Pourquoi le statut de fonctionnaire peut-il être un atout ?
Le statut d'agent titulaire de la fonction publique permet à l’établissement de rachat de prêts d'être rassuré sur votre capacité à rembourser vos mensualités. En effet, être titularisé vous permet d’avoir le statut de fonctionnaire et vous confère une sécurité de l'emploi supérieure à celle d'un CDI.
Le poste que vous occupez en tant que fonctionnaire est normalement permanent sur une longue durée. Vous pouvez par ailleurs gravir des échelons pour bénéficier d'une augmentation de salaire.
Le statut de fonctionnaire constitue généralement un facteur favorable et un élément rassurant pour les établissements prêteurs, sans pour autant constituer une garantie. Comme pour tout emprunteur, la banque évalue l'ensemble de votre situation financière avant de vous proposer une offre de rachat de crédit.
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Quels fonctionnaires sont éligibles au rachat de crédits ?
- Agent de la fonction publique d'État (FPE) : personnel de l'éducation nationale (professeur des écoles, instituteurs, directeurs d'établissements), police nationale…
- Fonctionnaire de la fonction publique territoriale (FPT) : police municipale, sapeur-pompier, employés d'un service régional, départemental ou communal
- Fonctionnaire de la fonction publique hospitalière (FPH) : agent travaillant dans les hôpitaux publics, établissement pour personnes âgées…
- Personnel d'entreprises financées par des collectivités publiques : agents SNCF, EDF-GRDF…
- Militaire : gendarmes, militaires…
Être fonctionnaire dans un de ces secteurs est un indicateur rassurant pour les banques sur votre capacité de remboursement.
Si vous n'êtes pas titulaire, vous pouvez exercer en tant que fonctionnaire contractuel, vacataire… Dans ce cas, votre statut professionnel peut être assimilé à un contrat de travail classique, comme un CDD ou un CDI selon les cas.
L'appréciation sera alors différente car une probabilité plus importante existe concernant l'interruption de votre mission avant la fin de remboursement de votre rachat de crédits.
Quel que soit votre corps de métier, si vous êtes salarié fonctionnaire avec des crédits à la consommation et/ou immobilier en cours, vous pouvez demander un regroupement de vos crédits conso car les banques privilégient les profils qui possèdent une stabilité professionnelle avec des revenus pérennes et une sécurité de l'emploi.
Qu'est-ce que le rachat de crédit fonctionnaire ?
Le rachat de crédits consiste à regrouper différents types de prêts en un seul et unique crédit avec des mensualités réduites.
- Gérer autrement vos finances
- Rembourser votre prêt sur une durée plus longue
- Rembourser une mensualité moins élevée
- Baisser votre taux d’endettement
- Augmenter votre capacité d’emprunt
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Avantages et inconvénients du rachat de crédit pour un fonctionnaire
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
| Profil considéré comme rassurant grâce à la stabilité de l'emploi | Le statut de fonctionnaire n'est pas une garantie d'acceptation du dossier |
| Régularité des revenus favorable à l'étude du dossier | Pour un contractuel ou vacataire, l'appréciation du dossier reste proche d'un CDD/CDI classique |
| Possibilité d'intégrer le prêt immobilier, la trésorerie et les dettes diverses | Le coût total du crédit peut augmenter en raison de l'allongement de la durée de remboursement |
| Un logement de fonction peut alléger le calcul du reste à vivre | Un loyer fictif est tout de même intégré au calcul du taux d'endettement |
| Mensualité unique et réduite, gestion budgétaire simplifiée | L'ensemble de la situation financière (et pas uniquement le statut) reste étudié par la banque |
Fonctionnaire : des conditions spécifiques pour un rachat de crédit
- Une situation professionnelle stable et des ressources financières régulières. Votre statut de fonctionnaire (titulaire) vous permet de répondre à ce critère.
- Vous devez présenter un comportement bancaire sain, sans refus de paiement, sans dettes de jeu et sans découverts bancaires trop fréquents.
- Vous ne devez pas être inscrit au fichier FICP.
- ...
