chaque échéance est composée d’une partie du capital, des intérêts sur la partie restante du capital et du montant de l’assurance.
Le capital restant dû se calcule comme suit : capital emprunté + intérêts (taux emprunt et assurance) - montant déjà remboursé. C’est le solde du crédit à un moment T.
Ce nombre se trouve sur le tableau d’amortissement fourni par l’établissement prêteur.
A quel moment faire un rachat de crédit selon le capital restant dû ?
Le montant des échéances étant le même durant toute la période du crédit pour le crédit amortissable, le montant des intérêts baisse chaque mois du fait que le capital à rembourser diminue.
Il est conseillé d’effectuer un rachat de crédit lorsque le montant du capital à rembourser représente au moins les 2/3 de la somme initiale. C’est le moment où l’on paie plus de capital que d’intérêt.
Pour plus d'informations : consulter la page d’aide : calculer votre mensualité.
Le capital restant dû et le remboursement anticipé
La banque prêteuse peut vous refuser de rembourser de manière anticipée si le montant est inférieur ou égal à 10% du montant initial du prêt. (Art L313-47 code conso), sauf s'il s'agit du solde du prêt.
Si cela est mentionné dans le contrat, la banque prêteuse peut demander des indemnités de remboursement anticipé ou IRA. Si une clause prévoit de ne pas payer d’IRA, celle-ci ne peut s’appliquer lors d’un rachat de crédit par une autre banque.
Les IRA sont plafonnées par la loi.
Il faut garder précieusement le tableau d’amortissement, et en redemander un nouveau en cas changement (remboursement anticipé, report d’échéances…) Le temps de conservation des documents ayant trait à un crédit est de 2 ans après la dernière échéance.
Rédacteur : Lydie Dabirand