Est-ce qu'un retraité peut faire un crédit personnel ?
Un retraité ou senior peut demander un crédit personnel à un établissement financier. À la retraite, un senior peut obtenir un prêt personnel (crédit à la consommation), même après 70 ans. Un prêt personnel, affecté ou non, peut avoir une durée de remboursement maximum de 7 ans (10 ans pour certaines organismes financiers sous certaines conditions).
Ce crédit peut servir à financer l'achat d'une voiture, un projet personnel, un voyage comme un tour du monde, un camping-car, des travaux dans la maison, à couvrir des dépenses non prévues, telles que des réparations sur un électroménager, des travaux de rénovation pour un maintien à domicile, l'aide financière pour des petits-enfants ou un membre de la famille.
Un retraité peut obtenir un crédit car il a des bonnes garanties à présenter au banquier : il a un revenu régulier (pas de risque de perte d'emploi), souvent il est propriétaire de sa résidence principale et possède quelquefois une résidence secondaire et de l'épargne.
Quel est l'âge limite pour un prêt à la consommation ?
Il n'y pas d'âge maximum fixé par la loi en France pour demander et obtenir un prêt personnel pour un retraité. Mais l'âge de l'emprunteur à la fin du crédit est pris en compte par l'établissement prêteur : en général les banques fixent cette limite à 75 ans. Cela limite les risques d'impayés.
La France comptait, selon une étude de la DREES, 17 millions de retraités fin 2021 qui avaient en moyenne une pension de 1366 euros net. Les Français partent à la retraite en moyenne à plus de 62 ans. Au 1er janvier 2020, les seniors, personnes âgées d'au moins 65 ans, représentent 20,5 % de la population française, contre 20,1 % un an auparavant et 19,7 % deux ans auparavant. Leur part a progressé de 4,7 points en vingt ans (chiffre Insee). En 2023 ce chiffre est passé à 21.4 %.
Quels sont les différents types de prêts personnels pour un senior proposés par les banques ?
Un retraité peut demander à une banque plusieurs types de crédits personnels :
- Un crédit personnel (prêt à la consommation) non affecté, c'est-à-dire que l'utilisation de la somme d'argent n'a pas à être justifiée.
- Un emprunt affecté, comme un crédit pour acheter une voiture
- Un prêt personnel hypothécaire en cas de refus lors de la demande d'un crédit conso. Si le retraité emprunteur est pleinement propriétaire d'un bien immobilier, il peut obtenir un prêt personnel garanti avec un hypothèque sur son bien. Il sera alors demandé une assurance-emprunteur.
- Autre solution en cas de refus, un prêt viager hypothécaire. Cette offre bancaire permet aux retraités propriétaires d'un logement d'emprunter une somme d'argent, tout en restant légalement propriétaire du bien mis en garantie.
Il est aussi possible de demander un rachat de prêt avec trésorerie complémentaire, si la personne retraitée a plusieurs emprunts, notamment des crédits à la consommation, en cours.
Quelles sont les conditions à respecter pour obtenir un prêt personnel pour retraité ?
Le retraité ou un senior doit fournir à la banque un dossier d'emprunt avec des justificatifs, comme une pièce d'identité, des relevés de compte, des bulletins de pension, justificatifs de domicile... L'organisme prêteur va également demander de justifier des revenus stables et d'avoir une situation financière solide avec des garanties, comme un patrimoine immobilier à pouvoir mettre en garantie ou une épargne (avec le nantissement).
En cas de prêt personnel, l'assurance-emprunteur n'est pas exigée mais vu l'âge des emprunteurs, elle sera demandée pour faire face à un potentiel risque de décès ou de maladie. Grâce à la délégation, il est possible de faire des économies sur l'assurance, cela permet d'adapter son contrat d'assurance de prêt à sa situation.
Depuis le 1er juin 2022, le questionnaire de santé n'est plus obligatoire dans certains cas : quand la part assurée est inférieure à 200.000€ par personne. Dans ce cas il faut que la fin du remboursement intervienne avant le 60e anniversaire de l'emprunteur.
En cas de refus pour cause de risques de santé, le senior doit alors se tourner vers la convention AERAS. Celle-ci permet à un emprunteur de faire étudier son dossier par un comité de médecins. Ainsi, la Grille de Référence AERAS (GRA) recense les conditions permettant de couvrir les emprunteurs à des conditions standards.
Seniors : à qui s'adresser pour obtenir un financement ?
La plupart des établissements bancaires proposent des offres de crédits aux retraités. Pour vous y retrouver dans toutes ses offres, Crédigo peut vous accompagner.
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