Des spécificités sont également à prendre en compte en fonction de votre situation selon si vous êtes fonctionnaire hébergé, locataire ou propriétaire.
Vous êtes fonctionnaire hébergé à titre gratuit dans un logement de fonction
Le fait d'être hébergé dans un logement de fonction, comme certains gendarmes dans une caserne, peut être un avantage dans le calcul de votre reste à vivre. En effet, vous n'avez pas de charge de loyer à payer mensuellement.
Cependant, même si vous ne payez pas de loyer, l'organisme de rachat de prêts va considérer la probabilité qu'un jour vous pourriez devoir payer un loyer si vous n'étiez plus hébergé.
Un loyer fictif est donc pris en compte dans l'évaluation de votre situation financière pour le calcul de votre taux d'endettement.
Vous êtes fonctionnaire locataire de votre logement
Le paiement de votre loyer est une charge mensuelle qui est prise en compte dans le calcul de votre taux d'endettement.
Vous êtes fonctionnaire propriétaire
En tant que propriétaire d'un bien immobilier sur lequel aucun prêt ou hypothèque n'est en cours, vous pouvez apporter ce bien en garantie. Il s’agira alors d’un rachat de crédit hypothécaire. Ce type de financement permet de rassurer l’organisme de rachat de prêts lorsque le montant des crédits à racheter est élevé.
Si vous avez toujours votre prêt immobilier en cours de remboursement, vous pouvez l'intégrer avec les autres crédits dans votre regroupement de prêts et bénéficier ainsi des conditions des prêts immobiliers (taux, durée,...).
Vous pouvez regrouper uniquement les crédits conso et ne pas y ajouter le prêt immobilier, notamment si son taux est avantageux.
Quels prêts peut-on intégrer dans un rachat de crédits fonctionnaire ?
Vous avez contracté différents prêts pour l’achat de différents biens comme une voiture, un camping-car, des meubles, de l'électroménager, des travaux ou pour acheter de un bien immobilier (achat de votre résidence principale, d’une résidence secondaire ou un investissement locatif).
Tous ces crédits peuvent faire l'objet d'un regroupement de crédits pour fonctionnaire. Vous pouvez également intégrer des dettes (découvert, dettes fiscales ou familiales…) à votre rachat de crédit. Selon votre capacité de remboursement, une trésorerie peut être ajoutée au montant des crédits rachetés.
Un prêt obtenu avec un autre organisme bancaire dédié aux fonctionnaires peut aussi être inclus dans un rachat de crédit (prêt Casden, crédit social des fonctionnaires ...)
Vous pouvez également regrouper votre prêt immobilier avec vos crédits conso. Si plus de 60% des crédits rachetés sont de nature immobilière, le rachat de crédit sera immobilier. Vous serez alors soumis aux règles de droit pour les prêts immobiliers (durée, montant, taux plus avantageux).
Les prêts immobiliers fonctionnaire, spécifiques à la fonction publique (l’équivalent du prêt employeur Action logement pour les fonctionnaires), peuvent aussi être rachetés.
Si un fonctionnaire adhère à une mutuelle professionnelle, celle-ci peut servir de caution dans le cadre d’un rachat de prêt immobilier.
Simulez votre rachat de crédits pour fonctionnaire
Nous mettons à votre disposition un simulateur de regroupement de crédits en ligne, gratuit et sans engagement. Cet outil vous permettra d’obtenir une première estimation du nouveau montant des mensualités. Vous serez ensuite recontacté pour une analyse plus précise par un de nos conseillers.
Il s'agit d'une simulation qui vous permettra d'obtenir une réponse immédiate sur la faisabilité ou non de votre opération en fonction des éléments que vous aurez renseignés.
Je simule mon rachat de crédit
N’hésitez pas à bien renseigner votre profession et votre statut dans votre demande de rachat de crédit. Vous recevrez rapidement un premier retour sur la possibilité de faire racheter vos crédits.
Quelles sont les étapes d'un rachat de crédits pour fonctionnaires ?
Les différentes étapes pour les agents de la fonction publique
- Vous envoyez votre demande en ligne ou contactez un conseiller en indiquant votre statut de fonctionnaire.
- A la 1ère étape vous pouvez indiquer que vous êtes hébergé par un tiers (si vous logez dans un logement de fonction).
- Renseigner votre statut de fonctionnaire à l’étape du renseignement de votre situation professionnelle.
- Une fois le formulaire rempli, vous recevez tout de suite un 1er avis sur la faisabilité de votre projet.
- Si la réponse est positive, votre espace client sécurisé est créé.
- Les informations sont transmises à votre conseiller qui étudie la faisabilité de votre demande et constitue votre dossier.
- Votre conseiller vous accompagne jusqu’au financement de votre dossier.
Exemple en chiffres de rachat de crédit pour fonctionnaire
Voici un dossier traité par un conseiller Credigo en 2026 : un policier municipal, habitant dans les DOM-TOM, propriétaire de son logement, avait 50 000 euros de crédits conso en cours et un projet à financer d'un montant de 12 000 euros. Il remboursait chaque mois 470 euros.
Après étude personnalisée de son dossier, nous avons pu lui proposer un rachat de crédit d'un montant total de 62 000 euros sur 180 mois (15 ans) et une seule et unique mensualité de 507 euros, tout en conservant un taux d'endettement de 35 %.
Pourquoi contacter Crédigo pour votre rachat de crédit ?
Crédigo, courtier en rachat de crédits depuis plus de 28 ans, propose des solutions de financement adaptées aux fonctionnaires pour regrouper vos crédits à la consommation, prêts immobiliers, dettes… en un seul et unique crédit et améliorer la gestion de votre budget avec des mensualités réduites.
Vous souhaitez savoir si votre situation est compatible avec un rachat de crédit ? Les conseillers Crédigo réalise pour vous une étude personnalisée, gratuite et sans engagement. Ils vous accompagnent dans le montage de votre dossier. N'hésitez pas à nous contacter.
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Foire aux questions - Rachat de crédit fonctionnaire
Le statut de fonctionnaire garantit-il l'acceptation d'un rachat de crédit ?
Non, le statut de fonctionnaire est un élément rassurant pour les établissements prêteurs mais ne constitue pas une garantie. La banque étudie l'ensemble de votre situation financière (revenus, charges, comportement bancaire) avant de proposer une offre.
Un fonctionnaire contractuel ou vacataire peut-il faire un rachat de crédit ?
Oui. Si vous n'êtes pas titulaire, votre statut professionnel est alors assimilé à un contrat de travail classique (CDD ou CDI selon les cas). L'appréciation du dossier tiendra compte de la probabilité d'interruption de votre mission avant la fin du remboursement.
Être logé gratuitement dans un logement de fonction change-t-il le calcul du dossier ?
Être hébergé dans un logement de fonction peut être un avantage dans le calcul de votre reste à vivre puisqu'aucun loyer n'est payé mensuellement. Cependant, un loyer fictif reste pris en compte dans le calcul de votre taux d'endettement, au cas où vous ne seriez plus hébergé.
Peut-on intégrer son prêt immobilier au rachat de crédit fonctionnaire ?
Oui, si votre prêt immobilier est toujours en cours de remboursement, vous pouvez l'intégrer avec vos autres crédits dans votre regroupement. Si plus de 60 % des crédits rachetés sont de nature immobilière, le rachat de crédit sera alors considéré comme un rachat de crédit immobilier et soumis aux règles de droit correspondantes.
Quels prêts obtenus auprès d'organismes dédiés aux fonctionnaires peuvent être rachetés ?
Un prêt obtenu auprès d'un organisme bancaire dédié aux fonctionnaires, comme un prêt Casden ou un crédit social des fonctionnaires, peut être inclus dans votre rachat de crédit au même titre que vos autres crédits.
Quelles sont les étapes pour simuler un rachat de crédit fonctionnaire ?
Vous envoyez votre demande en ligne en indiquant votre statut de fonctionnaire et votre situation de logement. Vous recevez immédiatement un premier avis sur la faisabilité du projet. Si la réponse est positive, un espace client sécurisé est créé et un conseiller étudie votre dossier jusqu'au financement.
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